So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie für jede Schuld Restbetrag, Zinssatz und Mindestrate ein, zum Beispiel Schuld 1 Restbetrag, Schuld 1 Zinssatz und Schuld 1 Mindestrate (leer lassen, was Sie nicht brauchen).
- Geben Sie unter Sondertilgung pro Monat den Betrag ein, den Sie über die Mindestraten hinaus aufbringen können.
- Wählen Sie die Methode: Lawine (höchster Zins zuerst) oder Schneeball (kleinster Betrag zuerst).
- Lesen Sie Schuldenfrei in, Zinsen gesamt, die Zinsersparnis durch die Zusatzzahlung und Gesparte Monate ab.
Wie die Rückzahlung berechnet wird
Alle Schulden werden Monat für Monat verzinst und mit der Mindestrate bedient. Die Zusatzzahlung geht zusätzlich auf die Schuld, die nach der gewählten Methode an der Reihe ist. Ist diese getilgt, wird ihre frei gewordene Rate auf die nächste Schuld übertragen.
Zinsen im Monat = Restschuld · Zinssatz ÷ 12 ÷ 100- Restschuld = Betrag, der in diesem Monat noch offen ist
- Zinssatz = Jahreszins der jeweiligen Schuld
- Tilgung = gezahlte Rate − Zinsen des Monats
Bei der Lawine-Methode kommt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zins an die Reihe, was rechnerisch die wenigsten Zinsen kostet. Beim Schneeball tilgen Sie den kleinsten Betrag zuerst, was schnelle Erfolgserlebnisse bringt.
Beispiel: drei Schulden mit 14.500 €
Angenommen, Sie haben 4.000 € im Dispo zu 11,5 % (Mindestrate 120 €), 9.000 € Ratenkredit zu 6,5 % (250 €) und 1.500 € Kreditkartenschuld zu 17 % (50 €). Nur mit den Mindestraten dauert es 41 Monate und kostet 2.347,36 € Zinsen.
Mit 200 € extra pro Monat nach der Lawine-Methode sind Sie nach 26 Monaten schuldenfrei, zahlen nur 1.300,72 € Zinsen und sparen 1.046,64 € und 15 Monate. Der Schneeball führt im Beispiel zum selben Schuldenfrei-Datum, weil die kleine Schuld zugleich den hohen Zins hat. Das ist nicht immer so.
Wie Sie das Ergebnis nutzen
Legen Sie die Zusatzzahlung fest und prüfen Sie, ob sie in Ihr Budget passt, das Sie im Budgetrechner planen können. Haben Sie hohe Kartenschulden, hilft der Kreditkartenschulden-Rechner beim Detail.
Wenn die Zinsen hoch sind, kann eine Umschuldung auf einen günstigeren Kredit sinnvoll sein; das rechnet der Umschuldungsrechner für Kredite durch.
Zahlen Sie zusätzliche Beträge möglichst per Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang, damit sie nicht für andere Ausgaben verschwinden. Auch kleine Beträge wirken: Schon 50 € extra verkürzen die Laufzeit spürbar, weil jeder Euro sofort die Zinsen der teuersten Schuld senkt. Prüfen Sie außerdem bei jedem Kredit, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind.
Tipps für schnelleres Schuldenfreisein
- Tilgen Sie zuerst teure Schulden wie Dispo und Kreditkarten.
- Zahlen Sie freigewordene Raten sofort weiter auf die nächste Schuld, statt den Betrag auszugeben.
- Fragen Sie bei Ihrer Bank nach einem Umschuldungsangebot, wenn der Durchschnittszins hoch ist.
- Bauen Sie parallel eine kleine Reserve auf, damit Sie bei einem Defekt nicht neu in den Dispo rutschen.
- Nutzen Sie Sonderzahlungen wie Steuererstattung oder Bonus für die Tilgung.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt feste Zinssätze, gleichbleibende Mindestraten und Zusatzzahlungen an. Neue Schulden, Gebühren, variable Dispozinsen und Mindestraten, die sich mit dem Saldo ändern, sind nicht berücksichtigt.
Reicht die Mindestrate nicht für die Zinsen, weist der Rechner darauf hin. Bei Überschuldung wenden Sie sich an eine kostenlose Schuldnerberatung, zum Beispiel über die Verbraucherzentrale oder Wohlfahrtsverbände.
Häufige Fragen
Was ist besser: Lawine oder Schneeball?
Die Lawine spart rechnerisch die meisten Zinsen. Der Schneeball motiviert, weil kleine Schulden schnell verschwinden. Entscheiden Sie, was Sie durchhalten.
Wie viel sollte ich zusätzlich tilgen?
So viel, wie Ihr Budget dauerhaft trägt, ohne dass Sie neue Schulden machen. Testen Sie verschiedene Beträge im Rechner.
Soll ich erst sparen oder erst tilgen?
Eine kleine Reserve zuerst, danach die teuren Schulden. Zinsen von 10 % und mehr übersteigen die meisten Sparzinsen deutlich.
Was, wenn die Mindestrate die Zinsen nicht deckt?
Dann wächst die Schuld. Erhöhen Sie die Zahlung oder suchen Sie eine Umschuldung bzw. Beratung.