Deposito berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul je Inleg in en de Rente per jaar die de bank voor het deposito noemt.
2. Kies de Looptijd in maanden en bij Rentebijschrijving hoe vaak de rente wordt bijgeschreven: jaarlijks, maandelijks, of alleen Op de einddatum (enkelvoudige rente).
3. Laat Belasting op rente op 0 staan; in Nederland wordt spaargeld via box 3 belast en niet de rente zelf.
4. Lees de Ontvangen rente en het Saldo op de einddatum af, en vergelijk deposito's op het Effectief jaarrendement.

Hoe de rente op een deposito wordt berekend

Bij een deposito zet je geld vast voor een vaste looptijd tegen een vaste rente. Wordt de rente tussentijds bijgeschreven op het deposito zelf, dan krijg je over die rente ook weer rente. Hoe vaker dat gebeurt, hoe iets hoger het eindbedrag.

E = P × (1 + r/m)^(m × t)     Rendement = (E / P)^(1/t) − 1

• P = inleg
• r = rente per jaar als decimaal
• m = aantal keer per jaar dat rente wordt bijgeschreven (1 voor jaarlijks, 12 voor maandelijks)
• t = looptijd in jaren (maanden ÷ 12)
• E = bedrag op de einddatum vóór belasting

Sommige banken betalen de rente uit op je spaarrekening of pas op de einddatum, zonder rente op rente. Kies dan Op de einddatum (enkelvoudige rente). Het effectieve jaarrendement zet de uitkomst om naar een rente per jaar, zodat je deposito's met verschillende voorwaarden eerlijk kunt vergelijken.

Voorbeeld: € 10.000 tegen 2,5 % voor 2 jaar

Met jaarlijkse rentebijschrijving ontvang je € 506,25 rente en staat er op de einddatum € 10.506,25. Het Effectief jaarrendement is 2,5 %. Gemiddeld is dat € 21,09 rente per maand.

Wordt de rente pas op de einddatum uitgekeerd zonder rente op rente, dan is het € 500 (2,47 % effectief). Met maandelijkse bijschrijving wordt het € 512,16 (2,53 %). Het verschil is klein; de rente en de looptijd wegen veel zwaarder.

Looptijd en belasting

Zet je dezelfde € 10.000 voor 5 jaar vast tegen 2,5 % met jaarlijkse bijschrijving, dan ontvang je € 1.314,08 rente. Een langere looptijd geeft vaak een hogere rente, maar je kunt meestal niet of alleen tegen een vergoeding eerder bij je geld.

In Nederland betaal je over spaargeld en deposito's geen belasting op de werkelijk ontvangen rente. Je vermogen valt in box 3, waar de Belastingdienst met een eigen berekening werkt. Daarom staat Belasting op rente standaard op 0. Woon je in een land waar rente wel direct wordt belast, vul dan dat percentage in.

Wat je met de uitkomst doet

Vergelijk deposito's op het effectieve rendement en op wat er na inflatie overblijft. Een rendement van 2,5 % betekent weinig als de inflatie hoger is; de reëel-rendementrekentool laat je koopkracht zien. Een opgegeven rente omrekenen naar een effectief rendement doe je met de effectief-rendementrekentool.

Heb je het geld mogelijk eerder nodig, dan past een spaarrekening of kortere looptijd misschien beter. Met de spaardoel-rekentool stem je de looptijd af op het moment dat je het geld nodig hebt.

Zo haal je meer uit een deposito

• Vergelijk rentes bij verschillende banken; voor dezelfde looptijd kan het flink verschillen.
• Spreid je geld over deposito's met verschillende einddatums, zodat er regelmatig geld vrijkomt.
• Kijk vooraf of en tegen welke vergoeding je eerder kunt opnemen.
• Controleer of de bank onder het Nederlandse of een Europees depositogarantiestelsel valt; binnen de EU is de dekking vastgesteld op € 100.000 per persoon per bank.
• Let op wat er op de einddatum gebeurt: sommige deposito's worden automatisch verlengd tegen de dan geldende rente.

Aannames en grenzen

De rekentool gaat uit van een vaste rente, één inleg, geen opnames en eventueel één vast belastingpercentage over de rente. Vergoedingen voor eerder opnemen, kosten, variabele rente en de exacte dagtelling van een bank zitten er niet in. Box 3 wordt niet berekend.

De voorwaarden van je bank tonen het bedrag dat je echt ontvangt; gebruik deze rekentool om aanbiedingen te vergelijken voordat je beslist.

Veelgestelde vragen