इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
- बैंक की बताई नॉमिनल सालाना दर डालें।
- ब्याज कितनी बार जुड़ता है, वह चक्रवृद्धि में चुनें, जैसे तिमाही।
- चाहें तो जमा राशि डालें।
- APY (प्रभावी सालाना रिटर्न), एक साल बाद ब्याज और एक साल बाद बैलेंस पढ़ें।
APY और बताई गई दर में फर्क
मान लीजिए FD पर 7% सालाना ब्याज लिखा है और ब्याज हर तिमाही जुड़ता है। तब हर तिमाही 7% ÷ 4 = 1.75% मिलता है, और अगली तिमाही का ब्याज उस बढ़ी हुई रकम पर लगता है। साल के अंत में कुल बढ़त 7% से थोड़ी ज़्यादा होती है। यही असली सालाना दर APY (Annual Percentage Yield) या प्रभावी सालाना दर कहलाती है।
APY = (1 + r/n)^n − 1- r = नॉमिनल सालाना दर, दशमलव में (7% = 0.07)
- n = साल में चक्रवृद्धि की संख्या (दैनिक 365, मासिक 12, तिमाही 4, छमाही 2, सालाना 1)
ध्यान दें: भारत में APY नाम से अटल पेंशन योजना भी जानी जाती है। यह कैलकुलेटर उस योजना के लिए नहीं, बल्कि ब्याज की प्रभावी दर के लिए है।
उदाहरण: ₹1 लाख की FD, 7% पर
तिमाही चक्रवृद्धि पर 7% की प्रभावी दर 7.19% बनती है। ₹1,00,000 पर एक साल में ₹7,186 ब्याज मिलेगा और बैलेंस ₹1,07,186 हो जाएगा।
मासिक चक्रवृद्धि पर यही दर 7.23% (ब्याज ₹7,229) और दैनिक पर 7.25% (ब्याज ₹7,250) बनती है। सालाना चक्रवृद्धि पर APY ठीक 7% रहता है, यानी ₹7,000। फर्क छोटा है, लेकिन बड़ी रकम और लंबी अवधि में मायने रखता है।
APY से खातों और FD की तुलना
दो बैंक एक जैसी दर बताएं लेकिन चक्रवृद्धि अलग हो, तो APY से असली फर्क दिखता है। उदाहरण के लिए, 7% तिमाही (7.19%) बनाम 7.1% सालाना (7.1%): पहला थोड़ा बेहतर है, भले ही उसकी लिखी दर कम है।
बैंक अक्सर FD की 'effective yield' या 'annualised yield' भी बताते हैं, जो इसी गणना पर आधारित होती है। तुलना करते समय एक ही आधार पर, यानी APY से APY की तुलना करें। बिना चक्रवृद्धि वाले ब्याज के लिए साधारण ब्याज कैलकुलेटर देखें।
बड़ी रकम पर यह फर्क रुपयों में दिखता है: ₹10 लाख पर 7% तिमाही चक्रवृद्धि से एक साल में लगभग ₹71,859 ब्याज बनता है, जबकि 7.1% सालाना चक्रवृद्धि पर ₹71,000। लिखी हुई दर कम होने के बावजूद तिमाही वाला विकल्प थोड़ा ज़्यादा देता है।
APY से लंबी अवधि की बढ़त तक
- कई सालों की FD या RD की मैच्योरिटी राशि चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर से निकालें।
- APY से जानें कि पैसा कितने साल में दोगुना होगा: 72 का नियम कैलकुलेटर।
- असली कमाई देखने के लिए APY को महंगाई से तुलना करें; महंगाई कैलकुलेटर बताता है कि क्रय शक्ति कितनी घटती है।
- ब्याज payout (मासिक/तिमाही निकासी) चुनने पर चक्रवृद्धि नहीं होती, इसलिए असली दर नॉमिनल दर के बराबर रहती है।
गणना की सीमाएं
APY एक साल के लिए, स्थिर दर और बिना निकासी के मान्य है। ब्याज पर टैक्स, TDS और समय से पहले निकासी की पेनल्टी शामिल नहीं हैं। बैंक दिनों की गिनती अपने तरीके से करते हैं, इसलिए आखिरी रुपयों में अंतर आ सकता है।
मौजूदा दरें अपने बैंक की वेबसाइट या शाखा से पता करें; यहां दिखाई दर सिर्फ उदाहरण है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
APY और ब्याज दर में क्या अंतर है?
ब्याज दर (नॉमिनल) वह है जो बैंक बताता है। APY में चक्रवृद्धि का असर जुड़ा होता है, इसलिए वह बताता है कि साल भर में असल में कितना बढ़ेगा।
FD पर ब्याज कितनी बार जुड़ता है?
कई बैंक क्यूम्युलेटिव FD पर ब्याज तिमाही जोड़ते हैं, लेकिन यह बैंक और योजना पर निर्भर है। अपनी FD रसीद या बैंक की शर्तें देखें।
क्या यह अटल पेंशन योजना (APY) कैलकुलेटर है?
नहीं। यह Annual Percentage Yield, यानी प्रभावी ब्याज दर निकालता है। अटल पेंशन योजना की जानकारी PFRDA की वेबसाइट पर मिलती है।
दैनिक चक्रवृद्धि सबसे अच्छी क्यों है?
जितनी बार ब्याज जुड़ता है, उतनी जल्दी उस पर भी ब्याज मिलने लगता है। हालांकि मासिक और दैनिक का अंतर बहुत छोटा होता है।