Så använder du kalkylatorn
- Fyll i kontots Nominell årsränta, den ränta banken annonserar.
- Välj under Ränta-på-ränta hur ofta räntan läggs till saldot, till exempel Årligen eller Månadsvis.
- Skriv in din Insättning för att se räntan i kronor.
- Läs av Effektiv årsränta (APY), Ränta efter ett år och Saldo efter ett år, och jämför frekvenserna i tabellen.
Nominell och effektiv ränta
Den nominella räntan är räntesatsen per år utan hänsyn till hur ofta räntan läggs till. Läggs räntan till saldot flera gånger per år får du ränta på räntan redan under året, och då blir den faktiska avkastningen högre. Den faktiska siffran kallas effektiv ränta.
Effektiv ränta = (1 + r/n)^n − 1- r = nominell årsränta (procent ÷ 100)
- n = antal gånger per år räntan läggs till (1, 2, 4, 12 eller 365)
- Ränta efter ett år = insättning × effektiv ränta
På engelska kallas måttet för sparande APY. I Sverige används begreppet effektiv ränta både för lån och sparande; för lån räknas även avgifter in.
Exempel: 100 000 kr till 3 %
Du sätter in 100 000 kr till 3 % nominell ränta som läggs till varje månad. Den effektiva räntan blir 3,04 % och räntan efter ett år 3 041,60 kr. Saldot är 103 041,60 kr.
Läggs räntan till en gång per år blir den effektiva räntan precis 3 % och räntan 3 000 kr. Med daglig ränta på ränta blir det 3,05 % och 3 045,33 kr. Skillnaden mellan frekvenserna är alltså liten vid låga räntor – nivån på räntan betyder mycket mer.
Så jämför du sparkonton
Jämför den effektiva räntan, inte den nominella, när konton har olika frekvens. Många svenska sparkonton räknar ränta per dag men betalar ut den en gång per år; då motsvarar den effektiva räntan för ett år den nominella.
Kontrollera också villkoren: rörlig eller bunden ränta, om uttag är fria eller kostar, och om kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. Ett konto med något högre ränta men uttagsavgift kan bli sämre om du behöver pengarna.
Vill du se hur räntan växer över flera år, använd ränta på ränta-kalkylen.
Vanliga misstag
- Att tro att hög frekvens gör stor skillnad. Vid 3 % skiljer det bara några kronor per 100 000 kr mellan månad och dag.
- Att glömma skatten. Ränta på sparkonto beskattas som kapitalinkomst, så du får behålla mindre än kalkylen visar.
- Att missa att en kampanjränta bara gäller en tid eller upp till ett visst belopp.
- Att jämföra med inflationen för sent. Ger kontot mindre än inflationen minskar köpkraften – se inflationskalkylatorn.
Antaganden och begränsningar
Kalkylen räknar med att räntan är densamma hela året och att ingenting sätts in eller tas ut. Rörliga sparräntor ändras när bankerna ändrar sina räntor.
Skatt, avgifter och insättningsgarantins gränser ingår inte. Vill du räkna ränta utan att den läggs till kapitalet, använd kalkylen för enkel ränta.
Vanliga frågor
Vad är effektiv ränta på sparkonto?
Det är den ränta du faktiskt får på ett år när hänsyn tas till hur ofta räntan läggs till saldot. Den är lika med eller högre än den nominella räntan.
Är effektiv ränta samma sak för lån och sparande?
Principen är densamma, men för lån räknas även avgifter in. För lån finns en egen kalkyl för effektiv ränta på lån.
Spelar det roll om räntan betalas ut månadsvis eller årsvis?
Lite. Månadsvis ger en något högre effektiv ränta, men skillnaden är liten jämfört med skillnaden i själva räntesatsen.
Hur mycket ränta får jag på 100 000 kr?
Med 3 % och månadsvis ränta på ränta blir det 3 041,60 kr på ett år före skatt. Fyll i din egen ränta för att se ditt belopp.
Måste jag skatta på räntan?
Ja, ränta på vanliga sparkonton beskattas som kapitalinkomst. Banken rapporterar räntan till Skatteverket.