Creditcard minimale aflossing berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul het Saldo creditcard en de Rente creditcard per jaar in, zoals op je overzicht of in de voorwaarden staat.
2. Vul bij Minimale aflossing het percentage van het saldo in dat je minimaal moet betalen.
3. Vul de Ondergrens minimale aflossing in: het laagste bedrag in euro's dat de uitgever vraagt.
4. Vergelijk de Aflostijd en de Totale rente met de uitkomst Als je de eerste minimale aflossing blijft betalen.

Creditcards in Nederland en hoe het minimum werkt

De meeste creditcards in Nederland werken met een maandafrekening: het hele bedrag wordt in één keer van je betaalrekening afgeschreven en je betaalt geen rente. Deze rekentool is bedoeld voor kaarten waarbij je gespreid terugbetaalt, of voor een doorlopend krediet met een minimaal maandbedrag. Dan betaal je wel rente over het openstaande saldo.

S₍t+1₎ = S₍t₎ × (1 + r) − max(G, p × S₍t₎ × (1 + r))

• S = saldo creditcard in maand t
• r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
• p = minimumpercentage als decimaal (3 % = 0,03)
• G = ondergrens van de minimale aflossing in euro's

Het minimum is meestal een percentage van het saldo, met een vast minimumbedrag als ondergrens. Omdat het percentage over een dalend saldo gaat, wordt ook het minimum elke maand lager. Daardoor gaat het aflossen steeds langzamer.

Voorbeeld: € 3.000 tegen 14 %, minimaal 3 %

Bij 3 % van het saldo met een ondergrens van € 25 is de Eerste minimale aflossing € 91,05. Betaal je altijd alleen het minimum, dan duurt het 111 maanden (ruim 9 jaar) voordat de schuld weg is, en betaal je € 1.580,92 rente.

Blijf je in plaats daarvan elke maand die eerste € 91,05 betalen, dan ben je na 43 maanden klaar en betaal je € 821,35 rente. Zelfde startbedrag, maar ruim de helft minder rente.

Wat de uitkomst verandert

Een lager minimumpercentage is slechter, niet beter. Bij 2 % duurt dezelfde schuld 178 maanden en kost hij € 3.019,73 rente, meer dan de helft van het oorspronkelijke saldo. Bij 5 % ben je na 69 maanden klaar met € 822,06 rente.

Een kleiner saldo helpt ook: € 1.500 tegen 14 % met alleen het minimum duurt 74 maanden en kost € 644,27 rente. De tijd halveert niet mee met het saldo, omdat het dalende minimum de staart steeds langer maakt.

Wat je met de uitkomst doet

Zie het minimum als het getal van de kaartuitgever, niet als je plan. Kies een vast maandbedrag dat je kunt missen en reken uit wanneer je schuldenvrij bent met de creditcard-aflosrekentool. Heb je meerdere schulden, vergelijk dan de lawine- en sneeuwbalmethode met schulden aflossen berekenen.

Is de rente het probleem, kijk dan of een persoonlijke lening met lagere rente goedkoper is via de oversluitlening-rekentool. Of zet je kaart terug op volledig afschrijven per maand zodra de schuld weg is.

Veelgemaakte fouten

• Alleen het minimum betalen en ondertussen nieuwe aankopen doen, waardoor het saldo nooit daalt.
• Je betaling verlagen omdat het verplichte minimum lager wordt.
• Een betaling missen: kosten en een eventuele negatieve BKR-registratie maken het erger dan dit model laat zien.
• Vergeten dat bij kleine saldi de ondergrens het bedrag bepaalt.

Aannames en grenzen

Het model gebruikt één vaste rente, geen nieuwe aankopen en geen kosten, en berekent de rente per maand over het hele saldo. Echte kaarten rekenen soms per dag, hebben een renteloze periode voor nieuwe aankopen of rekenen jaarlijkse kosten. Met de optie Rente + percentage van het saldo kun je een formule nabootsen waarin de rente bovenop het minimumpercentage komt.

Dekt het minimum de rente niet, dan kan het saldo niet dalen en geeft de rekentool een waarschuwing. Kijk voor de exacte voorwaarden in je creditcardovereenkomst of bel de uitgever.

Veelgestelde vragen