Como usar esta calculadora
- Preencha, para cada dívida, o saldo, a taxa em % ao ano e o pagamento mínimo mensal (Dívida 1: pagamento mínimo). Deixe zero nas dívidas que não existem.
- Informe o Pagamento extra por mês que você consegue somar, além dos mínimos.
- Escolha o Método: avalanche (maior juro primeiro) ou bola de neve (menor saldo primeiro).
- Leia Livre de dívidas em, o Total de juros e os Juros economizados com o pagamento extra.
Os dois métodos
Em ambos os métodos você paga o mínimo de todas as dívidas e concentra todo o dinheiro extra em uma só. A diferença é qual: no avalanche, a de maior taxa de juros; na bola de neve, a de menor saldo.
Total pago por mês = soma dos mínimos + pagamento extra (constante até quitar tudo)- Juros do mês de cada dívida = saldo × taxa anual ÷ 12 ÷ 100
- Avalanche: o extra vai para a dívida de maior taxa
- Bola de neve: o extra vai para a dívida de menor saldo
- Dívida quitada: o mínimo dela é redirecionado para a próxima
Quando uma dívida é quitada, o valor que ia para ela passa a atacar a próxima, e a parcela total que você paga por mês continua a mesma. Por isso o ritmo acelera, como uma bola de neve rolando.
Exemplo: três dívidas e R$ 500 extras
Suponha um cartão de R$ 6.000 a 80% ao ano (mínimo de R$ 500), um empréstimo de R$ 15.000 a 24% (mínimo de R$ 450) e um cheque especial de R$ 2.500 a 60% (mínimo de R$ 150), total de R$ 23.500. Só pagando os mínimos, você levaria 37 meses e pagaria cerca de R$ 17.072 de juros.
Somando R$ 500 por mês, o avalanche quita tudo em 20 meses, com R$ 7.319 de juros e economia de cerca de R$ 9.752. A bola de neve também leva 20 meses, mas paga R$ 7.739 de juros, uns R$ 420 a mais. Com R$ 1.000 extras, o prazo cai para 14 meses e os juros a R$ 4.984.
Qual método escolher
O avalanche é matematicamente o mais barato, porque ataca primeiro o dinheiro mais caro. A bola de neve dá vitórias rápidas, pois você elimina dívidas pequenas mais cedo, e isso ajuda quem precisa de motivação. A diferença de custo costuma ser pequena quando as taxas são parecidas.
Antes de escolher, veja se é possível trocar as dívidas caras por uma mais barata na calculadora de unificação de dívidas. Para um cartão específico, use a calculadora de juros do cartão.
Como acelerar a saída das dívidas
- Negocie as dívidas mais caras: bancos e feirões costumam oferecer descontos e parcelamentos com juros menores.
- Corte gastos pontuais e jogue o valor no pagamento extra.
- Use bônus, 13º salário e restituição para amortizar a dívida de maior juro.
- Evite novas dívidas enquanto estiver no plano; congele o uso do cartão.
- Mantenha uma pequena reserva para imprevistos, para não voltar ao cheque especial.
Premissas e limites
O simulador usa a taxa informada como nominal anual dividida por 12, parcelas fixas e nenhum gasto novo. Ele não considera tarifas, IOF, multas por atraso, mudanças de taxa nem os limites legais para juros do cartão. Se o mínimo não cobre os juros, o aviso aparece e o prazo não pode ser calculado.
Confirme os saldos e taxas nos extratos reais. Em caso de superendividamento, o Banco Central e os órgãos de defesa do consumidor têm canais de orientação.
Perguntas frequentes
Qual é melhor: avalanche ou bola de neve?
O avalanche costuma pagar menos juros. A bola de neve motiva mais por quitar dívidas pequenas primeiro. Se as taxas são parecidas, a diferença é pequena.
O que é o pagamento extra?
É o valor que você soma por mês além dos mínimos. Ele vai sempre para a dívida prioritária do método escolhido.
Posso deixar dívidas de fora?
Sim. Basta deixar saldo, taxa e mínimo em zero nas linhas que você não usa.
E se o mínimo não cobrir os juros?
O saldo não diminui e o simulador avisa. Aumente o pagamento ou negocie a dívida para reduzir a taxa.
Devo juntar tudo num empréstimo só?
Só se a taxa do novo empréstimo for bem menor que a média atual e as tarifas forem baixas. Compare na calculadora de unificação de dívidas.