Калькулятор эффективной ставки по вкладу

Как пользоваться калькулятором

1. Введите Номинальная годовая ставка из условий вклада.
2. Выберите Капитализация: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или ежедневно.
3. Укажите Вклад — сумму, которую собираетесь разместить.
4. Посмотрите Эффективная годовая доходность, Проценты за год и таблицу для разных вариантов капитализации.

Как считается эффективная ставка

Номинальная ставка — это процент, который банк пишет в договоре. Если проценты капитализируются, то есть прибавляются к вкладу несколько раз в год, каждое следующее начисление идёт уже на большую сумму. Реальный доход за год получается выше номинала.

Эффективная ставка = (1 + r/m)^m − 1

• r = номинальная годовая ставка (в долях: 16 % = 0,16)
• m = число капитализаций в год (12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально, 1 — раз в год)
• Результат умножьте на 100, чтобы получить проценты

Эффективная ставка показывает этот реальный доход в процентах годовых. Именно по ней удобно сравнивать вклады с разной капитализацией.

Важно понимать, что эффективная ставка не меняет условия вклада — она лишь переводит их на общий язык. Банк не платит вам 17,23 % напрямую: он платит 16 % годовых, но каждый месяц прибавляет начисленные проценты к сумме, и за год набегает больше.

Пример: вклад 500 000 ₽ под 16 %

При ежемесячной капитализации ставка 16 % превращается в эффективные 17,23 % годовых. За год вклад принесёт 86 135,40 ₽, и на счёте будет 586 135,40 ₽.

Без капитализации, с выплатой процентов раз в год, доход составит 80 000 ₽. При ежеквартальной капитализации — 84 929,28 ₽, при ежедневной — 86 734,87 ₽. Разница между ежемесячной и ежедневной капитализацией уже невелика.

Как сравнивать вклады

Если один банк предлагает 16 % с ежемесячной капитализацией, а другой — 17 % с выплатой в конце года, посчитайте эффективную ставку для обоих. В нашем примере 16 % с ежемесячной капитализацией дают 17,23 % — это выгоднее, чем 17 % без капитализации.

Обращайте внимание и на условия: можно ли пополнять и снимать без потери процентов, что будет при досрочном закрытии, действует ли ставка весь срок или только первые месяцы. Для расчёта роста с регулярными пополнениями используйте калькулятор сложных процентов.

Бывает и обратная ситуация: вклад с капитализацией раз в квартал и ставкой чуть выше может оказаться выгоднее ежемесячного с более низкой ставкой. Не гадайте — введите оба варианта и сравните строку «Эффективная годовая доходность». Если сроки вкладов разные, учтите ещё и то, под какую ставку вы сможете переложить деньги после окончания короткого вклада.

Частые ошибки

• Сравнивать вклады по номинальной ставке, игнорируя капитализацию.
• Считать, что капитализация работает, когда проценты переводятся на карту и тратятся: тогда доход растёт как простые проценты.
• Забывать про налог на процентный доход сверх необлагаемого лимита.
• Путать эффективную ставку по вкладу с ПСК по кредиту — это разные показатели.
• Не учитывать инфляцию: реальная доходность — это эффективная ставка минус рост цен.

Допущения и ограничения

Калькулятор считает доход за один полный год при неизменной ставке и без пополнений и снятий. Банки начисляют проценты по дням, поэтому реальная сумма может немного отличаться. Если вклад короче года, эффективная ставка показывает доходность в пересчёте на год, а не фактический доход.

Налог на проценты, условия досрочного расторжения и надбавки за подписки банка не учтены. Сверяйтесь с договором вклада.

Частые вопросы