Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Mevcut kredi bakiyesi alanına bankanın gösterdiği kalan anaparayı yazın.
- Yıllık faiz oranı alanına kredinizin aylık faizinin 12 katını girin (aylık %2,5 → 30).
- Kalan yıl alanına kalan vadeyi, Aylık ek ödeme alanına taksitin üzerine ödeyebileceğiniz tutarı yazın.
- Tasarruf edilen faiz, Kazanılan süre ve Yeni aylık taksit sonuçlarını okuyun.
Ek ödeme neden bu kadar etkili?
Eşit taksitli kredide faiz her ay kalan anapara üzerinden işler. Taksitin üzerine yaptığınız her ek ödeme doğrudan anaparayı azaltır, böylece sonraki tüm aylarda faiz daha küçük bir bakiye üzerinden hesaplanır. Taksit aynı kaldığı için borç daha erken biter.
B_t = B_(t−1) · (1 + r) − (T + E)- B_t = t. ayın sonunda kalan borç
- r = aylık faiz oranı (yıllık faiz ÷ 12 ÷ 100)
- T = normal aylık taksit
- E = aylık ek ödeme
- Tasarruf = ek ödemesiz toplam faiz − ek ödemeli toplam faiz
Hesaplayıcı önce normal taksiti bulur, sonra krediyi ek ödemeli ve ek ödemesiz olarak ay ay kapatır ve iki toplam faizi karşılaştırır. Türk bankalarının aylık faizini 12 ile çarparak yıllık orana çevirmeyi unutmayın.
Örnek: 1.000.000 TL bakiye, 8 yıl kalan vade
Yıllık %30 (aylık %2,5) faizle normal taksit 27.576,62 TL'dir. Ek ödeme yapmazsanız kalan vadede 1.647.355,26 TL faiz ödersiniz.
Her ay 5.000 TL ek öderseniz (yeni aylık ödeme 32.576,62 TL) kredi 96 yerine 60 ayda biter; 36 ay kazanırsınız ve 723.114,45 TL faiz tasarruf edersiniz. Ek ödemeyi 10.000 TL'ye çıkarırsanız kredi 45 ayda kapanır, tasarruf 981.604,66 TL olur.
Ek ödeme mi, yatırım mı?
Krediye yapılan ek ödeme, kredi faizi kadar risksiz bir getiri sağlar. Aylık %2,5 faizli bir kredinin anaparasını azaltmak, vergiden sonra bundan daha az getiren bir mevduata para koymaktan genellikle daha kârlıdır. Karşılaştırma için bileşik faiz hesaplama sayfasını kullanın.
Önce acil durum fonunuzu kurun, sonra en yüksek faizli borçtan başlayın: kredi kartı borcu varsa önce onu kapatın (kredi kartı borcu hesaplama).
Ek ödemeyi nasıl planlamalısınız?
Düzenli küçük ek ödemeler, ara sıra yapılan büyük ödemeler kadar etkili olabilir; önemli olan anaparayı mümkün olduğunca erken azaltmaktır. İkramiye, vergi iadesi veya prim gibi düzensiz gelirleri doğrudan krediye yönlendirmek bütçenizi zorlamadan vadeyi kısaltır.
Ek ödeme yaparken bütün nakdinizi krediye bağlamayın. Erken kapanan kredinin parası geri alınamaz; beklenmedik bir giderde yeniden yüksek faizle borçlanmak zorunda kalabilirsiniz. Önce birkaç aylık giderinizi karşılayan bir yedek oluşturun, sonra fazlasını krediye yönlendirin. Hesaplayıcıda farklı ek ödeme tutarları deneyerek bütçenize uyan dengeyi bulun.
Erken kapamada dikkat edilecekler
- Bankanıza ara ödemenin vadeyi mi taksiti mi kısaltacağını sorun; vadeyi kısaltmak genellikle daha çok faiz kazandırır.
- Sözleşmenizde erken ödeme ücreti olup olmadığını kontrol edin ve tasarruftan düşün.
- Kredi bağlantılı hayat sigortası yaptırdıysanız erken kapamada kalan prim iadesini sorun.
- Ek ödemeyi vadenin başında yapmak, sonunda yapmaktan çok daha fazla faiz kazandırır; planı kredi ödeme planı ile görün.
Varsayımlar ve sınırlar
Hesaplayıcı sabit faiz ve her ay aynı tutarda ek ödeme varsayar; ek ödeme tamamen anaparaya gider. Erken ödeme ücretleri, KKDF ve BSMV ile sigorta iadeleri hesaba katılmaz. Tüketici kredilerinde ödenmeyen faize ait vergiler de düşeceği için gerçek tasarruf biraz daha yüksek olabilir.
Tek seferlik büyük ara ödemenin etkisi bu modelde doğrudan gösterilmez; yaklaşık bir sonuç için bakiyeyi ödeme sonrası tutarla yeniden girin. Kesin kapama tutarını bankanızdan alın.
Sıkça sorulan sorular
Krediyi erken kapatınca faiz iadesi alır mıyım?
Ödemediğiniz gelecek taksitlerin faizini zaten ödemezsiniz; banka yalnızca kalan anaparayı ve o güne kadar işleyen faizi ister. Sözleşmeye bağlı bir erken ödeme ücreti eklenebilir.
Ara ödeme vadeyi mi kısaltmalı, taksiti mi?
Vadeyi kısaltmak daha çok faiz tasarrufu sağlar. Taksiti düşürmek ise aylık bütçeyi rahatlatır; ihtiyacınıza göre bankaya hangisini istediğinizi söyleyin.
Erken kapama kredi notunu düşürür mü?
Kredi notu sistemleri ödeme düzenine bakar; borcu zamanında ve tamamen kapatmak olumsuz bir kayıt oluşturmaz. Notunuzu Findeks üzerinden takip edebilirsiniz.
Konut kredisinde mi ihtiyaç kredisinde mi önce ek ödeme yapmalıyım?
Genellikle faizi ve vergi yükü daha yüksek olan krediden başlayın. Tüketici kredilerinde KKDF ve BSMV de eklendiği için ihtiyaç kredisi çoğu zaman daha pahalıdır.
Aylık ek ödeme mi, toplu ara ödeme mi daha iyi?
İkisi de anaparayı azaltır; erken yapılan ödeme daha çok faiz kazandırır. Toplu tutarınız hazırsa beklemeden ödemek, aynı tutarı aylara yaymaktan genellikle daha kârlıdır.