Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Nuvarande lånebelopp – skulden som står kvar i dag.
- Ange din Ränta och hur många År kvar lånet har enligt planen.
- Skriv in hur mycket du vill betala utöver ordinarie betalning under Extra amortering per månad.
- Läs av Sparad ränta, Sparad tid och Avbetalt om, och jämför Ränta utan extra amortering med Ränta med extra amortering.
Så räknar kalkylen
Först räknas den ordinarie månadsbetalningen ut för ett annuitetslån med din skuld, ränta och återstående tid. Sedan körs lånet två gånger, månad för månad: en gång med bara den ordinarie betalningen och en gång där det extra beloppet läggs till.
Ränta_t = S_(t−1) · r, S_t = S_(t−1) − (M + E − Ränta_t)- S_t = skulden efter månad t
- M = ordinarie månadsbetalning (annuitet)
- E = extra amortering per månad
- r = månadsränta (årsräntan ÷ 12 ÷ 100)
Varje extra krona minskar skulden direkt. Nästa månad räknas räntan på en lägre skuld, så en större del av betalningen blir amortering. Effekten växer för varje månad och lånet blir färdigbetalt tidigare.
Exempel: 2 000 extra i månaden på ett bolån
Du har 2 000 000 kr kvar på lånet, 3,5 % ränta och 30 år kvar. Den ordinarie betalningen är 8 980,89 kr. Lägger du till 2 000 kr i månaden blir den nya betalningen 10 980,89 kr.
Lånet blir då betalt på 261 månader i stället för 360 – du sparar 99 månader, drygt åtta år. Räntan sjunker från 1 233 121,75 kr till 856 558,86 kr, alltså 376 562,89 kr mindre i ränta.
Redan 500 kr extra i månaden sparar 123 564,82 kr och 32 månader. Med 5 000 kr extra är lånet borta efter 186 månader och du sparar 641 010,27 kr.
Extra amortering eller spara?
Extra amortering ger en säker avkastning som motsvarar din låneränta, minus värdet av ränteavdraget. Har bolånet 3,5 % ränta ger varje amorterad krona alltså en riskfri avkastning på drygt två procent efter avdrag om du har rätt till 30 % skattereduktion.
Sparande i fonder kan ge mer på lång sikt men med risk. Jämför med ränta på ränta-kalkylen. Har du en dyr kreditkortsskuld är den nästan alltid smartast att betala först – se kalkylen för kreditkortsskuld.
Se också till att du har en buffert innan du amorterar extra. Pengar som är inbetalda på lånet får du inte tillbaka utan att låna igen.
Tips innan du amorterar extra
- Kontrollera villkoren: på lån med rörlig ränta kan du oftast amortera extra utan kostnad, men löser du ett lån med bunden ränta i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning.
- Fråga banken om extra amortering sänker månadsbetalningen eller kortar löptiden – kalkylen räknar med kortare löptid.
- Ett större engångsbelopp tidigt gör mer nytta än samma summa utspridd senare.
- Tänk på belåningsgraden: kommer lånet under 70 eller 50 % av bostadens värde kan amorteringskravet sänkas efter en ny värdering.
Antaganden och begränsningar
Kalkylen antar samma ränta hela vägen, att det extra beloppet betalas varje månad och att den ordinarie betalningen är en annuitet. Har du rak amortering blir siffrorna något annorlunda, men principen är densamma.
Ränteavdrag och avgifter ingår inte. Se hela planen för lånet i amorteringsplanen.
Vanliga frågor
Lönar det sig att amortera extra på bolånet?
Det ger en säker avkastning lika med låneräntan efter ränteavdrag. Om det lönar sig mer än att spara beror på vad du skulle få för avkastning i stället och hur stor risk du vill ta.
Kostar det något att amortera extra?
På lån med rörlig ränta brukar det vara gratis. Löser du ett lån med bunden ränta i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning, så kontrollera villkoren.
Är det bättre att amortera extra i början?
Ja. Skulden och räntekostnaden är störst i början, så tidiga inbetalningar sparar ränta under flest år.
Påverkar extra amortering amorteringskravet?
Kravet beräknas på belåningsgraden. Om lånet sjunker under 70 eller 50 % av bostadens värde kan du få ett lägre krav, men banken avgör när värderingen får göras om.
Fungerar kalkylen för privatlån och billån?
Ja. Fyll i skulden, räntan och hur många år som är kvar. Kortare lån ger mindre absolut besparing men samma princip.