사용 방법
- 현재 저축액에 노후에 쓸 수 있는 금액을 입력합니다.
- 월 인출액에 매달 꺼내 쓸 생활비를 넣습니다.
- 남은 돈을 굴려 얻을 연 수익률과 물가를 반영한 연간 인출액 증가율을 입력합니다.
- 자금이 유지되는 기간과 연도별 잔액표, 30년간 지속 가능한 월 인출액을 확인합니다.
소진 시점은 이렇게 계산합니다
매달 잔액에 월 수익률을 곱해 이자를 더하고, 월 인출액을 뺍니다. 이 과정을 잔액이 0원이 될 때까지 반복해 버티는 개월 수를 구합니다. 인출액은 1년에 한 번 물가 상승분만큼 늘어난다고 가정해 생활비가 오르는 상황을 반영합니다.
잔액(다음 달) = 잔액 × (1 + 월 수익률) − 월 인출액- 월 수익률 = (1 + 연 수익률)^(1/12) − 1
- 월 인출액은 매년 인출액 증가율만큼 커짐
- 잔액이 0원 이하가 되는 달이 소진 시점
연 수익률은 복리로 월 수익률로 바꿔 적용하며, 첫해 인출률(연 인출액 ÷ 저축액)도 함께 보여 줍니다.
예시: 3억 원에서 월 150만 원 인출
저축 3억 원, 월 150만 원 인출, 연 수익률 4%, 인출액 증가율 연 2.5%라면 돈은 233개월, 즉 약 19년 5개월 버팁니다. 첫해 인출률은 6%입니다. 물가 상승을 무시하고 월 150만 원을 계속 꺼내면 326개월로 늘어납니다.
월 인출액을 120만 원으로 줄이면 303개월(약 25년 3개월)이 되고, 수익률을 6%로 올리면 300개월입니다. 30년 동안 버티게 하려면 같은 조건(수익률 4%, 증가율 없음)에서 월 약 141만 9,905원까지 쓸 수 있습니다.
결과를 어떻게 활용할까
은퇴 후 기간은 예상보다 길어질 수 있습니다. 필요한 기간보다 짧게 나온다면 월 인출액을 낮추거나, 일을 더 하거나, 국민연금·퇴직연금 같은 평생 소득을 늘리는 방법을 검토하세요. 목표 금액을 정하려면 은퇴 자금 계산기와 조기 은퇴 계산기를 함께 써 보세요.
연 인출률이 높으면 수익률이 낮은 해에 원금이 빠르게 줄어듭니다. 수익률이 들쭉날쭉한 투자 자산이라면 보수적인 수익률로도 한 번 계산해 보는 것이 안전합니다.
자금을 더 오래 쓰는 방법
- 수익률이 낮은 해에는 인출액을 줄이는 유연한 지출 계획을 세웁니다.
- 국민연금 수령 시기와 금액을 확인해 월 인출액을 그만큼 줄입니다.
- 의료비·주거비처럼 큰 지출을 별도 자금으로 분리합니다. 비상금 계산기도 참고하세요.
- 수수료와 세금이 적은 상품으로 갈아타 수익률 손실을 줄입니다.
가정과 한계
수익률과 증가율이 매년 일정하다고 가정합니다. 실제 투자 수익은 해마다 크게 흔들리고, 초기에 손실이 나면 같은 평균 수익률이어도 자금이 훨씬 빨리 줄 수 있습니다. 세금, 건강보험료, 연금 수령액, 일회성 지출은 반영하지 않습니다.
결과는 계획 점검용 참고치입니다. 실제 은퇴 설계는 소득·자산·건강 상황에 따라 달라지므로 필요하면 금융 전문가와 상담하세요.
자주 묻는 질문
3억 원으로 월 150만 원씩 쓰면 몇 년 가나요?
연 수익률 4%, 인출액 연 2.5% 증가 가정에서 약 19년 5개월입니다. 증가율이 없으면 약 27년입니다.
30년 버티려면 얼마까지 쓸 수 있나요?
결과 아래 지속 가능한 월 인출액이 이를 보여 줍니다. 3억 원, 수익률 4%라면 월 약 142만 원입니다.
인출액 증가율은 왜 넣나요?
물가가 오르면 같은 생활을 하는 데 필요한 돈도 늘기 때문입니다. 0으로 두면 매달 같은 금액을 꺼냅니다.
수익률은 어떻게 정해야 하나요?
안전자산 위주라면 예금 금리 수준, 투자 비중이 높다면 더 높을 수 있지만 손실 위험도 큽니다. 여러 값으로 비교하세요.
연금 수령액은 어디에 넣나요?
월 인출액에서 연금 수령액을 뺀 부족분만 입력하면 됩니다.