Cara memakai kalkulator ini
- Isi Sisa pokok pinjaman dan Suku bunga per tahun.
- Masukkan Sisa tahun tenor yang masih berjalan.
- Isi Tambahan cicilan per bulan yang sanggup Anda bayar di atas cicilan reguler.
- Baca Bunga yang dihemat dan Waktu yang dihemat, lalu lihat tabel sisa saldo per tahun.
Cara kerja pelunasan dipercepat
Setiap rupiah tambahan yang dibayarkan ke pokok langsung mengurangi saldo, sehingga bunga bulan berikutnya ikut turun. Dengan angsuran tetap yang sama ditambah ekstra, pokok turun lebih cepat dan tenor terpotong. Efek ini beranak-pinak: bunga yang dihemat bulan ini menjadi tambahan pokok bulan depan.
M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1); saldo baru = saldo + bunga − (M + ekstra)- M = cicilan reguler per bulan
- P = sisa pokok pinjaman
- r = bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100)
- n = sisa bulan tenor
- ekstra = tambahan pembayaran pokok per bulan
Kalkulator menghitung cicilan reguler dari sisa pokok, bunga, dan sisa tahun, lalu mensimulasikan pembayaran dengan tambahan itu sampai saldo habis.
Contoh: sisa pokok Rp500 juta, bunga 8%, sisa 20 tahun
Cicilan reguler Rp4.182.200 per bulan, dengan total bunga Rp503.728.083 bila dibayar sampai akhir. Tambahkan Rp1.000.000 per bulan (cicilan baru Rp5.182.200) dan pinjaman lunas dalam 156 bulan, atau 84 bulan (7 tahun) lebih cepat. Total bunga turun menjadi Rp303.829.748, jadi hemat sekitar Rp199.898.335.
Dengan ekstra Rp2.000.000, lunas dalam 117 bulan dan bunga yang dihemat sekitar Rp282.879.343. Dengan ekstra Rp500.000, bunga yang dihemat sekitar Rp126.762.578 dan waktu terpotong 52 bulan.
Kapan paling berguna
Pelunasan dipercepat paling menghemat bila dilakukan di tahun-tahun awal, saat sisa pokok dan porsi bunga masih besar. Hasilnya makin kecil menjelang akhir tenor karena bunga yang tersisa memang sudah kecil.
Lihat pembagian bunga dan pokok di kalkulator tabel angsuran untuk memahami mengapa. Dan sebelum memutuskan, bandingkan dengan menaruh dana yang sama di tempat lain.
Strategi praktis: tetapkan tambahan yang tetap kecil tetapi konsisten, misalnya dari bonus atau kenaikan gaji, ketimbang nominal besar yang sulit dipertahankan. Tambahan Rp500.000 per bulan saja sudah memangkas lebih dari empat tahun, dan konsistensi lebih penting daripada besarnya.
Cara memakai hasilnya untuk memutuskan
Bandingkan bunga pinjaman dengan potensi imbal hasil bersih jika dana yang sama disimpan atau diinvestasikan. Pelunasan dipercepat menghasilkan penghematan yang pasti sebesar bunga pinjaman, sedangkan investasi tidak pasti. Hitung alternatifnya dengan kalkulator bunga majemuk.
Jangan menguras dana darurat. Setelah pinjaman lunas, uang itu tidak bisa ditarik kembali, sementara kebutuhan mendadak bisa memaksa Anda berutang baru dengan bunga lebih tinggi.
Hal yang perlu dicek ke bank
- Penalti pelunasan dipercepat, yang umum ada di beberapa tahun pertama.
- Cara pembayaran: apakah ekstra langsung dialokasikan ke pokok atau hanya dititipkan.
- Biaya administrasi pelunasan sebagian.
- Apakah pelunasan sebagian memperpendek tenor atau menurunkan cicilan.
- Syarat dan biaya pengambilan sertifikat setelah lunas.
Asumsi dan batasan
Kalkulator mengasumsikan bunga tetap sepanjang sisa tenor, tambahan cicilan dibayar konsisten setiap bulan, dan seluruh tambahan masuk ke pokok. Tidak ada penalti, biaya administrasi, atau perubahan bunga floating yang dihitung.
Aturan bank berbeda-beda, jadi hasil ini hanya perkiraan. Minta simulasi resmi sebelum melakukan pelunasan sebagian.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa bunga yang hemat jika menambah cicilan Rp1 juta per bulan?
Untuk sisa pokok Rp500 juta, bunga 8%, dan sisa 20 tahun, hemat sekitar Rp199,9 juta dan lunas 7 tahun lebih cepat.
Apakah pelunasan sebagian kena penalti?
Tergantung bank dan perjanjian kredit. Penalti biasanya berlaku di beberapa tahun awal, jadi cek ketentuannya sebelum membayar.
Lebih baik bayar ekstra tiap bulan atau sekaligus?
Semakin cepat uang masuk ke pokok, semakin besar bunga yang dihemat. Pembayaran sekaligus di awal biasanya menghemat lebih banyak daripada mencicil ekstra.
Apakah lebih baik melunasi KPR atau berinvestasi?
Pelunasan memberi penghematan pasti sebesar bunga pinjaman; investasi bisa lebih tinggi tetapi tidak pasti. Pertimbangkan toleransi risiko dan dana darurat.
Apakah tambahan cicilan harus dibayar setiap bulan?
Tidak harus. Anda boleh membayar tambahan sesekali, misalnya saat menerima THR atau bonus. Hitungan di sini mengasumsikan tambahan rutin, jadi hasil pembayaran sesekali akan lebih kecil.