طريقة استخدام الحاسبة
- لكل دين أدخل الرصيد والنسبة والحد الأدنى، مثل رصيد الدين 1 ونسبة الدين 1 والحد الأدنى للدين 1.
- اترك الديون غير المستخدمة صفرًا.
- أدخل دفعة إضافية شهريًا تستطيع تخصيصها فوق الحدود الدنيا.
- اختر الطريقة: الانهيار الجليدي (الأعلى نسبة أولًا) أو كرة الثلج (الأصغر رصيدًا أولًا)، ثم اقرأ التخلص من الديون خلال وإجمالي الفائدة.
كيف تعمل خطة السداد
كل شهر تدفع الحد الأدنى على كل دين، وتوجه الدفعة الإضافية كلها إلى دين واحد مستهدف. عندما ينتهي ذلك الدين، يُضاف حده الأدنى إلى الدفعة الإضافية وينتقل المبلغ كله إلى الدين التالي، فتكبر الدفعة الموجهة مع كل دين تُنهيه.
رصيد الشهر التالي = الرصيد × (1 + ن ÷ 12) − الدفعة- ن = النسبة السنوية لكل دين
- الدفعة = الحد الأدنى، مضافًا إليها المبلغ الموجه إن كان الدين هو المستهدف
- المبلغ الموجه = الدفعة الإضافية + الحدود الدنيا للديون التي انتهت
- تتكرر العملية شهريًا حتى تصبح كل الأرصدة صفرًا
الانهيار الجليدي يستهدف الدين ذا النسبة الأعلى أولًا، فيقلل الفائدة أو الربح الإجمالي. كرة الثلج يستهدف الدين الأصغر رصيدًا أولًا، فتغلق ديونًا بسرعة وتحصل على دفعة معنوية. حسابيًا الانهيار الجليدي أرخص أو مساوٍ دائمًا.
مثال: ثلاثة ديون مجموعها 61,000 ريال
بطاقة ائتمان برصيد 15,000 ريال بنسبة 24% وحد أدنى 600 ريال، وتمويل شخصي برصيد 40,000 ريال بنسبة 8% وقسط 1,200 ريال، وتقسيط مشتريات 6,000 ريال بنسبة 18% وحد أدنى 250 ريالًا. إجمالي الديون 61,000 ريال، والدفعة الإضافية 500 ريال شهريًا.
بطريقة الانهيار الجليدي تتخلص من كل الديون خلال 28 شهرًا، وإجمالي الفائدة 8,503.83 ريالًا. الدفعة الإضافية وحدها توفر 4,304.15 ريالًا و9 أشهر مقارنة بدفع الحدود الدنيا فقط.
بطريقة كرة الثلج تنتهي في المدة نفسها، 28 شهرًا، لكن الفائدة الإجمالية ترتفع إلى 8,825.32 ريالًا. الفرق هنا نحو 321 ريالًا، وهو ثمن الدفعة المعنوية لإغلاق الدين الأصغر أولًا.
كيف تختار الطريقة وتستخدم النتيجة
إذا كنت منضبطًا وتهمك التكلفة، فاختر الانهيار الجليدي. إذا جربت السداد سابقًا وتوقفت لأنك لم ترَ تقدمًا، فقد تساعدك كرة الثلج على الاستمرار؛ الخطة التي تلتزم بها أفضل من الخطة المثالية التي تتركها.
انظر إلى تاريخ التخلص من الديون واكتبه هدفًا. ثم جرّب زيادة الدفعة الإضافية ولو بمبلغ صغير وراقب الأشهر الموفرة. إذا كانت نسبة البطاقة مرتفعة جدًا، فقارن خيار تحويل الرصيد في حاسبة تحويل الرصيد، أو جمع الديون في تمويل واحد عبر حاسبة توحيد الديون.
الجدول أسفل الحاسبة يبين بعد كم شهر ينتهي كل دين. استخدمه كخريطة: عندما يُغلق دين، لا تخفض مجموع ما تدفعه شهريًا، بل انقل المبلغ كاملًا إلى الدين التالي، فهذا ما يجعل الخطة تتسارع.
نصائح لتسريع السداد
- أوقف استخدام البطاقة التي تسددها؛ وإلا فالرصيد يتجدد.
- وجّه أي دخل غير متكرر، مثل المكافآت، إلى الدين المستهدف.
- راجع اشتراكاتك ومصاريفك الشهرية في حاسبة الميزانية لتجد مبلغًا إضافيًا.
- اسأل عن رسوم السداد المبكر للتمويل الشخصي قبل توجيه دفعات كبيرة إليه.
- احتفظ بصندوق طوارئ صغير حتى لا تعود إلى البطاقة عند أول مفاجأة.
افتراضات الحاسبة وحدودها
تفترض الحاسبة نسبًا ثابتة، وفائدة تُحسب شهريًا على الرصيد، وحدودًا دنيا ثابتة، وعدم إضافة أي مشتريات أو سحوبات جديدة. في الواقع قد ينخفض الحد الأدنى للبطاقة مع الرصيد، وقد تُفرض رسوم تأخير.
التمويل بنسبة ثابتة (Flat) لا يتصرف كدين على رصيد متناقص؛ حوّل نسبته إلى نسبة فعلية في حاسبة النسبة الثابتة قبل إدخالها. إذا كانت الديون تفوق قدرتك على السداد، فتواصل مع جهة التمويل مبكرًا لبحث إعادة الجدولة.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين الانهيار الجليدي وكرة الثلج؟
الانهيار الجليدي يسدد الدين الأعلى نسبة أولًا فيوفر أكثر. كرة الثلج يسدد الدين الأصغر أولًا فيعطيك نتائج سريعة تحفزك.
هل أسدد البطاقة الائتمانية قبل التمويل الشخصي؟
غالبًا نعم، لأن نسبة البطاقة أعلى عادة. لكن استمر في دفع الحد الأدنى للتمويل الشخصي حتى لا تتأخر.
كم توفر الدفعة الإضافية؟
يعتمد على نسب ديونك وأرصدتها. الحاسبة تعرض الفائدة الموفرة والأشهر الموفرة مقارنة بالحدود الدنيا فقط.
هل أستخدم مدخراتي لسداد الديون؟
قد يكون منطقيًا إن كانت نسبة الدين أعلى من عائد المدخرات، لكن احتفظ بصندوق طوارئ أولًا.
ماذا لو كان لدي أكثر من أربعة ديون؟
اجمع الديون الصغيرة ذات النسب المتقاربة في خانة واحدة بمتوسط النسبة ومجموع الحدود الدنيا.