Kalkulator wypłat z oszczędności

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Saldo początkowe, czyli kapitał, z którego chcesz wypłacać.
2. Podaj Roczna stopa zwrotu, jaką kapitał ma zarabiać w czasie wypłat.
3. Ustaw Lata wypłat.
4. Odczytaj Wypłata miesięczna, Wypłata roczna, Łącznie wypłacono i W tym wzrost inwestycji, a w tabeli – saldo rok po roku.

Jak liczona jest wypłata

To odwrócony wzór na wartość bieżącą renty: szukamy takiej stałej kwoty, wypłacanej na koniec każdego miesiąca, która dokładnie wyczerpie kapitał po wybranej liczbie lat, podczas gdy pozostała część dalej zarabia.

W = S · r / (1 − (1 + r)^(−n))

• W = wypłata miesięczna
• S = saldo początkowe
• r = stopa miesięczna, (1 + roczna stopa zwrotu)^(1/12) − 1
• n = liczba wypłat miesięcznych (lata × 12)

Kalkulator zamienia roczną stopę zwrotu na równoważną stopę miesięczną, tak by 5% rocznie dawało dokładnie 5% po dwunastu miesiącach, a potem wylicza wypłatę. To ta sama matematyka co w racie kredytu, tylko w drugą stronę – to Ty „pożyczasz” sobie własny kapitał.

Przykład: 500 000 zł na 20 lat przy 5%

Miesięczna wypłata wynosi 3 269,18 zł, czyli 39 230,19 zł rocznie. Przez 20 lat otrzymasz łącznie 784 603,76 zł, z czego 284 603,76 zł to zysk z inwestycji, a reszta to Twoje 500 000 zł.

Rozciągnięcie wypłat na 25 lat obniża je do 2 890,69 zł miesięcznie. Stopa 3% zamiast 5% przez 20 lat daje 2 762,87 zł. Przy zerowym zwrocie to po prostu 500 000 zł ÷ 240 miesięcy, czyli 2 083,33 zł.

Co mówi wynik, a czego nie

Dłuższy okres albo niższa stopa zwrotu to niższa wypłata. W przykładzie pięć dodatkowych lat kosztuje około 378 zł miesięcznie, a dwa punkty procentowe zwrotu – około 506 zł. Najważniejsze pytanie brzmi: jak długo pieniądze mają wystarczyć? Odwrotne pytanie zadasz w kalkulatorze, na ile starczy oszczędności.

Wypłata jest stała w złotych, więc jej siła nabywcza spada z inflacją. Ile będzie warta za kilkanaście lat, sprawdzisz w kalkulatorze inflacji.

Jak używać do planowania

Wynik to punkt wyjścia do rozmowy o tym, z czego będziesz żyć po zakończeniu pracy. Zestaw go z prognozą świadczenia z ZUS i sprawdź, ile brakuje do kwoty, której potrzebujesz co miesiąc. Jeśli luka jest duża, wydłuż okres oszczędzania, zwiększ wpłaty albo zaplanuj częściową pracę na początku emerytury.

• Dodaj do wyniku emeryturę z ZUS i inne dochody, żeby zobaczyć całość budżetu.
• Przyjmuj ostrożną stopę zwrotu – słabe wyniki na początku wypłat szkodzą bardziej niż później.
• Planuj na dłużej, niż wynika z przeciętnej długości życia, jeśli nie chcesz zostać bez pieniędzy.
• Sprawdź zasady podatkowe: wypłaty z IKE po spełnieniu warunków są zwolnione z podatku od zysków, z IKZE opodatkowane ryczałtem, a ze zwykłego rachunku płacisz 19% od zysku.
• Porównaj wynik z ofertą renty dożywotniej z ubezpieczalni, jeśli taka jest dostępna.

Założenia i ograniczenia

Model zakłada stałą stopę zwrotu, wypłaty na koniec każdego miesiąca, saldo spadające dokładnie do zera oraz brak podatków, opłat i waloryzacji o inflację. Nie modeluje wahań rynku, przez które ta sama średnia stopa w praktyce może dać zupełnie inny wynik.

To nie jest oferta żadnego produktu ubezpieczeniowego i nie uwzględnia renty dożywotniej ani świadczeń dla rodziny. Przy decyzjach emerytalnych porozmawiaj z licencjonowanym doradcą.

Najczęściej zadawane pytania