На сколько хватит накоплений

Как пользоваться калькулятором

1. Введите Накопления сейчас — сумму, с которой начинаете снимать деньги.
2. Укажите Снятие в месяц — сколько вы собираетесь тратить каждый месяц в первый год.
3. Задайте Годовая доходность остатка и Рост снятий в год — обычно на уровне ожидаемой инфляции.
4. Посмотрите Денег хватит на, Ставка изъятия в первый год и Посильное снятие в месяц на 30 лет, а в таблице — остаток на конец каждого года.

Как калькулятор считает остаток

Каждый месяц на остаток начисляется доходность, а затем снимается ваша сумма. Раз в год сумма снятия увеличивается на заданный процент, чтобы покупательная способность расходов не падала. Расчёт идёт до тех пор, пока деньги не закончатся, но не дольше 100 лет.

Bₘ = Bₘ₋₁ × (1 + r_м) − Wₘ,   r_м = (1 + r)^(1/12) − 1

• Bₘ — остаток после месяца m
• r — годовая доходность, r_м — эквивалентная месячная
• Wₘ — снятие в месяц; раз в 12 месяцев умножается на (1 + рост снятий)
• Посильное снятие на 30 лет — постоянный платёж, который обнуляет остаток ровно за 360 месяцев

Годовая доходность переводится в эквивалентную месячную, поэтому за год остаток без снятий вырос бы ровно на заданный процент.

Пример: 10 000 000 ₽ и 80 000 ₽ в месяц

Накопления — 10 000 000 ₽, доходность — 8 % в год, снятие — 80 000 ₽ в месяц с ежегодным ростом на 6 %. Денег хватит на 145 месяцев, то есть примерно на 12 лет. Ставка изъятия в первый год — 9,6 %.

По таблице видно, как ускоряется расход: через 5 лет остаётся 8 172 826,40 ₽, через 10 лет — 3 282 724,48 ₽, а в 12-й год снятие уже составляет 151 863,88 ₽ в месяц, и остатка хватает лишь на начало следующего года.

Если снимать 60 000 ₽ в месяц при тех же условиях, деньги продержатся 201 месяц — почти 17 лет.

Как понимать «посильное снятие на 30 лет»

Строка Посильное снятие в месяц на 30 лет показывает постоянную сумму, при которой остаток закончится ровно через 30 лет. В примере это 71 439,80 ₽. Обратите внимание: эта сумма не индексируется, поэтому через 20 лет она будет покупать заметно меньше.

Если вы хотите, чтобы снятия росли вместе с ценами, начинать придётся с меньшей суммы. Подберите её, меняя поле снятия, пока срок не станет нужным.

Как использовать результат

• Сравните срок с вашим горизонтом: для пенсии разумно закладывать запас на долгую жизнь.
• Учтите другие источники дохода — государственную пенсию, аренду, подработку — и уменьшите на них ежемесячное снятие.
• Проверьте пессимистичный сценарий: доходность на 2–3 пункта ниже и инфляция выше.
• Оцените, какой капитал нужен для желаемого дохода, в пенсионном калькуляторе или калькуляторе FIRE.

Как растянуть накопления

Самый сильный рычаг — сумма снятия в первые годы: каждая сэкономленная тысяча продолжает приносить доход. Помогает и гибкость: в годы плохой доходности можно не индексировать снятие.

Держите часть денег в надёжных инструментах на расходы ближайших лет, чтобы не продавать активы после падения. Регулярную выплату на заданный срок можно посчитать и в калькуляторе аннуитетных выплат.

Допущения и ограничения

Калькулятор считает доходность одинаковой каждый год. В реальности доходность колеблется, и неудачные первые годы могут сократить срок сильнее, чем показывает среднее значение. Налоги, комиссии и разовые крупные расходы не учитываются — заложите их в доходность или в сумму снятия.

Для планирования пенсии стоит дополнительно учесть права на государственную пенсию и обсудить стратегию с финансовым консультантом.

Частые вопросы