Så använder du kalkylatorn
- Ange Sparat i dag, det kapital du ska leva på.
- Fyll i Månatligt uttag och den Årlig avkastning du räknar med på det som ligger kvar.
- Ange Ökning av uttag per år om uttaget ska följa prisökningarna.
- Läs av Pengarna räcker, Uttagstakt år 1 och Hållbart månadsuttag i 30 år.
Så räknas saldot fram
Kalkylatorn går igenom en månad i taget. Först växer saldot med månadens avkastning, sedan dras uttaget. Varje helt år höjs uttaget med den procent du har angett, så att du kan behålla samma köpkraft.
Saldo(nästa månad) = Saldo × (1 + r_m) − uttag- r_m = (1 + årlig avkastning)^(1/12) − 1, månadsavkastningen
- uttag = månadsuttaget, som höjs med den årliga ökningen efter varje helt år
- Uttagstakt år 1 = månadsuttag × 12 ÷ sparat kapital
När saldot når noll stannar räkningen och du får antalet månader. Det hållbara uttaget visar i stället vilket fast månadsbelopp, utan årlig höjning, som tömmer kapitalet på exakt 30 år.
Exempel: 2 miljoner kronor och 12 000 kr i månaden
Du har 2 000 000 kr sparat, tar ut 12 000 kr i månaden, räknar med 4 % avkastning och höjer uttaget med 2 % per år. Pengarna räcker i 197 månader, alltså 16 år och 5 månader. Uttagstakt år 1 är 7,2 %.
Efter tio år finns 1 045 249 kr kvar, och månadsuttaget har då vuxit till 14 341,11 kr. Under de sista åren går det snabbt utför, eftersom avkastningen på ett krympande kapital inte längre hjälper mycket.
Hållbart månadsuttag i 30 år är 9 466,03 kr. Det beloppet höjs dock inte med inflationen, så köpkraften minskar med tiden.
Små ändringar, stor effekt
Med 5 % avkastning i stället för 4 % räcker samma pengar i 217 månader, alltså drygt 18 år. Sänker du uttaget till 10 000 kr i månaden räcker de i 246 månader, eller 20 år och 6 månader.
Det visar att uttagsnivån betyder mer än den exakta avkastningen. Om du är osäker på avkastningen, räkna hellre lågt och se hur mycket uttaget behöver justeras.
Så använder du resultatet
Kalkylatorn passar för privat sparande som ska komplettera allmän pension och tjänstepension, till exempel pengar på ISK eller kapital från en bostadsförsäljning. Jämför antalet år med hur länge du behöver pengarna, och lägg gärna till en säkerhetsmarginal.
Behöver du veta hur mycket du ska spara inför pensionen, använd pensionskalkylatorn. Vill du ha en fast utbetalning under ett bestämt antal år passar kalkylatorn för utbetalningsplan, och inflationskalkylatorn visar hur mycket priserna kan stiga.
Så får du pengarna att räcka längre
- Sänk uttaget något under år med svag börs, i stället för att sälja mycket när kurserna är låga.
- Ha ett par års uttag i räntebärande placeringar, så att du inte tvingas sälja aktier i en nedgång.
- Håll nere fondavgifterna, som dras varje år oavsett utveckling.
- Skjut upp en del av uttagen eller jobba lite längre om marginalen är liten.
- Räkna med skatt på uttaget eller avkastningen beroende på sparform; kalkylatorn räknar före skatt.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar med samma avkastning varje år. Verkligheten svänger, och en kraftig nedgång tidigt under uttagsperioden kan förkorta tiden betydligt. Skatt, avgifter och andra inkomster ingår inte. Kontakta gärna en rådgivare eller Pensionsmyndighetens tjänster innan du bestämmer uttagsplan för pensionen.
Vanliga frågor
Hur mycket kan jag ta ut varje månad utan att pengarna tar slut?
Titta på det hållbara månadsuttaget, som tömmer kapitalet på 30 år. Vill du att det ska vara kvar längre, eller höjas med inflationen, behöver uttaget vara lägre.
Vad gör ökningen av uttaget per år?
Den höjer uttaget efter varje helt år, så att det följer prisökningarna. Sätter du den till 0 räcker pengarna längre, men köpkraften i uttaget minskar.
Varför gör en liten skillnad i avkastning så stor skillnad?
Avkastningen räknas på hela det kvarvarande kapitalet varje månad i många år. En procentenhet extra på två miljoner är tusentals kronor per år som inte behöver tas från kapitalet.
Vad betyder det när kalkylatorn säger mer än 100 år?
Att avkastningen är minst lika stor som uttagen, så kapitalet aldrig tar slut i modellen. I verkligheten beror det på att avkastningen faktiskt blir så hög varje år.