Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Her borç için 1. borç bakiyesi, 1. borç yıllık faizi ve 1. borç asgari ödemesi gibi alanları doldurun. Aylık faizi 12 ile çarparak girin.
- Kullanmadığınız borç satırlarını 0 bırakın.
- Asgari ödemelere ek olarak her ay ayırabileceğiniz Aylık ek ödeme tutarını yazın.
- Yöntem olarak çığ veya kartopu seçin ve Borçsuz kalma süresi, Toplam faiz ile Ek ödemeyle tasarruf edilen faiz sonuçlarını okuyun.
Çığ ve kartopu yöntemi nasıl çalışır?
Her ay tüm borçların asgari ödemesini yaparsınız. Geriye kalan bütçe, yani ek ödeme, tek bir borca yönlendirilir. Bir borç kapandığında onun asgari ödemesi de sıradaki borca eklenir; ödeme gücünüz giderek büyür.
Her ay: Bakiye_yeni = Bakiye × (1 + r) − Ödeme r = yıllık faiz ÷ 12 ÷ 100- Aylık bütçe = tüm asgari ödemeler + aylık ek ödeme
- Çığ: ek ödeme önce en yüksek faizli borca
- Kartopu: ek ödeme önce en küçük bakiyeli borca
- Kapanan borcun asgari ödemesi sıradaki borca aktarılır
Çığ yönteminde ek ödeme en yüksek faizli borca gider; matematiksel olarak en az faizi bu yöntem öder. Kartopu yönteminde ek ödeme en küçük bakiyeli borca gider; borçlar daha çabuk kapanır ve motivasyon artar.
Örnek: kredi kartı, ihtiyaç kredisi ve KMH
Üç borcunuz olsun: 45.000 TL kredi kartı borcu (yıllık 51, aylık 9.000 TL ödeme), 150.000 TL ihtiyaç kredisi (yıllık 42, taksit 9.000 TL) ve 20.000 TL kredili mevduat hesabı borcu (yıllık 45, aylık 2.000 TL). Toplam borç 215.000 TL. Her ay 5.000 TL ek ödeme yapıyorsunuz.
Çığ yöntemiyle 11 ayda borçsuz kalırsınız ve toplam faiz 46.693,52 TL olur. Ek ödeme size 14.927,21 TL faiz ve 3 ay kazandırır. Tabloya göre kredi kartı 4. ayda, KMH 5. ayda, ihtiyaç kredisi 11. ayda kapanır.
Kartopu yönteminde KMH 4. ayda, kart 5. ayda kapanır; toplam faiz 46.946,5 TL olur. Bu örnekte iki yöntem arasındaki fark yalnızca birkaç yüz TL'dir; faiz oranları birbirinden çok farklıysa fark büyür.
Hangi yöntemi seçmelisiniz?
En az faizi ödemek istiyorsanız çığ yöntemi doğru tercihtir. Planı sürdürmekte zorlanıyorsanız ve küçük borçları kapatıp listeden silmek size güç veriyorsa kartopu yöntemi daha uygun olabilir. Sürdürebildiğiniz plan, en iyi plandır.
Asıl farkı ek ödeme yaratır. Ek ödemeyi artırmanın etkisini görmek için alanı değiştirin. Tek bir kart borcunu ayrıntılı incelemek için kredi kartı borç hesaplama aracına, harcamalarınızdan ek ödeme çıkarmak için bütçe hesaplama aracına bakın.
Daha hızlı borçtan kurtulmanın yolları
- Yeni borç eklemeyin: ödeme planı süresince kartı ve KMH'yi kullanmayın.
- Yüksek faizli borcu daha düşük faizli bir krediyle kapatmayı borç kapatma kredisi hesaplama ile değerlendirin.
- Kart borcunu başka bir karta taşımanın etkisini kredi kartı borç transferi hesaplama ile görün.
- Prim, ikramiye veya vergi iadesi gibi düzensiz gelirleri en pahalı borca yönlendirin.
Varsayımlar ve sınırlar
Araç her borç için sabit faiz ve sabit asgari ödeme varsayar. Gerçekte kredi kartı asgari ödemesi bakiye azaldıkça düşer; ihtiyaç kredisinin taksiti ise sabittir ve erken ödeme koşulları sözleşmeye bağlıdır. Gecikme faizi, KKDF ve BSMV gibi yasal kesintiler ve kart ücretleri modellenmez.
Borçlarınızı ödemekte zorlanıyorsanız bankanızla yapılandırma seçeneklerini konuşun; gecikmeler kredi notunuzu olumsuz etkileyebilir.
Sıkça sorulan sorular
Önce hangi borcu kapatmalıyım?
Toplam faizi en aza indirmek için en yüksek faizli borcu. Daha hızlı ilerleme hissi için en küçük bakiyeyi; iki yöntemi de araçta deneyin.
Kredi kartı faizi ile KMH faizi aynı mı?
Her ikisi de bankaların açıkladığı oranlara bağlıdır ve farklı olabilir. Ekstrenizdeki aylık akdi faizi 12 ile çarpıp girin.
Asgari ödemeyi yapmak yeterli mi?
Asgari ödeme yalnızca gecikmeyi önler. Borç çok daha uzun sürede kapanır ve toplam faiz artar.
Ek ödemeyi hangi borca yapmalıyım?
Seçtiğiniz yönteme göre araç bunu otomatik yapar: çığda en yüksek faizliye, kartopunda en küçük bakiyeye.
Borçsuz kalma tarihi neden değişiyor?
Ek ödeme, faiz oranları veya asgari ödemeler değiştikçe plan yeniden hesaplanır. Rakamlarınız değiştiğinde güncelleyin.
Kredi taksitini erken ödeyebilir miyim?
Genellikle evet, ancak bankanız erken ödeme için tazminat isteyebilir. Ek ödemeyi bir krediye yönlendirmeden önce sözleşmenizdeki koşulları kontrol edin; tazminat yoksa ve faiz yüksekse ara ödeme kazandırır.