طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل النسبة السنوية الاسمية كما يعلنها البنك.
- اختر التركيب: كم مرة في السنة يُضاف العائد إلى رصيدك (سنويًا، ربع سنوي، شهريًا، يوميًا).
- أدخل مبلغ الإيداع بالريال.
- اقرأ APY (العائد السنوي الفعلي) والفائدة بعد سنة والرصيد بعد سنة.
العائد الفعلي مقابل النسبة المعلنة
النسبة الاسمية هي الرقم المعلن قبل احتساب التركيب. إن كان العائد يُضاف إلى الرصيد أكثر من مرة في السنة، فكل إضافة تبدأ بتحقيق عائد بدورها، فيكون العائد الفعلي في نهاية السنة أعلى من النسبة الاسمية.
APY = (1 + r/k)^k − 1- APY = العائد السنوي الفعلي
- r = النسبة السنوية الاسمية كعدد عشري
- k = عدد مرات التركيب في السنة (1، 2، 4، 12، 365)
في السعودية تُقدم كثير من الودائع والحسابات الادخارية بصيغة المرابحة، ويُعلن فيها ربح متوقع بدل فائدة. إن كانت الأرباح تُضاف إلى الرصيد دوريًا، فالحساب هنا يعطيك العائد الفعلي بالطريقة نفسها. أما إن كانت تُصرف لحساب آخر ولا تُعاد، فالعائد الفعلي يساوي النسبة الاسمية.
مثال: وديعة 50,000 ريال بنسبة 5%
بنسبة اسمية 5% تُركب شهريًا، يكون العائد الفعلي 5.12%. على وديعة 50,000 ريال تحصل بعد سنة على 2,558.09 ريال، فيصبح الرصيد 52,558.09 ريال.
بالنسبة نفسها مع تركيب سنوي يكون العائد 2,500 ريال فقط (5%). مع تركيب ربع سنوي 2,547.27 ريال (5.09%)، ومع تركيب يومي 2,563.37 ريال (5.13%).
لاحظ أن الفرق بين التركيب السنوي واليومي على هذا المبلغ نحو 63 ريال في السنة. هو فرق حقيقي لكنه صغير مقارنة بأثر نصف نقطة مئوية في النسبة نفسها، وهذا ما يجعل النسبة أهم من عدد مرات التركيب.
كيف تقارن الحسابات بالعائد الفعلي
عند المقارنة بين بنكين، قارن العائد الفعلي لا النسبة الاسمية. عرض بنسبة 4.95% يُركب شهريًا قد يساوي عمليًا عرضًا بنسبة 5% يُركب سنويًا أو يتفوق عليه.
لكن الفرق بين التركيب الشهري واليومي صغير جدًا؛ الأهم منه شروط الحساب: الحد الأدنى للرصيد، وهل العائد مضمون أم متوقع، وهل يمكنك السحب قبل المدة، وما يحدث للعائد إن سحبت مبكرًا.
واسأل أيضًا متى تُضاف الأرباح فعلًا: بعض الحسابات تحسب العائد يوميًا لكنها تضيفه إلى الرصيد شهريًا أو عند نهاية المدة فقط. الإضافة الفعلية إلى الرصيد هي التي تحدد التركيب، لا طريقة الحساب اليومية وحدها.
من العائد الفعلي إلى النمو على المدى الطويل
العائد الفعلي يخبرك بنتيجة سنة واحدة. لترى أثره على سنوات مع إيداعات منتظمة استخدم حاسبة الفائدة المركبة، ولتقدير سريع لمدة مضاعفة المال استخدم قاعدة 72.
وقارن العائد دائمًا بالتضخم: إن كان العائد أقل من ارتفاع الأسعار فقوتك الشرائية تتراجع رغم نمو الرقم. حاسبة التضخم تبين ذلك.
حدود الحساب
- تفترض أن النسبة ثابتة طوال السنة وأن العائد يُعاد إلى الرصيد.
- لا تخصم أي رسوم أو زكاة أو ضرائب؛ لأحكام الزكاة ارجع لجهة مختصة.
- العائد المتوقع في بعض منتجات الادخار غير مضمون، وقد يختلف المحقق فعلًا.
- لا تحسب أثر السحب المبكر أو الشروط الخاصة بالعرض الترويجي.
- إن كانت النسبة تتغير خلال السنة، فاحسب كل فترة على حدة أو اسأل البنك عن العائد الفعلي المتوقع.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين APY والنسبة الاسمية؟
النسبة الاسمية هي المعلنة قبل التركيب، والعائد الفعلي APY يضم أثر إضافة العوائد إلى الرصيد خلال السنة. كلما زاد التركيب ارتفع العائد الفعلي قليلًا.
كم ربح 50 ألف ريال في سنة بنسبة 5%؟
مع تركيب شهري نحو 2,558 ريال، ومع تركيب سنوي 2,500 ريال. العائد الفعلي في عقد الوديعة هو المرجع.
هل التركيب اليومي يحدث فرقًا كبيرًا؟
لا، مقارنة بالشهري الفرق صغير جدًا. ركز على النسبة نفسها وشروط الحساب.
هل ينطبق العائد الفعلي على ودائع المرابحة؟
إن كانت الأرباح تُضاف للرصيد وتُعاد، نعم. إن كانت تُصرف في نهاية المدة دون إعادة، فالعائد الفعلي لسنة يساوي النسبة المعلنة.
لماذا يختلف العائد الفعلي عن معدل النسبة السنوي للتمويل؟
العائد الفعلي مفهوم للمدخر ويبين ما تكسبه، ومعدل النسبة السنوي مفهوم للمقترض ويبين التكلفة. كلاهما يحاول توحيد المقارنة لكن من جهتين مختلفتين.
هل العائد الفعلي مضمون في حسابات الادخار؟
يعتمد على نوع المنتج. بعض الودائع لها ربح محدد في العقد، وبعضها يعلن ربحًا متوقعًا قد يتغير. اقرأ شروط المنتج قبل الاعتماد على الرقم.