Kalkulator spłaty zadłużenia

Jak korzystać z kalkulatora

1. Dla każdego długu wpisz saldo, oprocentowanie i ratę, np. Dług 1 – saldo, Dług 1 – oprocentowanie, Dług 1 – rata minimalna. Nieużywane pola zostaw na 0.
2. Podaj Nadpłata miesięczna, czyli kwotę, którą możesz co miesiąc dołożyć ponad wszystkie raty.
3. Wybierz Metoda: lawina (najpierw najwyższe oprocentowanie) albo kula śnieżna (najpierw najmniejsze saldo).
4. Odczytaj Bez długów za, Suma odsetek i Odsetki zaoszczędzone dzięki nadpłacie, a w tabeli – kiedy znika każdy dług.

Jak działa plan

Co miesiąc do każdego salda doliczane są odsetki. Płacisz wszystkie raty, a całą resztę pieniędzy (nadpłatę plus raty uwolnione po spłaconych długach) kierujesz na jeden wybrany dług. Łączny budżet jest stały, więc gdy jakiś dług znika, jego rata „przechodzi” na kolejny.

Odsetki w miesiącu = Saldo × (Oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)

• Budżet = suma wszystkich rat + nadpłata, stały co miesiąc
• Lawina: cel = dług z najwyższym oprocentowaniem
• Kula śnieżna: cel = dług z najmniejszym saldem

Metoda decyduje o kolejności. Lawina atakuje najpierw najwyższe oprocentowanie i minimalizuje odsetki. Kula śnieżna zaczyna od najmniejszego salda i daje szybkie sukcesy.

Przykład: trzy długi i 500 zł nadpłaty

Masz kartę kredytową 8 000 zł na 18% (rata 300 zł), kredyt gotówkowy 25 000 zł na 11% (rata 800 zł) i limit w koncie 3 000 zł na 16% (rata 100 zł), razem 36 000 zł. Z nadpłatą 500 zł metodą lawiny wychodzisz z długów po 24 miesiącach i płacisz 4 714,68 zł odsetek.

Kula śnieżna też trwa 24 miesiące, ale kosztuje 4 762,84 zł, czyli około 48 zł więcej; za to limit w koncie znika już po 6 miesiącach. Bez żadnej nadpłaty spłata trwa 37 miesięcy, a odsetki rosną do 7 729,64 zł: 500 zł miesięcznie oszczędza 3 014,97 zł i 13 miesięcy.

Lawina czy kula śnieżna?

Lawina nigdy nie kosztuje więcej odsetek, więc jest dla Ciebie, jeśli motywują Cię liczby. Kula śnieżna pomaga, gdy potrzebujesz szybkich zwycięstw, żeby wytrwać; w przykładzie różnica w kosztach jest niewielka.

Obie metody biją płacenie samych rat. Przy wysokim oprocentowaniu karty sprawdź też przeniesienie salda karty i kredyt konsolidacyjny, a pojedynczą kartę policzysz w kalkulatorze spłaty karty kredytowej.

Jak dobrać nadpłatę

Zacznij od największej kwoty, którą utrzymasz przez cały plan, a potem sprawdź mniejszą i większą. W przykładzie 1 000 zł nadpłaty skraca spłatę do 18 miesięcy i obniża odsetki do 3 494,12 zł.

Bądź realistą. Plan porzucony po trzech miesiącach jest gorszy niż skromny, ale konsekwentny. Kwotę wyznacz na podstawie budżetu w kalkulatorze budżetu i aktualizuj ją, gdy zmienią się dochody.

Jak przyspieszyć spłatę

• Podnieś nadpłatę choćby trochę – efekt narasta przez wiele miesięcy.
• Kieruj dodatkowe pieniądze, np. zwrot podatku czy premię, na dług docelowy.
• Nigdy nie pomijaj raty: odsetki karne i opłaty za monity niszczą postęp.
• Nie zadłużaj się dalej na kartach, które spłacasz.
• Miej małą poduszkę finansową, żeby nieoczekiwany wydatek nie wrócił na kartę.

Założenia i ograniczenia

Oprocentowanie jest stałe, a odsetki liczone są miesięcznie od salda. Kalkulator nie uwzględnia nowych zakupów, opłat, okresów bezodsetkowych na karcie ani zmian rat. Raty kredytów ratalnych w praktyce spłacają się według harmonogramu, a minimalna spłata karty zwykle maleje wraz z saldem – tu jest stała.

Jeśli rata nie pokrywa miesięcznych odsetek, saldo nie spada i kalkulator Cię ostrzeże. Gdy masz problem ze spłatą, porozmawiaj z bankiem o restrukturyzacji; bezpłatnie pomaga też Rzecznik Finansowy.

Najczęściej zadawane pytania