Калькулятор погашения долгов

Как пользоваться калькулятором

1. Для каждого долга введите Долг 1: остаток, Долг 1: ставка и Долг 1: минимальный платёж (и так далее для долгов 2–4). Неиспользуемые строки оставьте с нулями.
2. В Досрочный платёж в месяц укажите, сколько вы готовы платить сверх всех минимальных платежей.
3. В поле Метод выберите Лавина (сначала самая высокая ставка) или Снежный ком (сначала самый маленький долг).
4. Посмотрите дату полного погашения, общую сумму процентов и экономию от доплаты, затем попробуйте другой метод и другую доплату.

Как работает план погашения

Каждый месяц по всем долгам вносится минимальный платёж, а доплата направляется на один приоритетный долг. Когда он погашен, его платёж и доплата переходят на следующий. Эффект нарастает: каждый закрытый долг освобождает деньги для остальных.

B_(m+1) = B_m × (1 + r ÷ 12) − Платёж_m

• B_m = остаток долга в месяце m
• r = годовая ставка по этому долгу в долях
• Платёж_m = минимальный платёж плюс доплата и освободившиеся платежи, если долг сейчас в приоритете

Метод лавины выбирает приоритетом долг с самой высокой ставкой — так переплата минимальна. Метод снежного кома начинает с самого маленького остатка — первые долги закрываются быстрее, и это мотивирует продолжать.

Пример: три долга на 590 000 ₽

Кредитная карта 150 000 ₽ под 35 % с минимальным платежом 7 500 ₽, потребительский кредит 400 000 ₽ под 22 % с платежом 15 000 ₽ и вторая карта 40 000 ₽ под 30 % с платежом 3 000 ₽. Всего долгов 590 000 ₽, сверх минимальных платежей вы добавляете 5 000 ₽ в месяц.

Методом лавины все долги будут закрыты через 25 месяцев, процентов вы заплатите 168 415,64 ₽. Доплата 5 000 ₽ экономит 60 029,14 ₽ процентов и 8 месяцев по сравнению с одними минимальными платежами.

Методом снежного кома срок тот же, 25 месяцев, а процентов чуть больше — 169 875,72 ₽.

Какой метод выбрать

Если долги сильно отличаются по ставке, лавина экономит больше. Если ставки близки, разница невелика, как в примере, и важнее то, какой метод вы действительно выдержите. Многим помогает снежный ком: закрытый долг даёт ощущение прогресса.

Главное — не метод, а размер доплаты и регулярность. Попробуйте увеличить доплату на 2–3 тысячи рублей и посмотрите, как сдвигается дата погашения.

Калькулятор позволяет переключать методы и сразу видеть разницу в процентах и сроке. Если разница — несколько сотен или тысяч рублей, выбирайте по удобству. Если десятки тысяч, лавина обычно стоит дисциплины.

Как ускорить выход из долгов

Не берите новые долги, пока гасите старые: это главное условие. Направляйте на долги премии, налоговые вычеты и другие разовые поступления.

Если ставки высокие, посчитайте объединение кредитов в один под более низкую ставку или рефинансирование кредитной карты. Отдельно по кредитке поможет калькулятор погашения кредитной карты.

Если платежи уже не под силу, не тяните: обратитесь в банк за реструктуризацией. Просрочки добавляют штрафы и портят кредитную историю.

Составьте список всех долгов с остатками, ставками и датами платежей: это первый шаг к плану, и именно эти данные нужны калькулятору.

Допущения

Калькулятор считает, что ставки и минимальные платежи не меняются и проценты начисляются ежемесячно. Он не учитывает льготные периоды по кредитным картам, штрафы, комиссии и новые покупки. Минимальный платёж по карте в реальности часто уменьшается вместе с долгом; здесь он фиксированный, что ближе к стратегии «платить не меньше, чем сейчас».

Частые вопросы