Как пользоваться калькулятором
- Введите Текущий остаток долга из личного кабинета банка.
- Укажите Процентная ставка по кредиту и Осталось лет до конца срока.
- Задайте Досрочный платёж в месяц — сколько вы готовы доплачивать сверх графика.
- Посмотрите Экономия на процентах, Сэкономлено времени и новую Дата погашения.
Как работает досрочное погашение
Каждый досрочный платёж целиком идёт в основной долг. Остаток становится меньше, и в следующем месяце проценты начисляются на меньшую сумму. Обычный платёж остаётся прежним, поэтому в нём всё большая доля идёт в долг — кредит закрывается раньше.
Остаток_k = Остаток_(k−1) · (1 + i) − (A + D)- A = обычный ежемесячный платёж по графику
- D = досрочный платёж в месяц
- i = месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
- Расчёт повторяется, пока остаток не станет нулевым; экономия = проценты без доплат − проценты с доплатами
Калькулятор моделирует вариант с сокращением срока: вы каждый месяц платите обычный аннуитет плюс фиксированную доплату. Именно этот вариант даёт наибольшую экономию.
Пример: остаток 4 000 000 ₽ на 20 лет
При ставке 16 % обычный платёж — 55 650,24 ₽, и за 20 лет проценты составят 9 356 057,02 ₽. Добавьте 10 000 ₽ в месяц: новый платёж 65 650,24 ₽, кредит закроется за 127 месяцев вместо 240, а проценты снизятся до 4 294 182,86 ₽.
Экономия — 5 061 874,16 ₽ и 113 месяцев, больше девяти лет. Даже 5 000 ₽ в месяц экономят 3 671 621,06 ₽ и 80 месяцев, а 20 000 ₽ — 6 383 512,63 ₽ и 147 месяцев.
Обратите внимание: экономия растёт медленнее, чем доплата. Удвоение доплаты с 10 000 до 20 000 ₽ не удваивает выгоду, потому что кредит закрывается раньше и процентов, которые можно сэкономить, остаётся всё меньше.
Сократить срок или уменьшить платёж
В российских банках при досрочном погашении обычно можно выбрать: уменьшить срок или уменьшить платёж. Сокращение срока экономит больше процентов, потому что вы дольше платите прежнюю сумму. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет — это разумно, если доход нестабилен или вы хотите освободить деньги на подушку.
Посмотреть, как меняется доля процентов в платеже, можно в графике платежей по кредиту.
Если вы не уверены, начните с доплаты, которую точно сможете вносить каждый месяц, даже в трудный период. Регулярная небольшая сумма надёжнее, чем крупный план, от которого придётся отказаться через полгода. Когда доход вырастет, увеличьте доплату и снова пересчитайте экономию здесь.
Когда досрочное погашение не лучший выбор
- Нет финансовой подушки: сначала соберите запас на несколько месяцев расходов.
- Есть более дорогие долги — например, по кредитной карте: гасите сначала их.
- Ставка по кредиту ниже, чем доходность надёжного вклада после налогов, — тогда спокойная доплата может уступать вкладу. Сравните с калькулятором сложных процентов.
- Вы планируете налоговый вычет по процентам ипотеки — уточните, как досрочное погашение повлияет на его размер.
Допущения и ограничения
Калькулятор считает фиксированную ставку и одинаковую доплату каждый месяц в режиме сокращения срока. Он не учитывает разовые крупные взносы, правила банка о дате списания, требование подать заявление заранее и пересчёт страховки.
Закон о потребительском кредите разрешает досрочно вернуть кредит полностью или частично, уведомив кредитора. Порядок и сроки уведомления проверьте в своём договоре, а итоговый график — в личном кабинете банка после пересчёта.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж?
По процентам выгоднее сокращать срок. Уменьшение платежа оправдано, если важнее снизить ежемесячную нагрузку.
Есть ли смысл гасить досрочно небольшими суммами?
Да: регулярные небольшие доплаты в начале срока дают большую экономию. В примере 5 000 ₽ в месяц сокращают кредит на 80 месяцев.
Может ли банк запретить досрочное погашение?
Закон о потребительском кредите даёт заёмщику право вернуть долг досрочно полностью или частично. Банк определяет в договоре порядок и срок уведомления — проверьте его перед платежом.
Когда выгоднее всего вносить досрочный платёж?
Чем раньше, тем лучше: в начале срока остаток максимален, и каждый рубль экономит больше процентов.
Пересчитываются ли проценты после досрочного погашения?
Да, дальнейшие проценты начисляются на уменьшенный остаток. Банк выдаёт новый график платежей.
Как узнать точный остаток долга для расчёта?
Он указан в личном кабинете или мобильном приложении банка, а также в справке об остатке задолженности. Используйте остаток на дату ближайшего платежа.