Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Capital pendiente de tu hipoteca o préstamo, no el importe inicial.
- Indica el Tipo de interés y los Años restantes.
- Añade la Aportación extra al mes que podrías destinar a amortizar capital.
- Compara Intereses ahorrados y Tiempo ahorrado, y mira el saldo con y sin aportación extra.
Cómo funciona la amortización anticipada
Cada mes pagas los intereses sobre el capital pendiente y el resto de la cuota reduce la deuda. Si añades un pago extra, todo ese importe va directo a capital, de modo que el mes siguiente los intereses se calculan sobre una deuda menor.
Saldo nuevo = Saldo · (1 + i) − (Cuota + Extra)- Saldo = capital pendiente al inicio del mes
- i = tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12 ÷ 100)
- Cuota = pago mensual original, calculado con los años restantes
- Extra = importe adicional que destinas a capital cada mes
Esta calculadora mantiene tu cuota actual, suma la aportación extra y repite el cálculo mes a mes hasta liquidar la deuda. Así obtiene el nuevo plazo y los intereses totales para compararlos con el calendario original.
Ejemplo: 150.000 € pendientes al 3 % a 20 años
Con esas condiciones, la cuota es de 831,90 € y pagarías 49.655,14 € en intereses. Si añades 150 € al mes, pagas 981,90 € y terminas en 193 meses (16 años y 1 mes) en lugar de 240. Los intereses bajan a 39.203,40 €: ahorras 10.451,74 € y 47 meses.
Con 300 € extra al mes, ahorras 17.226,66 € y 78 meses. Duplicar el esfuerzo no duplica exactamente el ahorro, pero sigue siendo muy rentable mientras tu deuda cueste más que lo que ganarías ahorrando ese dinero.
El tipo de interés cambia el resultado
Con el mismo capital y los mismos 150 € extra pero un tipo del 5 %, la cuota habitual sube a 989,93 € y los intereses ahorrados llegan a 19.717,39 €, con 48 meses menos. Cuanto más alto el tipo, más compensa amortizar.
En una hipoteca barata, plantéate si el dinero extra rendiría más en otro sitio, por ejemplo en un fondo de emergencia o en inversión. Puedes compararlo con la calculadora de interés compuesto.
Cómo usar el resultado para decidir
Antes de amortizar, asegúrate de tener un colchón de liquidez; el dinero que entregas al banco no se recupera fácilmente. Revisa también si tu contrato aplica una comisión por amortización anticipada y cómo se calcula.
Al amortizar parcialmente, normalmente puedes elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo. Reducir el plazo suele ahorrar más intereses. Para ver el reparto de cada cuota, usa el cuadro de amortización.
Buenas prácticas
- Amortiza pronto: los pagos extra de los primeros años ahorran más intereses.
- Prioriza las deudas más caras, como tarjetas, antes que la hipoteca.
- Mantén un fondo de emergencia antes de adelantar capital.
- Pide por escrito el coste de la amortización parcial y el efecto en la cuota o el plazo.
- Si el tipo de tu hipoteca es alto, valora una subrogación o novación en lugar de solo amortizar.
Supuestos y límites
El modelo supone tipo fijo y pagos puntuales, y que el importe extra se aplica íntegro a capital cada mes. No incluye comisiones de amortización anticipada, seguros vinculados, ni cambios del tipo en préstamos variables.
Si tu cuota real incluye otros conceptos, el resultado puede diferir. Usa los números como guía y confirma con tu entidad el efecto exacto de cada amortización.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor reducir la cuota o el plazo al amortizar?
Reducir el plazo suele ahorrar más intereses totales. Reducir la cuota alivia el presupuesto mensual pero ahorra menos.
¿Cuánto ahorro pagando 150 euros más al mes?
En el ejemplo de 150.000 € al 3 % a 20 años, ahorras unos 10.452 € de intereses y 47 meses de hipoteca.
¿Hay comisión por amortizar anticipadamente?
Depende del contrato y del tipo de préstamo. Consulta tus condiciones: la calculadora no incluye comisiones.
¿Compensa amortizar o invertir?
Si el tipo de tu deuda es mayor que la rentabilidad que esperas con seguridad, amortizar compensa. Si es muy bajo, puede interesarte más ahorrar o invertir.