Como usar esta calculadora
- Digite o Saldo inicial, o valor investido que vai gerar a renda.
- Informe o Retorno anual líquido que espera, em porcentagem.
- Preencha os Anos de pagamentos, o tempo durante o qual quer receber.
- Leia o Pagamento mensal, o Pagamento anual, o Total pago e a parte Dos quais, rendimento do investimento.
Como a retirada mensal é calculada
O cálculo é o inverso de uma parcela de financiamento. Em vez de você pagar o banco, o saldo investido paga você, e o dinheiro restante continua rendendo. A retirada mensal fixa é aquela que deixa o saldo exatamente em zero no último mês.
Retirada = S · i / (1 − (1 + i)^(−n))- S = saldo inicial investido
- i = rendimento mensal (retorno anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de meses (anos × 12)
- Rendimento = Retirada × n − S
Quanto maior o rendimento e quanto mais longo o prazo, mais cada mês rende, mas também mais meses a dividir. O simulador usa a mesma fórmula da Tabela Price, aplicada ao saldo investido.
Exemplo: R$ 1.000.000 a 8% ao ano por 25 anos
O patrimônio gera uma retirada de R$ 7.534,15 por mês, ou R$ 90.409,81 por ano. Ao longo dos 25 anos você recebe R$ 2.260.245,32 no total, dos quais R$ 1.260.245,32 vêm do rendimento do investimento.
Estendendo o prazo para 30 anos, a retirada cai para R$ 7.143,98 por mês, mas o total recebido sobe para R$ 2.571.832,71. Com retorno de 6% ao ano e 25 anos, a retirada fica em R$ 6.346,21 por mês.
Como interpretar
A renda programada zera o patrimônio no fim do prazo. Se você quer deixar herança ou não sabe quanto tempo vai viver, calcule um prazo maior ou deixe margem para ele. Para ver quanto precisa juntar até lá, use a calculadora de aposentadoria ou a calculadora FIRE.
O retorno é a variável mais sensível: uma queda de 2 pontos percentuais reduz a renda de forma sensível, como no exemplo acima. Teste cenários conservadores, e considere a inflação com a calculadora de inflação.
Cuidados
- Use um retorno líquido de custos e impostos; rendimento bruto exagera a renda.
- A retirada é fixa em reais: com a inflação, o poder de compra cai ao longo dos anos.
- Rentabilidade passada não garante o futuro. Use um número conservador.
- Em previdência privada, o regime de tributação (progressivo ou regressivo) muda o valor líquido; confira com a seguradora ou o contador.
- Mantenha uma reserva para imprevistos fora do patrimônio da renda.
Premissas e limites
O simulador assume retorno constante, retiradas iguais no fim de cada mês, nenhum imposto, taxa de administração ou inflação. Ele não é uma renda vitalícia (que depende de tábuas de mortalidade) nem a simulação de uma previdência específica.
Para decisões de aposentadoria, considere um planejador financeiro certificado e as regras do seu plano.
Perguntas frequentes
Quanto posso retirar por mês do meu patrimônio?
Depende do saldo, do retorno e do prazo. No exemplo de R$ 1 milhão a 8% ao ano por 25 anos, são cerca de R$ 7.534 por mês.
O dinheiro acaba no fim do prazo?
Sim. A retirada calculada zera o saldo no último mês. Se quiser preservar o capital, retire menos.
Isso é a mesma coisa que renda vitalícia?
Não. A renda vitalícia dura a vida toda e depende de tábuas biométricas. Aqui o prazo é fixo.
Que retorno devo usar?
Um valor líquido e conservador. Rendimentos passados não são garantia, e impostos e taxas diminuem o resultado.
A inflação entra na conta?
Não. A retirada é fixa em reais. Para manter o poder de compra, a renda real será menor ao longo dos anos.