Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Uitgaven per jaar in: wat je nodig hebt om te leven als je niet meer werkt.
- Vul in wat je Vandaag belegd hebt en je Jaarlijkse inleg.
- Vul het Reëel jaarrendement in, dus rendement na inflatie, en het Veilig opnamepercentage.
- Lees het Doelvermogen voor financiële onafhankelijkheid, de Jaren tot het doel en de Stand van vandaag af.
Het FIRE-getal
Je FIRE-getal is het vermogen waarvan je elk jaar je uitgaven kunt opnemen zonder dat het geld te snel opraakt. Je deelt je jaaruitgaven door het opnamepercentage. Bij 4% is dat je uitgaven keer 25.
FIRE-getal = uitgaven ÷ opname%; elk jaar: V_j = V_(j−1) × (1 + r) + inleg- uitgaven = jaarlijkse uitgaven in geld van nu
- opname% = veilig opnamepercentage als decimaal (4% = 0,04)
- V_j = belegd vermogen na jaar j
- r = reëel rendement per jaar (na inflatie)
Daarna laat de tool je vermogen jaar voor jaar groeien met je inleg en het reële rendement, tot het doel is bereikt. Omdat je met rendement na inflatie rekent, zijn alle bedragen in geld van nu.
Voorbeeld: € 30.000 uitgaven per jaar
Met € 30.000 uitgaven en een opnamepercentage van 4% is je FIRE-getal € 750.000. Je hebt nu € 50.000 belegd, dat is 6,67% van je doel.
Leg je elk jaar € 20.000 in bij 4% reëel rendement, dan heb je je doel na 21 jaar bereikt, met een vermogen van € 753.322,44. Ben je 30, dan ben je rond je 51e financieel onafhankelijk.
Twee knoppen: minder uitgeven of meer inleggen
Geef je € 3.000 per jaar minder uit en leg je dat bedrag extra in, dan werkt het dubbel: je FIRE-getal zakt naar € 675.000 en je bent na 18 jaar klaar in plaats van 21.
Wil je voorzichtiger rekenen met 3,5% opname, dan stijgt je doel naar € 857.142,86 en duurt het 24 jaar. Minder uitgeven verlaagt dus zowel je doel als je spaartijd. Een budget helpt om te zien waar ruimte zit.
FIRE in Nederland
- De 4%-regel komt uit Amerikaans onderzoek naar beleggingsrendementen. Een lager percentage geeft meer marge, zeker bij een lange periode zonder werk.
- Je betaalt box 3-belasting over je vermogen boven het heffingvrije vermogen. Neem dat mee in je uitgaven of je rendement.
- Stop je eerder met werken, dan bouw je geen werkgeverspensioen meer op. De AOW blijft, maar die begint pas op de AOW-leeftijd; daarvoor overbrug je zelf.
- Houd rekening met zorgkosten, verzekeringen en het wegvallen van toeslagen of juist het krijgen ervan bij een lager inkomen.
- Het Nibud heeft informatie over eerder stoppen met werken en wat dat betekent voor je inkomen.
Zo gebruik je de uitkomst
Zie de jaren tot je doel als richting, niet als datum. Reken met een paar rendementen en opnamepercentages en kijk welke uitkomst je ook in een tegenvallend scenario nog acceptabel vindt. Zet een financiële buffer apart, zodat je niet hoeft te verkopen als de beurs daalt.
Wil je een klassieker pensioenplan naast elkaar zetten, gebruik dan pensioen beleggen berekenen.
Wat de tool niet meeneemt
De tool rekent met een vast reëel rendement en een vast spaarbedrag per jaar. Beurscrashes, vooral vlak na je stop, belasting, beleggingskosten, AOW, pensioen uit eerdere banen en veranderende uitgaven in verschillende levensfases zitten er niet in.
FIRE is een grote beslissing. Laat je plan doorrekenen door een onafhankelijk financieel planner voordat je je baan opzegt.
Veelgestelde vragen
Wat is het FIRE-getal?
Het vermogen dat je nodig hebt om van je beleggingen te leven. Bij een opname van 4% is dat 25 keer je jaarlijkse uitgaven.
Is de 4%-regel veilig in Nederland?
Het is een vuistregel uit Amerikaans onderzoek, geen garantie. Wil je voorzichtiger rekenen, kies dan bijvoorbeeld 3 of 3,5%, zeker als je lang voor de AOW-leeftijd stopt.
Waarom reken je met reëel rendement?
Omdat je uitgaven met inflatie meestijgen. Door rendement na inflatie te gebruiken, blijven alle bedragen in geld van nu en hoef je je uitgaven niet op te hogen.
Telt mijn AOW mee?
Niet in deze berekening. Ontvang je later AOW of pensioen, dan heb je vanaf dat moment minder uit je eigen vermogen nodig, waardoor je doel in werkelijkheid lager kan liggen.
Wat is Coast FIRE?
Het moment waarop je vermogen zonder verdere inleg kan doorgroeien tot je FIRE-getal op je pensioenleeftijd. Je kunt dan minder gaan werken, zolang je je uitgaven dekt.