So nutzen Sie den Rechner
- Geben Sie bei Ersparnisse heute das Kapital ein, aus dem Sie entnehmen.
- Tragen Sie die Monatliche Entnahme ein und die Jahresrendite, die das Restvermögen erzielt.
- Setzen Sie bei Steigerung der Entnahme pro Jahr die Inflation an, wenn die Rate mit den Preisen wachsen soll (0 für eine feste Rate).
- Lesen Sie bei Ihr Geld reicht ab, wie lange das Geld reicht, bei Entnahmerate im ersten Jahr, wie hoch die Quote ist, und bei Tragfähige Monatsentnahme für 30 Jahre, welche Rate für 30 Jahre tragfähig wäre.
Wie der Entnahmeplan rechnet
Der Rechner simuliert Monat für Monat: Das Restvermögen wird mit dem Monatszins verzinst, danach wird die Entnahme abgezogen. Einmal im Jahr steigt die Entnahme um den angegebenen Prozentsatz, damit die Kaufkraft der Rate erhalten bleibt. Sobald das Vermögen nicht mehr für eine volle Entnahme reicht, ist es aufgebraucht.
V(t+1) = V(t) · (1 + i) − E(t)- V(t) = Vermögen am Ende des Monats t
- i = monatliche Rendite (Jahresrendite ÷ 12 ÷ 100)
- E(t) = Entnahme im Monat t, jährlich um die Steigerung erhöht
- Das Geld ist aufgebraucht, sobald V(t) nicht mehr für E(t) reicht
Zusätzlich berechnet er die Rate, die das Vermögen genau über 30 Jahre trägt, bei fester Rate und gleicher Rendite. So sehen Sie, wie weit Ihr Wunsch von einem langen Ruhestand entfernt ist.
Beispiel: 300.000 € und 1.500 € im Monat
Mit 4 % Rendite und einer Entnahme, die jährlich um 2 % steigt, reicht das Vermögen 246 Monate, also gut 20 Jahre. Die Entnahmequote im ersten Jahr liegt bei 6 %. Für 30 Jahre tragfähig wären bei fester Rate nur etwa 1.419,91 € im Monat.
Bleibt die Entnahme fest (0 % Steigerung), reicht das Geld 326 Monate. Entnehmen Sie nur 1.000 € im Monat, verlängert sich die Dauer auf 418 Monate, fast 35 Jahre. Bei nur 2 % Rendite und 1.500 € sind es nur 203 Monate.
Das Ergebnis richtig lesen
Die Entnahmequote im ersten Jahr ist ein schneller Test. Je höher sie liegt, desto eher ist das Vermögen vor dem Lebensende verbraucht. Eine Quote von 6 % wie im Beispiel ist für 30 Jahre deutlich zu hoch, wie die tragfähige Rate zeigt.
Planen Sie mit mehreren Renditen. Die Reihenfolge der Jahre spielt in der Praxis eine große Rolle, weil Verluste früh in der Entnahmephase besonders wehtun. Ob Ihr Ziel insgesamt passt, prüfen Sie im Rentenrechner und im FIRE-Rechner.
Was die Dauer verlängert
- Geringere Entnahme: Schon 500 € weniger im Monat verlängern die Dauer im Beispiel um viele Jahre.
- Weitere Einkünfte wie gesetzliche Rente oder Nebenverdienst, sodass Sie weniger entnehmen müssen.
- Feste statt inflationsangepasster Rate in schwachen Jahren, wenn Ihr Budget das zulässt.
- Niedrige Kosten bei der Geldanlage; die Wirkung zeigt der Anlagekosten-Rechner.
Annahmen und Grenzen
Die Rendite ist in der Rechnung konstant und garantiert. In der Realität schwanken Märkte, und eine Serie schlechter Jahre am Anfang kann das Vermögen viel früher aufzehren. Steuern auf Kapitalerträge, Krankenversicherungsbeiträge, Gebühren und unregelmäßige Ausgaben sind nicht enthalten.
Nutzen Sie das Ergebnis als Orientierung und besprechen Sie größere Entscheidungen mit einer unabhängigen Beratung, etwa einer Verbraucherzentrale oder einem Honorarberater.
Häufige Fragen
Wie lange reicht mein Geld bei einer festen Entnahme?
Das hängt von Vermögen, Entnahme und Rendite ab. Im Beispiel mit 300.000 €, 1.500 € im Monat und 4 % ohne Steigerung sind es rund 27 Jahre.
Welche Entnahmequote gilt als sicher?
Es gibt keine garantierte Quote. Je länger der Zeitraum, desto niedriger sollte sie liegen; testen Sie mehrere Renditen, um ein Gefühl zu bekommen.
Soll ich die Entnahme mit der Inflation steigern?
Wenn Sie Ihre Kaufkraft halten wollen, ja. Das verkürzt aber die Dauer, wie das Beispiel mit 246 statt 326 Monaten zeigt.
Berücksichtigt der Rechner Steuern?
Nein. Steuern auf Erträge und Abgaben auf die Entnahmen müssen Sie separat einplanen.