Zo gebruik je deze rekentool
- Vul bij Spaargeld nu het bedrag in waarop je wilt interen.
- Zet bij Opname per maand wat je in het eerste jaar maandelijks opneemt.
- Vul het verwachte Jaarrendement in en de Verhoging opname per jaar, die de inflatie opvangt.
- Lees af hoe lang Je geld gaat mee, het Opnamepercentage in jaar 1 en de Houdbare maandelijkse opname voor 30 jaar, en bekijk de tabel per jaar.
Hoe het saldo wordt doorgerekend
Elke maand groeit het saldo eerst met het maanddeel van je jaarrendement, daarna gaat je opname eraf. Eens per jaar wordt de opname verhoogd met het percentage dat je invult, zodat je uitgaven meegroeien met de prijzen. Dat gaat door tot het saldo op nul staat.
Sₘ = Sₘ₋₁ × (1 + i) − Oₘ- Sₘ = saldo na maand m
- i = rendement per maand: (1 + jaarrendement)^(1/12) − 1
- Oₘ = opname in maand m, elke 12 maanden verhoogd met de jaarlijkse verhoging
De houdbare opname voor 30 jaar is een vast maandbedrag, zonder jaarlijkse verhoging, dat het vermogen in precies 360 maanden opmaakt bij jouw rendement.
Voorbeeld: € 300.000 en € 1.500 per maand
Met € 300.000, 4% rendement en een opname van € 1.500 per maand die elk jaar 2% stijgt, gaat je geld 246 maanden mee: 20 jaar en 6 maanden. Het opnamepercentage in jaar 1 is 6% van je startvermogen. Na het eerste jaar staat er nog € 293.672,34; in jaar 2 neem je € 1.530 per maand op.
Neem je € 1.250 per maand op, dan houd je het 309 maanden vol, ruim 25 jaar. Blijft de opname vlak op € 1.500 zonder verhoging, dan wordt het 326 maanden. Haal je maar 2% rendement, dan is het geld bij € 1.500 met 2% verhoging al na 203 maanden op, net geen 17 jaar.
De houdbare opname lezen
Bij € 300.000 en 4% rendement is een vaste opname van € 1.419,91 per maand precies 30 jaar houdbaar. Bij 2% rendement is dat € 1.106,14. Let op: dat bedrag stijgt niet mee met de prijzen, dus je koopkracht neemt elk jaar iets af.
Wil je een opname die wel meegroeit, kies dan een lager startbedrag en zet een verhoging in. Probeer bedragen tot de uitkomst bij jouw gewenste periode past, bijvoorbeeld tot je AOW-leeftijd of tot je 90e.
Zo laat je je geld langer meegaan
Wil je zien hoeveel je vooraf moet opbouwen, gebruik dan de pensioencalculator of de FIRE-calculator. Voor een vaste uitkering uit een bedrag is de lijfrente-uitkeringscalculator handig.
- Begin met een lagere opname: de eerste jaren tellen het zwaarst.
- Houd kosten laag: elke procent beleggingskosten gaat direct van je rendement af.
- Neem in slechte beursjaren tijdelijk minder op, zodat je niet hoeft te verkopen na een daling.
- Houd een buffer op een spaarrekening voor onverwachte uitgaven, zodat je niet hoeft te verkopen op een slecht moment.
- Tel AOW, pensioen of huurinkomsten mee: die verlagen wat je uit je vermogen moet halen.
Aannames en beperkingen
De calculator rekent met een vast rendement, elk jaar opnieuw. In werkelijkheid wisselen goede en slechte jaren elkaar af, en een daling vlak na de start weegt zwaarder dan dezelfde daling later. Neem daarom een voorzichtig rendement.
Belasting in box 3, beleggingskosten en een eventuele vermogenstoets voor toeslagen of zorg zitten er niet in. Vragen over pensioen, AOW en interen kun je bespreken met een onafhankelijk financieel planner; het Nibud geeft ook algemene informatie.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kan ik per maand opnemen van mijn spaargeld?
Dat hangt af van je vermogen, rendement en hoe lang het moet meegaan. De houdbare opname voor 30 jaar in de calculator is een goed startpunt; kies iets lager als de opname moet meegroeien met de inflatie.
Wat is een veilig opnamepercentage?
Er is geen percentage dat altijd veilig is. Hoe lager je opnamepercentage in jaar 1, hoe groter de kans dat je geld ook in slechte beursjaren lang genoeg meegaat.
Wat gebeurt er als het rendement hoger is dan de opname?
Dan raakt het geld niet op. De calculator meldt dan dat het vermogen meer dan 100 jaar meegaat.
Moet ik rekenen met rendement op een spaarrekening of op beleggingen?
Met wat je verwacht te halen op de mix die je echt aanhoudt, na kosten. Staat alles op een spaarrekening, gebruik dan de spaarrente.