طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل الرصيد الافتتاحي: المبلغ الذي ستبدأ الصرف منه.
- اكتب العائد السنوي المتوقع على المبلغ المتبقي أثناء الصرف.
- حدد سنوات الصرف: كم سنة تريد أن يستمر الدخل.
- اقرأ الصرف الشهري والصرف السنوي ومنها نمو الاستثمار.
كيف يُحسب الدخل الشهري
الفكرة عكس التمويل: بدل أن تقترض مبلغًا وتسدده بأقساط، تملك مبلغًا وتسحب منه دفعات شهرية متساوية حتى ينفد في نهاية المدة. المبلغ المتبقي يستمر في تحقيق عائد، فتحصل في المجموع على أكثر من الرصيد الأصلي.
الصرف الشهري = ر × ع ÷ (1 − (1 + ع)^−ش)- ر = الرصيد الافتتاحي
- ع = العائد السنوي ÷ 12
- ش = عدد أشهر الصرف (سنوات الصرف × 12)
- إذا كان العائد صفرًا فالصرف الشهري = ر ÷ ش
هذا الحساب مفيد لمن تقاعد ولديه مدخرات أو مكافأة نهاية خدمة، أو لمن يخطط لتمويل سنوات معينة من مبلغ واحد، مثل مصاريف دراسة الأبناء. وهو يختلف عن المعاش التقاعدي الحكومي الذي يُصرف مدى الحياة وفق أنظمته.
مثال: مليون ريال لمدة 20 سنة
متقاعد لديه 1,000,000 ريال، ويتوقع عائدًا سنويًا 5% على ما يتبقى، ويريد أن يكفيه المبلغ 20 سنة. الصرف الشهري 6,538.36 ريالًا، أي الصرف السنوي 78,460.38 ريالًا.
خلال 20 سنة يكون إجمالي المصروف 1,569,207.52 ريالًا، منها نمو الاستثمار 569,207.52 ريالًا، والباقي من رأس المال نفسه.
لو كان العائد 3% فقط، ينخفض الصرف الشهري إلى 5,525.74 ريالًا. فرق نقطتين في العائد يغير الدخل بأكثر من ألف ريال شهريًا، لذلك لا تبالغ في تقدير العائد.
والمدة لها أثر مشابه: المبلغ نفسه بعائد 5% لمدة 25 سنة بدل 20 يعطي 5,781.38 ريالًا شهريًا. ولو بقي المال دون أي عائد، فإن قسمته على 20 سنة تعطي 4,166.67 ريالًا فقط، وهذا يوضح كم يضيف العائد إلى الدخل حتى بعد التوقف عن العمل.
كيف تستخدم النتيجة
قارن الصرف الشهري بمصاريفك المتوقعة. إذا لم يكفِ، فلديك خيارات: مدة صرف أقصر مع دخل آخر بعدها، أو تقليل المصاريف، أو تأجيل بدء الصرف لتنمو المدخرات أكثر. خطط للادخار قبل التقاعد في حاسبة التقاعد.
إذا كنت تريد السؤال المعاكس، أي كم سنة يكفي المبلغ إذا سحبت مبلغًا محددًا كل شهر، فاستخدم حاسبة كم تكفي مدخراتي. ولأن الأسعار ترتفع، راجع أثر التضخم على قوة دخلك الشرائية في حاسبة التضخم.
استخدم الجدول أسفل الحاسبة لترى الرصيد المتبقي في نهاية كل سنة. هذا يساعدك على المتابعة: إذا كان رصيدك الفعلي بعد بضع سنوات أقل من الجدول، فخفف الصرف مبكرًا بدل أن تكتشف النقص في السنوات الأخيرة.
نصائح وأخطاء شائعة
- استخدم عائدًا متحفظًا؛ السنوات السيئة في بداية الصرف تؤثر أكثر من غيرها.
- اختر مدة أطول مما تتوقع؛ نفاد المال مبكرًا أخطر من بقاء فائض.
- احتفظ بجزء سائل للطوارئ والمصاريف الطبية خارج خطة الصرف.
- راجع الخطة كل سنة وعدّل الصرف حسب الأداء الفعلي.
- تذكر أن الدخل الثابت يفقد قوته الشرائية مع التضخم.
افتراضات الحاسبة وحدودها
تفترض الحاسبة عائدًا ثابتًا كل سنة، وصرفًا شهريًا متساويًا في نهاية كل شهر، ونفاد الرصيد بالضبط في نهاية المدة. في الواقع تتقلب العوائد، وقد تحتاج إلى زيادة الصرف مع التضخم.
لا تحتسب الحاسبة الرسوم ولا الزكاة ولا الضرائب، ولا تمثل منتجات المعاش أو التأمين التي تضمن دخلًا مدى الحياة. لقرار يخص مدخرات التقاعد، استشر مستشارًا ماليًا مرخصًا.
الأسئلة الشائعة
كم أستطيع أن أسحب شهريًا من مليون ريال؟
يعتمد على العائد والمدة. بعائد 5% لمدة 20 سنة نحو 6,538 ريالًا شهريًا، وبعائد 3% نحو 5,526 ريالًا.
هل يبقى شيء من المبلغ في النهاية؟
لا. الحاسبة تحسب الصرف الذي ينهي الرصيد بالضبط في نهاية المدة. إذا أردت إبقاء مبلغ، فأدخل رصيدًا أقل.
ما الفرق بين هذا والمعاش التقاعدي؟
المعاش يُصرف وفق أنظمة الجهة المختصة وقد يستمر مدى الحياة. هذه الحاسبة تخص مدخراتك الخاصة لمدة تحددها أنت.
ماذا أدخل في العائد السنوي؟
العائد المتوقع على المكان الذي ستُبقي فيه المال، مثل ودائع أو صناديق متحفظة. استخدم رقمًا متحفظًا.
هل تأخذ الحاسبة التضخم في الحسبان؟
لا، الصرف ثابت بالريال. لتقدير أثر التضخم، استخدم عائدًا حقيقيًا (العائد ناقص التضخم المتوقع) بدل العائد الاسمي.