Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Noodzakelijke uitgaven per maand in: woonlasten, energie, verzekeringen, boodschappen, vervoer en aflossingen.
- Kies het Aantal maanden buffer dat je wilt kunnen overbruggen.
- Vul in wat je Al gespaard hebt en wat Je kunt per maand sparen.
- Lees het Doel buffer, de Tijd tot het doel en Nog te sparen af.
Wat er in het doelbedrag zit
Een financiële buffer is geld dat je apart zet voor onverwachte, grotere en noodzakelijke uitgaven, zodat je daarvoor niet hoeft te lenen. Deze rekentool bepaalt het doel op basis van je noodzakelijke maandlasten: wat je echt moet betalen als het tegenzit, zonder uitgaan, vakanties of nieuwe kleding.
Doel = maanduitgaven × aantal maanden; tijd = (doel − al gespaard) ÷ spaarbedrag per maand- maanduitgaven = noodzakelijke uitgaven per maand
- aantal maanden = hoe lang je zonder inkomen of met tegenvallers wilt kunnen doorgaan
- spaarbedrag = wat je elke maand opzij zet
Het doel is die maandlasten keer het aantal maanden dat je wilt overbruggen. De tool rekent ook uit hoeveel maanden je huidige spaargeld al dekt en hoe lang het duurt om het doel te bereiken.
Voorbeeld: € 2.200 noodzakelijke uitgaven per maand
Wil je zes maanden kunnen overbruggen, dan is je buffer € 13.200. Je hebt € 1.500, dus je moet nog € 11.700 sparen. Met € 250 per maand duurt dat 47 maanden, bijna vier jaar.
Je huidige spaargeld dekt 0,68 maand. Begin daarom met een eerste tussendoel van drie maanden, € 6.600. Dat haal je bij hetzelfde spaarbedrag in 21 maanden.
Hoeveel maanden kies je?
Er is geen bedrag dat voor iedereen klopt. Het Nibud rekent een persoonlijk bufferbedrag uit op basis van je situatie, zoals je huishouden, of je een huis of auto hebt en hoe oud je spullen zijn. Deze tool geeft een eenvoudigere schatting in maanden uitgaven.
Kies meer maanden als je inkomen onzeker is, bijvoorbeeld als zzp'er of met een tijdelijk contract, als je een koophuis hebt met kans op onderhoud, of als je alleen het inkomen verdient. Met een vast contract en een huurwoning kun je met minder toe.
Sneller opbouwen en veilig bewaren
- Zet je spaarbedrag automatisch over op de dag dat je salaris binnenkomt.
- Gebruik vakantiegeld, een dertiende maand of een belastingteruggave om snel voor te lopen.
- Los eerst dure schulden af, zoals creditcardschuld, maar houd een klein bedrag achter de hand.
- Bewaar je buffer op een aparte, direct opneembare spaarrekening, niet in beleggingen. Kijk met effectieve rente berekenen welke rekening het meest oplevert.
- Heb je de buffer gebruikt, vul hem dan eerst weer aan voordat je voor andere doelen gaat sparen.
Beperkingen van de rekentool
De tool rekent zonder rente en met een vast spaarbedrag; de echte tijd kan dus iets korter zijn. Hij houdt geen rekening met uitkeringen bij werkloosheid of ziekte, die een deel van je inkomen kunnen vervangen.
Combineer de buffer met een budget en daarna met een spaardoel voor grotere wensen. Een buffer is geen spaargeld voor een vakantie: houd die doelen apart.
Veelgestelde vragen
Hoe groot moet mijn financiële buffer zijn?
Dat hangt af van je situatie. Een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes maanden noodzakelijke uitgaven. Het Nibud rekent met de BufferBerekenaar een persoonlijk bedrag voor je uit.
Welke uitgaven tellen als noodzakelijk?
Wat je hoe dan ook moet betalen: huur of hypotheek, energie, water, verzekeringen, zorgkosten, boodschappen, vervoer naar werk en aflossingen.
Moet ik mijn buffer beleggen?
Liever niet. Een buffer moet direct beschikbaar zijn en mag niet in waarde dalen op het moment dat je hem nodig hebt. Een spaarrekening is daarvoor geschikter.
Eerst een buffer of eerst schulden aflossen?
Bouw eerst een kleine buffer voor kleine tegenvallers, los daarna dure schulden af en vul de buffer vervolgens verder aan. Zo hoef je niet opnieuw te lenen bij een tegenvaller.
Telt mijn spaargeld voor een huis mee als buffer?
Beter niet. Geld dat je voor een ander doel spaart, wil je niet hoeven gebruiken bij een tegenvaller. Houd buffer en spaardoelen apart.