Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Bugünkü birikim alanına çekim yapacağınız toplam tutarı yazın.
- Aylık çekilen tutar alanına ilk yıl her ay ihtiyaç duyacağınız parayı girin.
- Yıllık getiri alanına birikimin kalan kısmının yıllık ortalama getirisini, Çekim tutarının yıllık artışı alanına harcamalarınızın ne kadar artacağını yazın.
- Paranızın yeteceği süre ve 30 yıl sürdürülebilir aylık çekim sonuçlarını karşılaştırın.
Bakiye nasıl hesaplanıyor?
Her ay bakiye önce yıllık getirinin o aya düşen payı kadar büyür, ardından çekiminiz düşülür. Yılda bir kez çekim tutarı girdiğiniz oranda artırılır; böylece harcamalarınız fiyat artışlarına ayak uydurur. Bakiye sıfıra indiğinde hesap durur.
Bₘ = Bₘ₋₁ × (1 + i) − Çₘ- Bₘ = m. ay sonundaki bakiye
- i = aylık getiri, (1 + yıllık getiri)^(1/12) − 1
- Çₘ = m. aydaki çekim; her 12 ayda bir yıllık artış oranı kadar yükselir
Sürdürülebilir tutar ise aynı getiriyle bakiyeyi tam 360 ayda bitirecek, hiç artmayan sabit aylık çekimdir.
Örnek: 5.000.000 TL birikim, ayda 50.000 TL
Yıllık %35 getiri ve çekimlerin her yıl %30 artırıldığı senaryoda 5.000.000 TL 143 ay, yani yaklaşık 12 yıl yeter. İlk yıl çekim oranı birikimin %12'sidir; bu oldukça yüksek bir orandır.
Getiri %40 olursa süre 201 aya çıkar; %30'a düşerse, yani getiri yalnızca harcama artışı kadar olursa, 115 aya iner. Aylık çekimi 60.000 TL'ye yükseltmek %35 getiriyle süreyi 114 aya indirir. Çekimleri hiç artırmazsanız, aynı birikim getiriyle kendini yeniler ve 100 yıldan uzun dayanır; harcamaları enflasyona göre artırmanın maliyeti bu kadar büyüktür.
Getiri ile harcama artışı arasındaki makas
Yüksek enflasyonlu bir ekonomide nominal rakamlar yanıltıcıdır. Belirleyici olan, getirinin harcama artışını ne kadar geçtiğidir. Örnekte %35 getiri ile %30 artış arasındaki makas, %30 ile %30 arasındaki sıfır makastan çok daha uzun bir süre sağlıyor. Reel olarak düşünmek için reel getiri hesaplama aracına bakın.
Aynı 5.000.000 TL için %35 getiriyle, hiç artmayan 126.635,87 TL aylık çekim 30 yıl sürer. Ancak bu tutar TL olarak sabit kalır; fiyatlar arttıkça alım gücü hızla erir. Harcamanızın enflasyonla artması gerekiyorsa, güvenli ilk yıl tutarı çok daha düşüktür.
Sonucu nasıl kullanmalı?
Umduğunuzdan daha düşük getirilerle de deneyin. Çekimlerin ilk yıllarında yaşanan kötü bir piyasa dönemi, aynı kaybın sonradan yaşanmasından daha fazla zarar verir; çünkü fiyatlar düşükken satış yapmak zorunda kalırsınız.
Birikim dönemini planlamak için emeklilik hesaplama veya FIRE hesaplama aracını kullanın. Toplu bir tutarı sabit aylık ödemelere çevirmek için anüite ödeme hesaplama doğrudan sonuç verir.
Sonucu yaşınızla birlikte okuyun. 60 yaşında başlayan bir çekim planı için 143 ay yeterli olmayabilir; 45 yaşında ara verip birkaç yıl sonra çalışmaya dönecekseniz fazlasıyla yeterli olabilir. İhtiyaç duyduğunuz süreyi belirleyip girdileri o süreyi karşılayana kadar değiştirin.
Birikimi daha uzun süre yetirmenin yolları
- İlk yıl çekim tutarını düşürün; en büyük etkiyi bu yapar.
- Piyasaların düştüğü yıllarda çekimleri erteleyin ya da azaltın.
- SGK emekli aylığı, kira geliri ya da yarı zamanlı iş gibi ek gelirleri hesaba katın ve çekimi o kadar azaltın.
- Fon yönetim ücretlerini düşük tutun; böylece getirinin daha büyük kısmı hesapta kalır.
- Acil durumlar için birkaç aylık harcamayı ayrı ve kolay ulaşılır bir hesapta tutun.
Varsayımlar ve sınırlar
Getiri sabit bir yıllık ortalama olarak alınır; gerçek getiriler dalgalanır ve iyi-kötü yılların sırası sonucu değiştirir. Vergiler, stopaj, fon ücretleri, tek seferlik büyük harcamalar ve emekli aylığı modellenmez; projeksiyon 100 yılda durur. Sonucu kaba bir rehber olarak kullanın ve çekim planınızı bir finans danışmanıyla konuşun.
Sıkça sorulan sorular
Yüzde 4 kuralı Türkiye için geçerli mi?
Bu kural düşük enflasyonlu piyasaların geçmiş verilerinden türetilmiştir. Yüksek ve dalgalı enflasyonda doğrudan uygulanamaz; kendi getiri ve enflasyon varsayımlarınızla hesaplayın.
Çekim tutarının yıllık artışına ne yazmalıyım?
Harcamalarınızın her yıl ne kadar artmasını bekliyorsanız onu yazın. Genellikle beklenen enflasyon kullanılır; sabit tutar çekecekseniz 0 girin.
Sonuç 100 yıldan uzun çıkıyorsa ne demek?
Getiriniz çekimleri karşılıyor ve bakiye erimiyor demektir. Bu durum genellikle getiri yüksek, çekim düşük ve çekim artışı sıfıra yakın olduğunda görülür.
Getiri olarak ne kullanmalıyım?
Birikimin gerçekten durduğu yerin masraflar sonrası beklenen ortalama getirisini kullanın. İyimser bir rakam yerine birkaç senaryo deneyin.
BES birikimim için kullanılabilir mi?
Evet, BES'ten düzenli çekim yapmayı planlıyorsanız birikimi ve beklenen fon getirisini girerek kaba bir süre tahmini alabilirsiniz. Vergi, kesinti ve devlet katkısı kuralları ayrıca hesaba katılmalıdır.