Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Dư nợ hiện tại, Lãi suất theo năm và Số năm còn lại của khoản vay.
- Nhập Trả thêm mỗi tháng: số tiền bạn có thể trả thêm ngoài khoản trả theo lịch.
- Đọc Tiền lãi tiết kiệm được và Thời gian rút ngắn, cùng số tháng sẽ trả hết.
- So sánh Dư nợ khi trả thêm với Dư nợ khi không trả thêm trên biểu đồ, và thử các mức trả thêm khác nhau.
Vì sao trả thêm gốc tiết kiệm được nhiều lãi
Lãi luôn tính trên dư nợ còn lại. Mỗi đồng bạn trả thêm vào gốc làm giảm dư nợ ngay lập tức, nên tất cả các kỳ sau đều chịu ít lãi hơn. Hiệu ứng này cộng dồn: khoản trả thêm càng sớm, lãi tiết kiệm càng lớn.
Dư nợ mới = Dư nợ cũ × (1 + r) − (M + X)- r = lãi suất mỗi tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100)
- M = khoản trả theo lịch = B · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- X = số tiền trả thêm mỗi tháng
- B = dư nợ hiện tại; n = số tháng còn lại
Công cụ giữ nguyên khoản trả theo lịch và cộng thêm số tiền bạn nhập vào mỗi tháng, rồi mô phỏng đến khi dư nợ về 0.
Ví dụ: dư nợ 1,5 tỷ đồng, còn 20 năm
Dư nợ 1,5 tỷ đồng, lãi 10%/năm, còn 20 năm. Theo lịch, khoản trả là 14.475.325 đồng mỗi tháng và tổng tiền lãi sẽ là khoảng 1,97 tỷ đồng.
Nếu trả thêm 10.000.000 đồng mỗi tháng (tổng 24.475.325 đồng), bạn tất toán sau 87 tháng thay vì 240 tháng, rút ngắn 153 tháng (hơn 12 năm). Tổng lãi giảm còn khoảng 608 triệu đồng, tiết kiệm khoảng 1,37 tỷ đồng.
So sánh các mức trả thêm
Cùng khoản vay đó, trả thêm 5.000.000 đồng mỗi tháng thì tất toán sau 124 tháng và tiết kiệm khoảng 1,06 tỷ đồng tiền lãi. Trả thêm 20.000.000 đồng thì chỉ cần 55 tháng và tiết kiệm khoảng 1,60 tỷ đồng.
Mức tiết kiệm không tăng tuyến tính: những đồng đầu tiên trả thêm hiệu quả cao nhất. Hãy chọn mức bạn duy trì được đều đặn thay vì mức cao nhưng phải ngừng giữa chừng.
Có nên trả nợ trước hạn không
Hãy cân nhắc ba điều. Một, phí trả nợ trước hạn của ngân hàng: nhiều hợp đồng có phí phạt trong những năm đầu, hãy hỏi rõ. Hai, lãi suất của khoản vay so với mức sinh lời bạn có thể đạt nếu dùng tiền đó cho mục đích khác. Ba, bạn vẫn cần quỹ dự phòng trước khi dồn tiền trả nợ.
Nếu bạn còn nợ thẻ tín dụng lãi cao, hãy trả chúng trước; xem công cụ trả nợ thẻ tín dụng. Để xem lịch gốc và lãi từng kỳ, dùng công cụ tính lịch trả nợ.
Cách thực hiện trả thêm
- Hỏi ngân hàng cách trả nợ gốc trước hạn: trả một phần, rút ngắn thời hạn hay giữ thời hạn và giảm khoản trả.
- Dùng khoản thưởng, hoàn thuế hoặc thu nhập ngoài để trả thêm một lần; công cụ này mô phỏng trả thêm đều mỗi tháng, nên kết quả một lần sẽ khác.
- Giữ nguyên khoản trả cũ khi lãi suất giảm; phần chênh được coi như trả thêm.
- Ghi lại các lần trả thêm để đối chiếu với sao kê ngân hàng.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, khoản trả theo lịch không đổi và số tiền trả thêm đều đặn mỗi tháng. Phí trả nợ trước hạn, lãi thả nổi, phí bảo hiểm khoản vay và thuế không được tính.
Ngân hàng của bạn có thể tính lãi theo số ngày thực tế nên kết quả có thể lệch nhẹ. Hãy xin bảng tính tất toán chính thức trước khi trả nợ.
Câu hỏi thường gặp
Trả nợ trước hạn có mất phí không?
Nhiều ngân hàng thu phí trả nợ trước hạn trong những năm đầu của khoản vay, thường tính theo phần trăm số gốc trả sớm. Hãy xem hợp đồng hoặc hỏi ngân hàng mức phí cụ thể.
Trả thêm gốc để rút ngắn thời hạn hay giảm khoản trả hằng tháng?
Rút ngắn thời hạn thường tiết kiệm lãi nhiều hơn. Giảm khoản trả hằng tháng nhẹ gánh hơn nhưng lãi tiết kiệm ít hơn.
Trả thêm vào kỳ nào là hiệu quả nhất?
Càng sớm càng tốt, vì lúc đó dư nợ lớn nhất và mỗi đồng giảm gốc tránh được lãi cho nhiều kỳ sau.
Số tiền trả thêm có phải đều đặn mỗi tháng?
Trong công cụ này thì có. Nếu bạn chỉ trả thêm một lần, hãy nhập dư nợ mới sau khi trả vào ô Dư nợ hiện tại để tính lại.