Como usar esta calculadora
- Digite o Poupança hoje, o total investido de onde sairão as retiradas.
- Informe a Retirada mensal e o Aumento da retirada por ano, normalmente a inflação esperada.
- Preencha o Retorno anual líquido que você espera do patrimônio.
- Leia Seu dinheiro dura (em meses), a taxa de retirada do primeiro ano, o saque sustentável por 30 anos e a tabela ano a ano.
Como a duração do dinheiro é calculada
A calculadora simula mês a mês. Primeiro o saldo rende (o rendimento anual é convertido em taxa mensal equivalente) e depois sai a retirada. Uma vez por ano, a retirada sobe pelo reajuste informado, para manter o poder de compra. O cálculo para quando o saldo chega a zero.
Saldo(mês) = Saldo(mês−1) × (1 + r) − Retirada- r = taxa mensal equivalente ao rendimento anual: (1 + rendimento)^(1/12) − 1
- Retirada = valor sacado no mês, reajustado a cada 12 meses
- O dinheiro acaba quando o saldo fica menor ou igual a zero
Também mostra a taxa de retirada do primeiro ano, que é a retirada anual dividida pelo patrimônio, e o saque mensal fixo que esgotaria o dinheiro em exatamente 30 anos.
Exemplo: R$ 1.000.000 e saque de R$ 6.000 por mês
Com rendimento de 9% ao ano e retiradas reajustadas em 4% ao ano, o dinheiro dura 282 meses, ou 23 anos e 6 meses. A taxa de retirada do primeiro ano é de 7,2%. O saque fixo que duraria 30 anos seria de R$ 7.794,83 por mês, mas sem correção anual.
Se você sacar R$ 9.000 por mês nas mesmas condições, o dinheiro dura 151 meses, pouco mais de 12 anos. Se o rendimento cair para 6% ao ano, mantendo os R$ 6.000, a duração cai para 199 meses, cerca de 16 anos e 7 meses.
Como interpretar o resultado
Compare a duração com o tempo que você precisa cobrir. Quem se aposenta aos 60 anos e quer planejar até os 90 precisa de 30 anos. A taxa de retirada ajuda: quanto maior, maior a chance de o dinheiro acabar cedo. Existe a ideia de que retirar cerca de 4% ao ano seria sustentável, mas ela vem de estudos com o mercado americano e não é uma garantia para o Brasil.
Teste cenários: rendimento menor, inflação maior e um gasto extra por problemas de saúde. Para saber quanto precisa acumular antes de começar a sacar, use a calculadora de aposentadoria ou a calculadora FIRE.
Como fazer o dinheiro durar mais
- Reduza a retirada inicial: pequenas diferenças no saque mudam muito a duração.
- Mantenha parte do patrimônio em investimentos que acompanham a inflação, para o saque não perder poder de compra.
- Considere outras fontes de renda, como a aposentadoria do INSS ou um trabalho parcial, para sacar menos do patrimônio.
- Evite sacar mais nos anos ruins do mercado; flexibilizar o saque protege o saldo.
- Veja o efeito da inflação nos seus planos na calculadora de inflação.
Premissas e limites
O rendimento é constante e líquido. Na realidade, os retornos variam ano a ano e a sequência de bons e maus anos muda o resultado. O cálculo não inclui imposto de renda sobre os resgates, taxas de administração, come-cotas em fundos, mudanças de gastos com a idade nem a longevidade. Use como estimativa e, para decisões importantes, converse com um planejador financeiro certificado.
Perguntas frequentes
Quanto tempo R$ 1 milhão dura com retiradas mensais?
Depende da retirada, do rendimento e da inflação. Com saque de R$ 6.000 por mês, rendimento de 9% ao ano e reajuste de 4%, dura cerca de 23 anos e meio; teste os seus números na calculadora.
O que é a taxa de retirada?
É a retirada anual dividida pelo patrimônio. Uma taxa baixa deixa o dinheiro durar mais; uma taxa alta o esgota mais rápido.
Por que reajustar a retirada todo ano?
Porque os preços sobem. Se você saca o mesmo valor por décadas, o seu poder de compra cai; reajustar pela inflação mantém o padrão de vida.
A calculadora considera imposto de renda?
Não. Informe um rendimento já líquido de impostos e taxas, ou considere que a retirada bruta será menor depois do IR.
O dinheiro pode nunca acabar?
Pode, quando o rendimento cobre as retiradas e os reajustes. A calculadora avisa quando o patrimônio dura mais de 100 anos.