حاسبة الوديعة لأجل

طريقة استخدام الحاسبة

1. أدخل مبلغ الإيداع.
2. اكتب نسبة الفائدة السنوية أو نسبة العائد المتوقع المعلنة للوديعة.
3. حدد المدة بالأشهر، واختر التركيب: عند الاستحقاق (فائدة بسيطة) إذا صُرف العائد في النهاية، أو دوريًا إذا أُضيف إلى الوديعة.
4. اترك الضريبة على الفائدة صفرًا ما لم تنطبق عليك ضريبة، ثم اقرأ الفائدة المكتسبة والرصيد عند الاستحقاق والعائد السنوي الفعلي.

الودائع لأجل في البنوك السعودية والخليجية

الوديعة لأجل مبلغ تودعه في البنك لمدة محددة، شهر أو ثلاثة أو سنة مثلًا، مقابل عائد متفق عليه. في السعودية والخليج تُقدم الودائع بصيغ تقليدية بفائدة، أو بصيغ إسلامية مثل المرابحة أو المضاربة بعائد أو ربح متوقع. الحاسبة لا تفرق في الصيغة؛ هي تحسب الأرقام بناءً على النسبة التي تدخلها.

عند الاستحقاق: ر = أ × (1 + ن × م ÷ 12) ؛ مع التركيب: ر = أ × (1 + ن ÷ ك)^(ك × م ÷ 12)

• أ = مبلغ الإيداع
• ن = النسبة السنوية بصيغة عشرية
• م = المدة بالأشهر
• ك = عدد مرات إضافة العائد في السنة (12 للشهري)
• ر = الرصيد عند الاستحقاق قبل أي ضريبة

في الصيغ القائمة على عائد متوقع قد يختلف العائد الفعلي عن المعلن حسب العقد، فاعتبر النتيجة تقديرًا. كما أن السحب قبل الاستحقاق قد يُسقط العائد كله أو جزءًا منه.

مثال: وديعة 100,000 ريال لمدة سنة بنسبة 5%

وديعة بمبلغ 100,000 ريال لمدة 12 شهرًا بنسبة 5%، والعائد يُصرف عند الاستحقاق. الفائدة المكتسبة 5,000 ريال، والرصيد عند الاستحقاق 105,000 ريال، ومتوسط الفائدة الشهرية 416.67 ريالًا.

لو كان العائد يُضاف إلى الوديعة شهريًا بالنسبة نفسها، ترتفع الفائدة إلى 5,116.19 ريالًا، ويصبح العائد السنوي الفعلي 5.12% بدل 5%.

وديعة 6 أشهر بالنسبة نفسها مع الصرف عند الاستحقاق تعطي 2,500 ريال. وإذا جددتها بالنسبة نفسها، فالعائد السنوي الفعلي 5.06% لأنك تعيد استثمار الأرباح بعد ستة أشهر.

كيف تستخدم النتيجة للمقارنة

عند مقارنة عرضين، قارن العائد السنوي الفعلي لا النسبة المعلنة فقط، لأن طريقة صرف العائد تؤثر فيه. ولمعرفة الفرق بين النسبة والعائد الفعلي بالتفصيل، استخدم حاسبة العائد السنوي الفعلي.

فكّر أيضًا في التضخم: عائد 5% مع تضخم مرتفع قد يعني نموًا حقيقيًا صغيرًا لقوتك الشرائية. احسب ذلك في حاسبة العائد الحقيقي. وإذا كان المال مخصصًا لهدف طويل الأجل، فقارن بالنمو المركب في حاسبة الفائدة المركبة.

ويمكنك استخدام الحاسبة بالعكس: إذا كنت تحتاج دخلًا شهريًا معينًا من الوديعة، فجرّب مبالغ مختلفة حتى يصل متوسط الفائدة الشهرية إلى ما تريد. تذكر أن هذا الدخل يتغير عند تجديد الوديعة إذا تغيرت النسبة.

نصائح لاختيار الوديعة

• اختر مدة تناسب موعد حاجتك للمال؛ السحب المبكر قد يكلفك العائد.
• قسّم المبلغ على ودائع بمدد مختلفة (سلّم استحقاقات) لتحصل على سيولة دورية.
• اسأل هل التجديد تلقائي وبأي نسبة، فقد تتغير عند التجديد.
• لا تضع صندوق الطوارئ كله في وديعة طويلة.
• قارن بين البنوك؛ العروض تختلف حسب المبلغ والمدة.

افتراضات الحاسبة وحدودها

تفترض الحاسبة نسبة ثابتة طوال المدة، وعدم السحب قبل الاستحقاق، وضريبة واحدة على العائد إن أدخلتها. لا تحتسب الزكاة ولا الرسوم ولا تغير العائد الفعلي في الصيغ القائمة على الربح المتوقع.

خانة الضريبة على الفائدة موجودة لمن تنطبق عليه ضريبة على دخل الاستثمار في بلده؛ اسأل مستشارًا ضريبيًا عن حالتك. العقد وشروط البنك هما المرجع في العائد والسحب المبكر.

الأسئلة الشائعة