วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดคงค้าง ดอกเบี้ยต่อปี และ ยอดชำระขั้นต่ำ ของหนี้แต่ละก้อน เว้นว่างหรือใส่ 0 ถ้าไม่มี
- ใส่ จ่ายเพิ่มต่อเดือน นอกเหนือจากยอดขั้นต่ำทั้งหมด
- เลือก วิธีคำนวณ คือ Avalanche หรือ Snowball
- ดู ปลอดหนี้ใน กี่เดือน ดอกเบี้ยรวม และตารางว่าหนี้แต่ละก้อนหมดเมื่อไร
วิธีคำนวณ
ทุกเดือนเครื่องมือบวกดอกเบี้ยของหนี้แต่ละก้อน แล้วจ่ายยอดขั้นต่ำให้ครบทุกก้อน ส่วนเงินที่เหลือ (เงินจ่ายเพิ่มรวมยอดขั้นต่ำของก้อนที่ปิดไปแล้ว) จะถูกโปะไปที่หนี้ก้อนเป้าหมาย
ดอกเบี้ยรายเดือน = ยอดคงค้าง × อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100- งบรวมต่อเดือน = ยอดขั้นต่ำทุกก้อน + เงินจ่ายเพิ่ม (คงที่ตลอดแผน)
- เงินที่เหลือหลังจ่ายขั้นต่ำ = โปะก้อนเป้าหมาย
- ก้อนที่ปิดแล้ว ยอดขั้นต่ำของมันกลายเป็นเงินโปะก้อนถัดไป
แบบ Avalanche เลือกก้อนที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ซึ่งโดยหลักการจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยที่สุด แบบ Snowball เลือกก้อนที่ยอดน้อยสุดก่อน ปิดได้เร็วจึงสร้างกำลังใจ เมื่อปิดได้หนึ่งก้อน ยอดที่เคยจ่ายก้อนนั้นจะไหลไปโปะก้อนถัดไป เหมือนก้อนหิมะที่ใหญ่ขึ้น
ตัวอย่าง: หนี้ 3 ก้อน รวม 400,000 บาท
สมมติมีบัตรเครดิต 60,000 บาท (16%) หนี้รถ 300,000 บาท (7%) และสินเชื่อส่วนบุคคล 40,000 บาท (25%) ขั้นต่ำ 3,000 8,000 และ 2,000 บาทตามลำดับ จ่ายเพิ่มเดือนละ 5,000 บาท จะปลดหนี้หมดใน 25 เดือน ดอกเบี้ยรวม 36,082 บาท
ถ้าไม่จ่ายเพิ่มเลย ต้องใช้ 36 เดือน ดอกเบี้ยรวม 59,084 บาท การจ่ายเพิ่ม 5,000 บาทต่อเดือน จึงประหยัดดอกเบี้ย 23,002 บาท และร่นเวลา 11 เดือน ถ้าเพิ่มเป็น 10,000 บาท ปลดหนี้ได้ภายใน 19 เดือน ดอกเบี้ยรวมเหลือ 27,168 บาท
Avalanche หรือ Snowball ดีกว่า
ในตัวอย่างนี้ทั้งสองวิธีให้ผลเท่ากัน เพราะหนี้ก้อนที่เล็กที่สุดก็เป็นก้อนที่ดอกเบี้ยสูงสุดพอดี เมื่อสองอย่างไม่ตรงกัน Avalanche จะประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า ส่วน Snowball ให้ความรู้สึกคืบหน้าเร็วกว่า
เลือกวิธีที่คุณจะทำต่อเนื่องได้จริง ลองสลับสองแบบในเครื่องมือเพื่อดูส่วนต่างของดอกเบี้ย ถ้าต่างกันน้อย เลือกแบบที่ทำให้มีกำลังใจ สำหรับบัตรเครดิตก้อนเดียว ใช้ เครื่องคำนวณปิดหนี้บัตรเครดิต
เคล็ดลับปลดหนี้ให้ไวขึ้น
- หยุดสร้างหนี้ใหม่ระหว่างปลดหนี้ ไม่งั้นแผนจะวนกลับ
- ไล่หาเงินจ่ายเพิ่มจากรายจ่ายที่ตัดได้ ใช้ เครื่องคำนวณงบประมาณ ช่วยดู
- พิจารณารวมหนี้ถ้าดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิมมาก ลองกับ เครื่องคำนวณรวมหนี้
- นำโบนัสหรือรายได้พิเศษมาโปะเงินต้นก้อนเป้าหมาย
- เช็กสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ด้วย เครื่องคำนวณ DSR
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือสมมติว่าดอกเบี้ยคงที่และไม่มีหนี้ก้อนใหม่ ไม่รวมค่าธรรมเนียม ค่าปรับ ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด หรือดอกเบี้ยที่ธนาคารปรับตามเงื่อนไขของบัตรเครดิต หากค่างวดรวมไม่พอจ่ายดอกเบี้ย เครื่องมือจะแจ้งเตือนว่าหนี้ไม่ลด ตัวเลขใช้เพื่อวางแผน ถ้าชำระไม่ไหว ปรึกษาเจ้าหนี้หรือหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านหนี้ได้
คำถามที่พบบ่อย
ควรปลดหนี้ก้อนไหนก่อน
ถ้าอยากจ่ายดอกเบี้ยน้อยที่สุด ให้ปิดก้อนที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (Avalanche) ถ้าอยากได้กำลังใจ ปิดก้อนเล็กสุดก่อน (Snowball)
จ่ายเพิ่มเดือนละเท่าไรดี
เท่าที่ไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินสำรองฉุกเฉิน เครื่องมือช่วยให้เห็นว่าทุก 1,000 บาทที่เพิ่มร่นเวลาได้เท่าไร
ยอดชำระขั้นต่ำต้องใส่ทุกก้อนไหม
ใช่ ใส่ยอดที่ต้องจ่ายต่อเดือนของแต่ละก้อนจริงๆ เครื่องมือจะจ่ายขั้นต่ำให้ครบก่อนแล้วจึงโปะส่วนที่เหลือ
ทำไมเครื่องมือบอกว่าหนี้ไม่ลด
แปลว่าค่างวดรวมน้อยกว่าดอกเบี้ยต่อเดือน ต้องเพิ่มยอดขั้นต่ำหรือยอดจ่ายเพิ่มจึงจะเริ่มลดเงินต้น