Калькулятор вкладов

Как пользоваться калькулятором

1. В Вклад введите сумму, которую кладёте в банк.
2. В Годовая процентная ставка укажите ставку из условий вклада.
3. В Срок введите длительность вклада в месяцах.
4. В Капитализация выберите, как часто проценты прибавляются к вкладу: Ежемесячно, Ежеквартально или В конце срока (простые проценты), если проценты выплачиваются в конце. В Налог на проценты оставьте 0 или укажите ставку НДФЛ, если ожидаете налог.

Как считаются проценты по вкладу

Без капитализации проценты начисляются только на первоначальную сумму и выплачиваются в конце срока или на отдельный счёт. С капитализацией проценты прибавляются к вкладу, и в следующем периоде проценты начисляются уже и на них.

С капитализацией: Итог = S × (1 + r ÷ k)^(k × t);  без: Итог = S × (1 + r × t)

• S = сумма вклада
• r = годовая ставка в долях (16 % = 0,16)
• k = число капитализаций в год (12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально)
• t = срок в годах (месяцы ÷ 12)

Чем чаще капитализация, тем выше итог при той же ставке. Эффективная ставка показывает, какой была бы годовая ставка без капитализации с тем же результатом.

Пример: 500 000 ₽ на год под 16 %

Вы кладёте 500 000 ₽ на 12 месяцев под 16 % годовых с ежемесячной капитализацией. Проценты за год — 86 135,40 ₽, в конце срока на вкладе будет 586 135,40 ₽. Эффективная доходность — 17,23 %, в среднем вклад приносит 7 177,95 ₽ в месяц.

Без капитализации, с выплатой процентов в конце срока, доход составит 80 000 ₽.

Если с дохода нужно будет заплатить НДФЛ 13 %, введите 13 в поле налога: налог составит 11 197,60 ₽, а чистый доход — 74 937,80 ₽. Это иллюстрация: не весь доход по вкладам облагается налогом.

Как сравнивать вклады

Сравнивайте эффективную ставку, а не номинальную: вклад под 16 % с ежемесячной капитализацией выгоднее вклада под 16,5 % с выплатой в конце срока на год? Введите оба варианта и проверьте.

Обращайте внимание на условия: можно ли пополнять и снимать деньги, что будет при досрочном закрытии (обычно проценты пересчитываются по минимальной ставке), действует ли ставка только для новых денег или при подключении платных услуг. Перевести ставку в эффективную доходность поможет и калькулятор эффективной доходности.

Если ставки на рынке могут снизиться, длинный вклад фиксирует текущую ставку на весь срок. Если могут вырасти, короткий вклад или накопительный счёт сохранят гибкость. Калькулятор помогает увидеть, сколько вы теряете или получаете при каждом варианте.

Налоги и страхование вкладов

Проценты по вкладам в России облагаются НДФЛ только в части, превышающей необлагаемую сумму, которая зависит от ключевой ставки Банка России. Налог считает налоговая по данным банков и присылает уведомление, удерживать его самостоятельно не нужно. Точные правила для своего случая уточните на сайте ФНС.

Вклады в банках, участвующих в системе страхования вкладов, застрахованы Агентством по страхованию вкладов в пределах установленного лимита. Если сумма больше лимита, имеет смысл разделить её между банками.

Помните про инфляцию: реальный доход — это ставка минус рост цен. Его поможет оценить калькулятор реальной доходности.

Ограничения

Калькулятор не учитывает пополнения и снятия, изменение ставки в течение срока, точное число дней в месяцах и високосный год. Банки считают проценты по дням, поэтому результат может отличаться на рубли. Если вы планируете регулярно пополнять вклад, используйте калькулятор сложных процентов.

Ставки по вкладам меняются вместе с ключевой ставкой Банка России, поэтому при продлении вклада доход может оказаться другим.

Частые вопросы