So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie Ihre Aktuelle Restschuld ein.
- Geben Sie den Sollzins und die Restlaufzeit in Jahren ein.
- Legen Sie fest, wie viel Sie zusätzlich zahlen möchten: Sondertilgung pro Monat.
- Vergleichen Sie Gesparte Zinsen, Gesparte Zeit und die Neue monatliche Rate mit der regulären Rate.
Warum Sondertilgungen so wirksam sind
Jeder Euro, den Sie zusätzlich tilgen, senkt sofort die Restschuld. Auf diese niedrigere Schuld fallen dann in jedem folgenden Monat weniger Zinsen an. Ein Teil der gleichen Rate fließt dadurch automatisch in die Tilgung, und das Darlehen endet früher.
Restschuld(k) = Restschuld(k−1) · (1 + i) − (R + S)- i = monatlicher Zinssatz (Sollzins ÷ 12 ÷ 100)
- R = reguläre Monatsrate des Darlehens
- S = monatliche Sondertilgung
- Das Darlehen ist getilgt, wenn die Restschuld auf null fällt.
Der Rechner berechnet zuerst die reguläre Rate und simuliert dann Monat für Monat den Verlauf mit der erhöhten Zahlung, bis die Restschuld null ist.
Beispiel: 200.000 € Restschuld bei 3,8 %
Bei 200.000 € Restschuld, 3,8 % Zins und 25 Jahren Restlaufzeit beträgt die reguläre Rate 1.033,71 €. Die Zinsen über die Laufzeit liegen bei 110.113,94 €.
Mit 200 € Sondertilgung pro Monat (neue Zahlung 1.233,71 €) sind Sie nach 228 Monaten fertig, also 72 Monate früher, und zahlen nur 81.037,96 € Zinsen. Sie sparen 29.075,98 €. Mit 500 € extra sind es sogar 131 Monate weniger und 51.736,03 € gesparte Zinsen.
So nutzen Sie das Ergebnis
Vergleichen Sie die gesparten Zinsen mit dem, was das Geld sonst bringen könnte. Zahlen Sie Ihr Darlehen mit 3,8 % ab, sparen Sie sicher 3,8 % auf den getilgten Betrag. Das Tagesgeldkonto zahlt womöglich weniger, ein Aktienfonds kann mehr oder weniger bringen, aber ohne Garantie.
Bauen Sie vor einer Sondertilgung erst einen Notgroschen auf, den Sie jederzeit abheben können; getilgtes Geld kommt nicht zurück. Wie sich die Rate aufteilt, sehen Sie im Tilgungsplan-Rechner.
Ein Rechenbeispiel zur Entscheidung: Die Sondertilgung von 200 € im Monat spart im Beispiel 29.075,98 € Zinsen. Dafür fehlt Ihnen aber Monat für Monat Geld, das Sie nicht mehr für Notfälle zur Verfügung haben. Behalten Sie darum eine Reserve in Höhe mehrerer Monatsausgaben, bevor Sie zusätzlich tilgen.
Vergleichen Sie außerdem Kredite untereinander. Zahlen Sie Sondertilgungen zuerst auf das Darlehen mit dem höchsten Zinssatz, also etwa auf Kartenschulden oder einen teuren Ratenkredit, bevor Sie günstige Immobiliendarlehen tilgen.
So gehen Sie vor
- Prüfen Sie im Vertrag, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen pro Jahr erlaubt sind, oft als Prozentsatz der Darlehenssumme.
- Klären Sie, ob Sie eine Einmalzahlung oder dauerhaft höhere Raten wählen sollten.
- Nutzen Sie Boni wie Weihnachtsgeld oder Steuererstattungen für Einmalzahlungen.
- Vereinbaren Sie bei neuen Verträgen von Anfang an Sondertilgungsrechte und Tilgungssatzwechsel.
- Nach Ende der Zinsbindung können Sie meist ohne Vorfälligkeitsentschädigung vollständig tilgen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt einen festen Zins an und eine Sondertilgung jeden Monat. Tatsächliche Verträge begrenzen Sondertilgungen oft auf einen Jahresbetrag, manche verlangen Zinsaufschläge oder eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger Rückzahlung. Auch Zinsänderungen und Gebühren sind nicht eingerechnet.
Bevor Sie handeln, lesen Sie die Regelung in Ihrem Darlehensvertrag, und lassen Sie sich die Konditionen von Ihrer Bank schriftlich bestätigen.
Häufige Fragen
Wie viel spart eine Sondertilgung von 200 € im Monat?
Bei 200.000 € Restschuld, 3,8 % und 25 Jahren sparen Sie rund 29.076 € Zinsen und etwa 6 Jahre Laufzeit.
Ist Sondertilgung immer erlaubt?
Nein. Bei Immobiliendarlehen ist sie oft nur im vereinbarten Umfang möglich, etwa 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung möglich, kann aber eine Entschädigung kosten.
Soll ich lieber tilgen oder Geld anlegen?
Die Tilgung bringt sicher Ihren Darlehenszins, eine Geldanlage meist unsicher mehr oder weniger. Vergleichen Sie beides nach Steuern und lassen Sie eine Reserve für Notfälle.
Bleibt die Rate nach einer Sondertilgung gleich?
Das hängt vom Vertrag ab. Bei fester Rate verkürzt sich die Laufzeit, bei manchen Verträgen sinkt stattdessen die Rate.
Wann lohnt sich Sondertilgung am meisten?
Früh in der Laufzeit und bei hohem Zins, weil dann die Restschuld und damit die gesparten Zinsen am größten sind.