Como usar esta calculadora
- Digite a Taxa nominal anual informada pelo banco ou corretora.
- Escolha a Capitalização: mensal, trimestral, diária, e assim por diante.
- Informe o valor do Depósito para ver o rendimento em reais.
- Leia a Taxa efetiva anual e a tabela que compara todas as frequências.
Taxa nominal e taxa efetiva
A taxa nominal é a taxa anunciada, dividida em períodos menores (por exemplo, 12% ao ano capitalizados mensalmente significa 1% ao mês). A taxa efetiva anual é a que de fato cresce o dinheiro em 12 meses, já considerando os juros sobre juros.
Taxa efetiva = (1 + i / m)^m − 1- i = taxa nominal anual, em decimal
- m = número de capitalizações por ano (12 para mensal, 365 para diária)
- Taxa efetiva = ganho real em um ano, com juros sobre juros
Quanto mais frequente a capitalização, maior a efetiva para a mesma taxa nominal. É essa taxa que permite comparar produtos que capitalizam de formas diferentes.
Exemplo: 12% ao ano capitalizados por mês
Com taxa nominal de 12% e capitalização mensal, a taxa efetiva anual é de 12,68%. Um depósito de R$ 10.000 rende R$ 1.268,25 em um ano e chega a R$ 11.268,25, em vez dos R$ 1.200 que a taxa nominal sugere.
No Brasil é comum ouvir que 1% ao mês "dá" 12% ao ano, mas pelos juros compostos 1% ao mês equivale a 12,68% ao ano. A conta inversa também vale: para saber a taxa mensal equivalente a uma taxa anual efetiva, tire a raiz de índice 12.
Como usar o resultado
Compare produtos pela taxa efetiva, e não pela nominal. Em empréstimos, a diferença joga contra você; em aplicações, a favor. Para empréstimos, o Custo Efetivo Total (CET) já traz uma taxa efetiva anual que considera tarifas.
A tabela mostra a mesma taxa nominal em cada capitalização. Depois de passar de mensal para diária, o ganho adicional é pequeno. Para projetar o saldo ao longo de vários anos, use a calculadora de juros compostos.
Erros comuns
- Multiplicar a taxa mensal por 12 e achar que é a taxa efetiva anual.
- Comparar duas aplicações com capitalizações diferentes pela taxa nominal.
- Esquecer que a taxa efetiva é bruta: imposto e taxas reduzem o retorno.
- Usar a taxa de um produto com rentabilidade variável como se fosse fixa.
- Confundir a taxa efetiva com a taxa real, que desconta a inflação.
Premissas e limites
A calculadora usa capitalização regular e taxa constante durante o ano. Produtos reais, como CDB ou Tesouro Direto, usam regras próprias de contagem de dias úteis, impostos e taxas.
Para financiamentos, onde a taxa é cobrada em parcelas, veja o efeito da taxa no simulador de empréstimo. Confira sempre o documento do produto.
Perguntas frequentes
O que é taxa efetiva anual?
É a taxa que, aplicada uma vez ao ano, dá o mesmo resultado dos juros compostos pagos em períodos menores. Ela inclui o efeito dos juros sobre juros.
1% ao mês é igual a 12% ao ano?
Só em juros simples. Em juros compostos, 1% ao mês dá 12,68% ao ano.
Qual a diferença entre taxa nominal e efetiva?
A nominal é a anunciada e não considera os juros sobre juros; a efetiva sim. Quanto maior a frequência de capitalização, maior a diferença.
Como converter taxa mensal em anual?
Eleve 1 + taxa mensal a 12 e subtraia 1. Na calculadora, digite a taxa nominal (mensal × 12) e escolha capitalização mensal.
A taxa efetiva já desconta imposto?
Não. É um valor bruto. O imposto de renda e as taxas do produto reduzem o rendimento líquido.