Como usar esta calculadora
- Digite o Saldo devedor atual do financiamento ou empréstimo.
- Informe a Taxa de juros (a.a.) e os Anos restantes.
- Preencha o Pagamento extra por mês que você consegue fazer.
- Veja os Juros economizados, o Tempo economizado e compare as duas curvas de saldo.
Como a antecipação reduz os juros
Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor. Quando você paga um valor extra, esse valor vai direto para amortizar o principal, então o saldo cai mais rápido e os juros dos meses seguintes ficam menores. Esse efeito se acumula: quanto mais cedo o extra entra, maior a economia.
Saldo(k) = Saldo(k−1) · (1 + i) − (PMT + Extra)- PMT = parcela normal calculada com o saldo e o prazo restante
- Extra = valor adicional pago por mês
- i = taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- O processo termina quando o saldo chega a zero
A calculadora calcula primeiro a parcela normal (Tabela Price) para o prazo restante e depois refaz o cronograma somando o valor extra a todas as parcelas, até zerar o saldo.
Exemplo: R$ 200.000 a 11% ao ano, faltando 25 anos
A parcela normal é de R$ 1.960,23 e, mantido o contrato, você pagaria R$ 388.067,85 de juros em 300 meses. Com R$ 500 extras por mês, a nova parcela é de R$ 2.460,23: a dívida acaba em 150 meses (12,5 anos), os juros caem para R$ 168.630,18 e você economiza R$ 219.437,67.
Dobrando o extra para R$ 1.000, a dívida acaba em 106 meses (cerca de 8,8 anos) e a economia chega a R$ 274.748,81. Repare que o segundo R$ 500 economiza menos que o primeiro: o retorno de cada real extra diminui.
Vale a pena antecipar ou investir?
Amortizar a dívida equivale a render, sem risco, a taxa de juros do contrato. Se a dívida cobra 11% ao ano e você consegue investir a uma taxa líquida menor, antecipar tende a compensar. Se a taxa do contrato é baixa e você tem investimentos mais rentáveis, vale comparar.
Dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial, devem ser pagas antes. Para entender o ganho do dinheiro aplicado, use a calculadora de juros compostos.
Como antecipar do jeito certo
- Peça ao banco que o valor extra seja usado para amortização, e escolha entre reduzir o prazo ou reduzir a parcela.
- Reduzir o prazo costuma gerar mais economia de juros do que reduzir a parcela.
- Confirme se existe tarifa ou regra de carência para a amortização extraordinária.
- Ao antecipar parcelas inteiras, pergunte ao banco qual ordem gera mais desconto de juros.
- Mantenha a reserva de emergência antes de direcionar todo o dinheiro à dívida.
Premissas e limites
O simulador assume taxa fixa, pagamentos em dia e o extra pago todo mês desde o primeiro. Ele não considera correção por índice, tarifas, multas contratuais, IOF nem regras específicas de cada banco na liquidação antecipada.
Peça ao banco o saldo atualizado e o demonstrativo do desconto antes de antecipar. Use esta calculadora para comparar cenários e escolher o valor extra.
Ver a tabela
A tabela do resultado mostra, ano a ano, quanto da parcela vai para amortização e juros no cenário com o pagamento extra, e o gráfico compara o saldo com e sem extra. Para ver cada mês, use a calculadora de amortização.
Perguntas frequentes
Como calcular a quitação antecipada de um financiamento?
O saldo devedor é a base: o banco desconta os juros das parcelas que ainda não venceram. Aqui você simula o efeito de pagar um valor a mais por mês.
Antecipar parcelas dá desconto nos juros?
Sim. Quando você antecipa, os juros futuros dessas parcelas deixam de ser cobrados, de forma proporcional. Peça o demonstrativo ao banco.
É melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo costuma economizar mais juros. Reduzir a parcela dá mais folga mensal. Escolha conforme seu objetivo.
Posso usar o FGTS para amortizar?
Em financiamentos habitacionais dentro das regras do sistema, o FGTS pode ser usado para amortizar ou abater parcelas. Consulte as condições no seu banco.
Quanto extra devo pagar?
O quanto couber sem comprometer despesas essenciais nem a reserva de emergência. Teste valores diferentes na calculadora para ver a economia.