طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل المدخرات الحالية، أي المبلغ الذي ستبدأ السحب منه.
- أدخل السحب الشهري الذي تحتاجه اليوم.
- حدد العائد السنوي المتوقع على الرصيد المتبقي، وزيادة السحب سنويًا لمواكبة ارتفاع الأسعار.
- اقرأ تكفي أموالك ومعدل السحب في السنة الأولى، وقارن سحبك بـ سحب شهري مستدام لمدة 30 سنة.
كيف تُحسب مدة كفاية المدخرات
تعمل الحاسبة شهرًا بشهر: يضاف العائد الشهري على الرصيد، ثم يُطرح السحب. وفي بداية كل سنة يرتفع السحب بالنسبة التي حددتها حتى تحافظ على مستوى معيشتك. يستمر ذلك حتى ينفد الرصيد أو تمر 100 سنة.
Bₘ₊₁ = Bₘ × (1 + r)^(1/12) − Wₘ ، Wₘ = W₀ × (1 + g)^(عدد السنوات المكتملة)- Bₘ = الرصيد في الشهر m
- r = العائد السنوي المتوقع، ويُحوَّل إلى معدل شهري مكافئ
- W₀ = السحب الشهري في السنة الأولى
- g = زيادة السحب سنويًا
- معدل السحب في السنة الأولى = (W₀ × 12) ÷ المدخرات الحالية
إذا كان العائد على الرصيد يغطي السحب وزيادته، فلن تنفد الأموال عمليًا. وإذا كان السحب أكبر من العائد، فالرصيد يتآكل بسرعة متزايدة في السنوات الأخيرة.
مثال: 1,500,000 ريال وسحب 10,000 ريال شهريًا
لديك 1,500,000 ريال، وتسحب 10,000 ريال شهريًا، وتتوقع عائدًا سنويًا 5%، وتزيد السحب 2% كل سنة. تكفي أموالك 190 شهرًا، أي نحو 15 سنة و10 أشهر. معدل السحب في السنة الأولى 8%، وهو مرتفع مقارنة بالعائد.
السحب الشهري المستدام لمدة 30 سنة بهذه الافتراضات هو 7,950.83 ريال. وإذا خفّضت السحب إلى 8,000 ريال فقط، يصبح معدل السحب 6.4% وتمتد المدة إلى 254 شهرًا، أي أكثر من 21 سنة. فرق 2,000 ريال شهريًا أضاف نحو ست سنوات.
كيف تقرأ النتيجة
قارن المدة بالسنوات التي تحتاج أن تغطيها فعلًا. إذا كنت تخطط لتقاعد مبكر أو لدخل مكمّل لمعاش التقاعد، فاحسب المدة حتى أطول عمر محتمل لا حتى المتوسط.
معدل السحب في السنة الأولى مؤشر سريع: كلما ارتفع عن العائد المتوقع قصرت المدة بشدة. ولتحديد المبلغ الذي تحتاج جمعه أصلًا جرّب حاسبة التقاعد أو حاسبة الاستقلال المالي.
انظر أيضًا إلى الجدول السنوي: يبين الرصيد في نهاية كل سنة والسحب الشهري بعد زيادته. إذا رأيت الرصيد ينخفض بسرعة منذ السنوات الأولى، فهذه إشارة إلى أن الخطة تعتمد على عوائد أعلى من المعقول أو على سحب أكبر مما تحتمله المدخرات، والأفضل تعديلها الآن لا بعد سنوات.
طرق لإطالة عمر مدخراتك
- ابدأ بسحب أقل قليلًا: كل ألف ريال شهريًا تؤثر كثيرًا في المدة كما في المثال.
- اجعل السحب مرنًا: خفّضه في السنوات التي تنخفض فيها قيمة الاستثمارات بدل البيع في أسوأ توقيت.
- احتفظ بنقد يكفي سنة أو سنتين من المصاريف حتى لا تضطر لبيع أصول عند هبوط الأسواق.
- راقب الرسوم: نسبة رسوم سنوية صغيرة تقلل العائد الصافي على كامل الرصيد.
- إذا كان لديك معاش من التأمينات الاجتماعية فاطرحه من حاجتك الشهرية وأدخل الفرق فقط.
الافتراضات وحدود الحاسبة
تفترض الحاسبة عائدًا ثابتًا كل شهر، بينما تتقلب العوائد الحقيقية، وتسلسل السنوات السيئة في البداية قد يقصر المدة كثيرًا حتى لو كان المتوسط نفسه. لا تحتسب الضرائب أو الزكاة أو الرسوم إلا إذا خصمتها من العائد.
لا تتضمن مصاريف كبيرة مفاجئة كالعلاج أو تغير الدخل. استخدمها لرسم صورة أولية، وراجع خطتك سنويًا، واستشر مخططًا ماليًا مرخصًا قبل الاعتماد عليها. وإن أردت دخلًا مضمونًا مدى المدة فقارن مع حاسبة دفعات المعاش.
الأسئلة الشائعة
ما نسبة السحب الآمنة من المدخرات؟
لا توجد نسبة مضمونة؛ تعتمد على العائد والتضخم والمدة. استخدم خانة السحب المستدام لمدة 30 سنة كمرجع لافتراضاتك أنت، وجرّب عائدًا أقل للاحتياط.
لماذا تنفد الأموال أسرع في السنوات الأخيرة؟
لأن الرصيد يصغر فيقل العائد عليه، بينما يستمر السحب في الارتفاع مع زيادة السحب السنوية، فيتسارع النزول.
هل أضع زيادة السحب صفرًا؟
فقط إذا كنت متأكدًا أن مصاريفك لن ترتفع. الأسعار ترتفع عادةً مع الوقت، وصفر قد يعطيك مدة أطول من الواقع.
ماذا يعني أن أموالي تكفي أكثر من 100 سنة؟
يعني أن العائد السنوي على الرصيد يغطي السحب وزيادته، فلا يتناقص الرصيد. تأكد أن العائد المفترض واقعي ومستمر.
هل تصلح الحاسبة لمكافأة نهاية الخدمة؟
نعم، أدخل مبلغ المكافأة أو مجموع مدخراتك كرصيد، والسحب الشهري الذي تحتاجه لتعرف كم يكفيك قبل أن ينفد.