Zo gebruik je deze rekentool
- Vul de Huidige restschuld van je lening of hypotheek in.
- Vul de Rente en de Resterende looptijd (jaren) in.
- Vul bij Extra aflossing per maand in hoeveel je bovenop je normale maandlast wilt betalen.
- Lees de Bespaarde rente en Tijd bespaard af, en vergelijk Rente zonder extra aflossingen met Rente met extra aflossingen.
Waarom extra aflossen zo goed werkt
Rente wordt elke maand berekend over je restschuld. Elke euro die je extra aflost, haalt dus rente weg uit alle maanden die nog komen. Bij een annuïtaire lening blijft je normale maandlast gelijk; omdat er minder rente in zit, gaat er meer naar aflossing. Dat effect stapelt zich op.
M = H · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1); per maand: S_t = S_(t−1) · (1 + r) − (M + extra)- M = normale maandlast voor aflossing en rente
- H = huidige restschuld
- r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
- n = resterende looptijd in maanden
- S_t = restschuld na maand t
De tool rekent eerst je normale annuïtaire maandlast uit en laat het schema daarna twee keer lopen: een keer zonder en een keer met het extra bedrag. Het verschil in rente en looptijd is je winst.
Voorbeeld: € 250.000 restschuld met 25 jaar te gaan
Bij 3,9% rente is je normale maandlast € 1.305,83. Zonder extra aflossen betaal je nog € 141.748,23 rente. Los je elke maand € 200 extra af, dan wordt je maandlast € 1.505,83 en betaal je nog € 109.941,53 rente.
Je bespaart zo € 31.806,70 rente en je hypotheek is 60 maanden eerder afgelost: na 20 jaar in plaats van 25. Met € 100 extra per maand bespaar je € 17.998,59 en ben je 34 maanden eerder klaar.
Hypotheek: let op boetevrije ruimte en renteaftrek
Bij de meeste hypotheken mag je elk jaar een deel boetevrij extra aflossen. Hoeveel dat is, staat in je voorwaarden. Los je meer af, dan kan je geldverstrekker een vergoeding rekenen, vooral als de huidige rente lager is dan jouw rente.
Extra aflossen verlaagt ook je hypotheekrenteaftrek, omdat je minder rente betaalt. De netto besparing is daardoor lager dan de bruto besparing die deze tool toont. De Rijksoverheid legt uit hoe de renteaftrek werkt.
Extra aflossen of iets anders doen?
Extra aflossen levert een zeker 'rendement' op dat gelijk is aan je rente. Vergelijk dat met de alternatieven. Heb je duurdere schulden, zoals een creditcard of doorlopend krediet, los die dan eerst af; zie creditcardschuld aflossen.
Heb je nog geen buffer, bouw die dan eerst op. Geld dat je in je hypotheek stopt, krijg je niet zomaar terug als je wasmachine stuk gaat. Beleggen kan op lange termijn meer opleveren, maar zonder zekerheid.
Praktische tips
- Vraag je geldverstrekker of extra aflossen je maandlast verlaagt of je looptijd verkort; deze tool rekent met een kortere looptijd.
- Los af op het leningdeel met de hoogste rente.
- Plan extra aflossingen vroeg in de looptijd; dan bespaar je de meeste rente.
- Een eenmalige extra aflossing, bijvoorbeeld van je vakantiegeld, werkt ook. Bekijk het effect in het aflosschema.
Aannames en beperkingen
De tool gaat uit van een annuïtaire lening met een vaste rente, een vast extra bedrag per maand en geen boete. Renteherziening na de rentevaste periode, hypotheekrenteaftrek, boetes en aflossingsvrije delen zitten er niet in. Voor een lineaire hypotheek is de uitkomst een benadering.
Twijfel je of extra aflossen voor jou verstandig is, vraag dan je geldverstrekker om een berekening of overleg met een onafhankelijk adviseur.
Veelgestelde vragen
Hoeveel bespaar ik met € 200 per maand extra aflossen?
Bij € 250.000 restschuld, 3,9% rente en 25 jaar resterend bespaar je € 31.806,70 rente en ben je 5 jaar eerder klaar. Bij jouw cijfers kan het anders uitvallen.
Kan ik altijd boetevrij extra aflossen op mijn hypotheek?
Meestal tot een bepaald bedrag of percentage per jaar. Wat daarboven komt, kan een boete kosten. Je voorwaarden vertellen wat bij jouw hypotheek geldt.
Lagere maandlast of kortere looptijd: wat is beter?
Een kortere looptijd bespaart meer rente. Een lagere maandlast geeft meer ruimte in je budget. Kies wat bij je doelen past.
Is extra aflossen slim als ik hypotheekrenteaftrek heb?
Je bespaart netto minder dan bruto, maar het blijft vaak voordelig als je spaarrente lager is dan je hypotheekrente na aftrek. Houd wel een buffer achter de hand.
Werkt dit ook voor een persoonlijke lening?
Ja. Vul je restschuld, rente en resterende looptijd in jaren in. Bij een persoonlijke lening mag je vaak zonder boete extra aflossen.