इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
- हर कर्ज़ के लिए कर्ज़ 1 बकाया, कर्ज़ 1 ब्याज दर और कर्ज़ 1 न्यूनतम भुगतान भरें; इसी तरह बाकी कर्ज़। खाली कर्ज़ का बकाया 0 रखें।
- न्यूनतम भुगतानों के ऊपर हर महीने जितना और दे सकते हैं, वह हर महीने अतिरिक्त भुगतान में डालें।
- तरीका में एवलांच (सबसे ऊंची ब्याज दर पहले) या स्नोबॉल (सबसे छोटा बकाया पहले) चुनें।
- कर्ज़-मुक्त होंगे, कुल ब्याज और अतिरिक्त भुगतान से बचा ब्याज देखें।
कैलकुलेटर कैसे हिसाब लगाता है
हर महीने हर कर्ज़ के बकाये पर उसकी मासिक दर से ब्याज जुड़ता है और आप सभी का न्यूनतम भुगतान करते हैं। अतिरिक्त भुगतान पूरा का पूरा एक ‘निशाने’ वाले कर्ज़ पर जाता है।
हर कर्ज़: नया बकाया = B × (1 + r ÷ 12) − भुगतान निशाने वाले कर्ज़ का भुगतान = उसका न्यूनतम + अतिरिक्त + खत्म हुए कर्ज़ों के न्यूनतम- B = कर्ज़ का बकाया
- r = उस कर्ज़ की सालाना ब्याज दर (दशमलव में)
- एवलांच: निशाना = सबसे ऊंची दर वाला कर्ज़
- स्नोबॉल: निशाना = सबसे छोटा बकाया
जब कोई कर्ज़ खत्म होता है, उसका न्यूनतम भुगतान भी अगले निशाने पर जुड़ जाता है। इस बढ़ती रकम को अक्सर ‘स्नोबॉल इफ़ेक्ट’ कहते हैं।
उदाहरण: तीन कर्ज़, कुल ₹4.2 लाख
क्रेडिट कार्ड पर ₹80,000 (42% सालाना, न्यूनतम ₹4,000), पर्सनल लोन ₹3 लाख (14%, EMI ₹10,000) और किस्तों वाला फोन ₹40,000 (18%, ₹3,500)। कुल कर्ज़ ₹4,20,000, और आप हर महीने ₹5,000 अतिरिक्त दे सकते हैं।
एवलांच तरीके से आप 22 महीने में कर्ज़-मुक्त होंगे और कुल ब्याज ₹71,924.78 लगेगा। अतिरिक्त ₹5,000 की वजह से ₹42,342.97 ब्याज और 9 महीने बचते हैं।
स्नोबॉल तरीके से 23 महीने लगते हैं और ब्याज ₹76,183.83 बनता है। यहां एवलांच सस्ता है, क्योंकि 42% वाला कार्ड पहले खत्म होता है।
एवलांच या स्नोबॉल: कौन सा चुनें
एवलांच गणित के हिसाब से लगभग हमेशा कम ब्याज देता है, क्योंकि सबसे महंगा कर्ज़ पहले जाता है। भारत में क्रेडिट कार्ड की दरें आमतौर पर पर्सनल लोन से कहीं ऊंची होती हैं, इसलिए कार्ड का बकाया पहले खत्म करना अक्सर सबसे बड़ा फायदा देता है।
स्नोबॉल थोड़ा महंगा पड़ सकता है, लेकिन छोटे कर्ज़ जल्दी खत्म होने से हौसला बना रहता है। अगर आप पहले भी प्लान बीच में छोड़ चुके हैं, तो यह मनोवैज्ञानिक फायदा मायने रखता है। सबसे ज़रूरी है कि जो तरीका चुनें, उस पर टिके रहें।
कर्ज़ जल्दी खत्म करने के तरीके
- क्रेडिट कार्ड पर सिर्फ ‘मिनिमम अमाउंट ड्यू’ भरने से बचें — असर क्रेडिट कार्ड मिनिमम ड्यू कैलकुलेटर में देखें।
- महंगे कार्ड बकाये को कम दर वाले लोन में बदलने का विकल्प डेट कंसॉलिडेशन कैलकुलेटर से जांचें।
- बोनस या अचानक मिला पैसा सीधे निशाने वाले कर्ज़ में डालें।
- कर्ज़ चुकाते समय नया EMI या ‘बाय नाउ पे लेटर’ न लें।
- अपनी आय पर कर्ज़ का बोझ DTI कैलकुलेटर से मापें।
मान्यताएं और सीमाएं
कैलकुलेटर मानता है कि दरें और न्यूनतम भुगतान स्थिर हैं, कोई नया खर्च नहीं जुड़ता और ब्याज मासिक लगता है। क्रेडिट कार्ड में असल में दैनिक ब्याज, लेट फीस, GST और न्यूनतम भुगतान में बदलाव होते हैं।
फिक्स्ड EMI वाले लोन में अतिरिक्त भुगतान के लिए प्रीपेमेंट नियम और चार्ज लागू हो सकते हैं — लोन एग्रीमेंट देखें। अगर EMI चुकाना मुश्किल हो रहा है, तो डिफ़ॉल्ट से पहले बैंक से बात करें।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
पहले कौन सा कर्ज़ चुकाना चाहिए?
कम ब्याज के लिए सबसे ऊंची दर वाला (आमतौर पर क्रेडिट कार्ड)। हौसला बनाए रखने के लिए सबसे छोटा। बाकी सभी कर्ज़ों पर न्यूनतम भुगतान हर हाल में भरें।
क्या पर्सनल लोन को समय से पहले चुका सकते हैं?
अक्सर हां, लेकिन फिक्स्ड रेट पर्सनल लोन में फोरक्लोज़र चार्ज लग सकता है। अपने लोन की शर्तें और KFS देखें।
अतिरिक्त भुगतान कितना होना चाहिए?
जितना आपका बजट बिना नया कर्ज़ लिए झेल सके। कैलकुलेटर में अलग-अलग रकम डालकर देखें कि कितने महीने और कितना ब्याज बचता है।
क्या कर्ज़ चुकाने से CIBIL स्कोर सुधरता है?
समय पर भुगतान और कार्ड की लिमिट का कम इस्तेमाल स्कोर के लिए अच्छे माने जाते हैं। कार्ड का बकाया घटने से इस्तेमाल अनुपात भी घटता है।