Zo gebruik je deze rekentool
- Vul per schuld het saldo, de rente en de minimale aflossing in, van Schuld 1 saldo tot en met Schuld 4 minimale aflossing. Laat schulden die je niet hebt op 0 staan.
- Vul bij Extra aflossing per maand in wat je bovenop alle minimale bedragen kunt missen.
- Kies bij Methode voor Lawine (hoogste rente eerst) of Sneeuwbal (kleinste schuld eerst).
- Lees af na hoeveel maanden je Schuldenvrij over bent, de Totale rente en de Rentebesparing door de extra betaling.
Zo werkt het aflosplan
Elke maand komt er rente bij op elke schuld. Daarna betaal je op alle schulden het minimum, en gaat al het overige geld (je extra bedrag plus de minimale bedragen van schulden die al zijn afgelost) naar één doelschuld. Je totale budget blijft elke maand gelijk. Is een schuld weg, dan schuift het bedrag door naar de volgende.
Rente per maand = saldo × (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)- budget = alle minimale aflossingen + extra aflossing, elke maand gelijk
- doelschuld bij lawine = de schuld met de hoogste rente
- doelschuld bij sneeuwbal = de schuld met het kleinste saldo
De methode bepaalt welke schuld het doel is. De lawinemethode pakt eerst de hoogste rente aan en kost zo de minste rente. De sneeuwbalmethode pakt eerst de kleinste schuld aan en geeft snel resultaat.
Voorbeeld: vier schulden en € 150 extra per maand
Stel je hebt een creditcardschuld van € 2.500 tegen 14 % (minimaal € 75), een autolening van € 8.000 tegen 7 % (€ 190), een doorlopend krediet van € 6.000 tegen 12 % (€ 120) en een betalingsregeling van € 1.200 tegen 4 % (€ 40). Samen € 17.700.
Met € 150 extra en de lawinemethode ben je na 36 maanden schuldenvrij en betaal je € 2.475 rente. Met de sneeuwbalmethode duurt het ook 36 maanden, maar betaal je € 2.620 rente, zo'n € 145 meer.
Betaal je alleen de minimale bedragen, dan duurt het 52 maanden en kost het € 4.005 rente. De extra € 150 per maand bespaart dus € 1.530 en 16 maanden.
Lawine of sneeuwbal?
De lawinemethode is qua rente nooit duurder, dus kies die als cijfers je gemotiveerd houden. De sneeuwbalmethode helpt als je snelle successen nodig hebt om vol te houden: in het voorbeeld is de kleine betalingsregeling al na 7 maanden weg. Het verschil in kosten is vaak klein.
Beide zijn beter dan alleen het minimum betalen. Heb je vooral dure schulden, kijk dan of een oversluitlening goedkoper is, en bekijk één creditcard apart met de creditcard-aflosrekentool.
Hoeveel extra aflossen?
Begin met het hoogste extra bedrag dat je het hele plan kunt volhouden en probeer daarna een lager en hoger bedrag. Met € 300 extra in plaats van € 150 ben je in het voorbeeld al na 27 maanden klaar.
Wees realistisch. Een plan dat je na drie maanden opgeeft, is slechter dan een bescheiden plan dat je volhoudt. Bepaal het bedrag vanuit je budget en pas het aan als je inkomen verandert.
Zo gaat het sneller
- Verhoog de extra aflossing, al is het een klein beetje; het effect telt op over vele maanden.
- Zet meevallers, zoals vakantiegeld of een belastingteruggave, op de doelschuld.
- Sla nooit een minimale betaling over; aanmaningskosten en incassokosten maken je voortgang ongedaan.
- Gebruik je creditcard of doorlopend krediet niet opnieuw terwijl je aflost.
- Houd een kleine buffer aan, zodat een onverwachte rekening je niet terug in de schulden duwt.
Aannames en grenzen
De rentes zijn vast en worden als maandrente over het saldo berekend. Nieuwe aankopen, kosten, wijzigende minimumbedragen en boetes zitten er niet in. Bij een doorlopend krediet daalt het maandbedrag soms mee met de schuld, dat doet deze rekentool niet.
Dekt een minimale aflossing de rente niet, dan kan de schuld niet dalen en geeft de rekentool een waarschuwing. Lukt het je niet om rond te komen, zoek dan op tijd hulp: je gemeente biedt gratis schuldhulpverlening.
Veelgestelde vragen
Wat is beter: lawine of sneeuwbal?
De lawine bespaart de meeste rente. De sneeuwbal geeft sneller het gevoel van vooruitgang. Kies de methode die je volhoudt.
Moet ik eerst schulden aflossen of eerst sparen?
Houd een kleine buffer aan voor noodgevallen en los daarna dure schulden af. Rente op een creditcard of doorlopend krediet is vrijwel altijd hoger dan wat je spaargeld oplevert.
Wat als ik meer dan vier schulden heb?
Voeg kleine schulden met een vergelijkbare rente samen tot één regel, of reken in twee rondes.
Helpt een oversluitlening?
Alleen als de rente lager is en je de oude kredieten echt afsluit. Een langere looptijd kan de totale rente juist verhogen.
Waar kan ik terecht als ik mijn schulden niet meer kan betalen?
Bij je gemeente voor schuldhulpverlening. Neem ook contact op met je schuldeisers om een betalingsregeling te vragen voordat er incassokosten bijkomen.