Zo gebruik je deze rekentool
- Vul de Nominale jaarrente in die de bank noemt.
- Kies bij Rentebijschrijving hoe vaak de rente wordt bijgeschreven: Jaarlijks, Halfjaarlijks, Per kwartaal, Maandelijks of Dagelijks.
- Vul je Inleg in.
- Lees het Effectief jaarrendement, de Rente na één jaar en het Saldo na één jaar af.
Nominale rente versus effectieve rente
Banken noemen meestal een rente per jaar. Wordt die rente vaker dan één keer per jaar bijgeschreven, dan krijg je in de maanden daarna ook rente over die bijgeschreven rente. Je effectieve jaarrendement ligt dan iets hoger dan de genoemde rente.
Effectief = (1 + i / m)^m − 1- i = nominale jaarrente als decimaal (2,5% = 0,025)
- m = aantal bijschrijvingen per jaar (1, 2, 4, 12 of 365)
Veel Nederlandse banken schrijven spaarrente één keer per jaar bij; dan zijn nominale en effectieve rente gelijk. Bij maandelijkse bijschrijving levert dezelfde rente iets meer op. Met deze rekentool zet je beide op één lijn.
Voorbeeld: € 10.000 tegen 2,5%
Met maandelijkse bijschrijving wordt 2,5% nominaal 2,53% effectief. Op € 10.000 krijg je na een jaar € 252,88 rente, je saldo is dan € 10.252,88.
Wordt de rente één keer per jaar bijgeschreven, dan krijg je precies € 250. Per kwartaal is het € 252,35, dagelijks € 253,14. Het verschil tussen de vormen van bijschrijving is bij deze rente dus enkele euro's per jaar.
Zo vergelijk je spaarrekeningen
- Vergelijk altijd op effectief jaarrendement, niet op de rente in de advertentie.
- Let op voorwaarden: een hogere rente kan gelden tot een maximumbedrag, alleen het eerste jaar of alleen zonder opnames.
- Bij een deposito zit je geld vast; een iets hogere rente weegt dan op tegen minder flexibiliteit.
- Check of je spaargeld onder het depositogarantiestelsel valt. Volgens het Nibud is spaargeld bij banken in de Europese Unie beschermd tot € 100.000 per persoon, per bank.
- Is het verschil een paar tienden procent, dan wegen gemak en zekerheid vaak zwaarder.
Van effectieve rente naar groei op lange termijn
Het effectieve jaarrendement kun je gebruiken als rente in rente op rente berekenen om te zien wat je spaargeld na tien of twintig jaar waard is. Hoe lang het duurt voordat je geld verdubbelt, schat je snel met de regel van 72.
Vergelijk de uitkomst met de inflatie. Ligt je effectieve rente lager dan de inflatie, dan groeit je saldo wel, maar daalt je koopkracht.
Beperkingen van de berekening
De tool gaat uit van een vaste rente gedurende het hele jaar, geen stortingen of opnames en geen kosten. In werkelijkheid passen banken hun variabele spaarrente regelmatig aan.
Belasting zit er niet in. In Nederland betaal je geen belasting over de ontvangen rente zelf, maar over je vermogen in box 3 als dat boven het heffingvrije vermogen ligt. Kijk bij de Belastingdienst wat voor jou geldt.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen nominale en effectieve rente?
De nominale rente is het percentage dat de bank noemt. De effectieve rente houdt rekening met hoe vaak de rente wordt bijgeschreven, en is daarmee wat je echt in een jaar ontvangt.
Hoeveel rente krijg ik op € 10.000 bij 2,5%?
Bij jaarlijkse bijschrijving € 250 en bij maandelijkse bijschrijving € 252,88 in het eerste jaar, als de rente het hele jaar gelijk blijft.
Is effectieve rente hetzelfde als het JKP?
Nee. Het JKP (jaarlijks kostenpercentage) gaat over leningen en neemt ook kosten mee. Effectieve spaarrente gaat over wat je spaargeld oplevert.
Maakt dagelijkse bijschrijving veel uit?
Weinig. Ten opzichte van maandelijkse bijschrijving gaat het om centen tot enkele euro's per jaar bij normale spaarrentes.
Waarom noemt mijn bank geen effectieve rente?
Schrijft de bank de rente één keer per jaar bij, dan is de genoemde rente al de effectieve rente. Vraag bij twijfel hoe vaak de rente wordt bijgeschreven en vul dat hier in.