Kalkulator lokaty

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Wpłata, czyli kwotę, którą zakładasz na lokatę.
2. Podaj Oprocentowanie roczne z oferty banku i Okres w miesiącach.
3. W polu Kapitalizacja wybierz, jak bank dopisuje odsetki; większość krótkich lokat ma kapitalizację na koniec okresu.
4. Wpisz Podatek od odsetek (19% dla osób fizycznych) i odczytaj Naliczone odsetki, Saldo na koniec okresu oraz Efektywna roczna stopa zwrotu.

Jak liczone są odsetki z lokaty

Lokata terminowa daje stałe oprocentowanie na określony czas. Oprocentowanie podawane jest zawsze w skali roku, więc na lokacie 6-miesięcznej dostajesz mniej więcej połowę tej stopy. Jeśli bank kapitalizuje odsetki w trakcie, dopisane odsetki same zaczynają zarabiać i wynik jest nieco wyższy.

A = K · (1 + r/m)^(m·t)     Stopa efektywna = (A / K)^(1/t) − 1

• K = wpłata
• r = oprocentowanie roczne (jako ułamek)
• m = liczba kapitalizacji w roku (12 = co miesiąc); przy kapitalizacji na koniec okresu odsetki są proste: K · r · t
• t = okres w latach (miesiące ÷ 12)
• A = saldo na koniec przed podatkiem

Od odsetek bank pobiera 19% zryczałtowanego podatku, potocznie zwanego podatkiem Belki. Efektywna roczna stopa zwrotu przelicza wynik na stopę roczną z kapitalizacją, przy założeniu, że lokatę odnawiasz na tych samych warunkach.

Przykład: 20 000 zł na 5% na 6 miesięcy

Przy kapitalizacji na koniec okresu odsetki brutto wynoszą 500 zł. Podatek 19% to 95 zł, więc zarabiasz 405 zł netto, a na koniec masz 20 405 zł. Efektywna roczna stopa zwrotu to 5,06%, jeśli odnowisz lokatę na kolejne pół roku na tych samych warunkach.

Lokata roczna na 5% z kapitalizacją na koniec daje 1 000 zł brutto i 810 zł netto. Ta sama roczna lokata z kapitalizacją miesięczną daje 1 023,24 zł brutto i 828,82 zł netto – różnica to niecałe 19 zł, więc ważniejsze jest oprocentowanie i okres niż sposób kapitalizacji.

Podatek i inflacja ważą więcej niż kapitalizacja

Podatek od odsetek zabiera prawie jedną piątą zysku, dlatego porównuj lokaty po kwocie netto. Bank pobiera go automatycznie przy wypłacie odsetek, nie musisz nic rozliczać w zeznaniu rocznym. Wyjątkiem są konta IKE i IKZE, na których obowiązują osobne zasady.

Liczy się też inflacja. Odsetki netto niższe niż wzrost cen oznaczają realną stratę siły nabywczej – sprawdzisz to w kalkulatorze realnej stopy zwrotu.

Jak wybrać lokatę

Porównuj oferty po efektywnej stopie i zysku netto, a nie po nagłówkowym procencie. Promocyjne lokaty często mają limit kwoty, krótki okres albo wymagają nowych środków lub założenia konta. Przelicz oprocentowanie na stopę efektywną w kalkulatorze efektywnej stopy.

Jeśli możesz potrzebować pieniędzy wcześniej, sprawdź, co dzieje się przy zerwaniu lokaty – zwykle tracisz całość lub większość odsetek. Termin lokaty dopasujesz do celu w kalkulatorze oszczędzania.

Jak zarobić więcej

• Porównuj banki – ta sama lokata 6-miesięczna potrafi mieć bardzo różne oprocentowanie.
• Rozważ drabinę lokat o różnych terminach, żeby część pieniędzy regularnie się uwalniała.
• Sprawdź, czy lokata odnawia się automatycznie i na jakim oprocentowaniu – po promocji często dużo niższym.
• Pamiętaj o gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku.
• Porównaj lokatę z kontem oszczędnościowym i obligacjami skarbowymi o podobnym horyzoncie.

Założenia i ograniczenia

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie, jedną wpłatę, brak wypłat i jedną stawkę podatku od odsetek. Nie uwzględnia zerwania lokaty, rachunku dni stosowanego przez bank (np. 365 dni w roku), zaokrągleń podatku ani lokat o rosnącym oprocentowaniu.

Dokładne odsetki i warunki podaje regulamin lokaty. Użyj kalkulatora do porównania ofert przed decyzją.

Najczęściej zadawane pytania