Zo gebruik je deze rekentool
- Vul bij Geleend bedrag je studieschuld in en bij Rente het rentepercentage dat op Mijn DUO staat.
- Vul bij Maanden tot de aflossing start de maanden in waarin rente oploopt zonder dat je aflost, zoals de aanloopfase.
- Kies de Aflosperiode in jaren en probeer een Extra aflossing per maand.
- Lees de Maandlast, de Schuld bij start aflossing, de Totale rente en de aflostijd af.
Zo werkt terugbetalen bij DUO
Volgens DUO hoef je je studieschuld niet direct na je studie af te lossen. Na het stoppen van je studiefinanciering volgt een aanloopfase van 2 jaar zonder verplichte aflossing. Daarna start de aflosfase, die 15 of 35 jaar duurt, afhankelijk van de terugbetalingsregels waaronder je valt. Het rentepercentage wordt steeds voor 5 jaar vastgezet.
S = P × (1 + r)^g M = S × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- P = geleend bedrag
- r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
- g = maanden tot de aflossing start
- S = schuld bij de start van de aflossing
- n = aantal maandtermijnen (jaren × 12)
- M = maandbedrag
Tijdens de aanloopfase loopt de rente wel door en komt die bij je schuld. DUO berekent een maandbedrag op basis van je schuld, de looptijd en de rente, en kijkt meestal ook naar je inkomen (draagkracht). Deze rekentool rekent het maandbedrag zonder draagkracht uit: een gewone annuïteit.
Voorbeeld: € 28.000 tegen 2,5 % in 35 jaar
Met een aanloopfase van 24 maanden groeit je schuld met € 1.434,06 tot € 29.434,06 voordat je begint met aflossen. Het maandbedrag is dan € 105,23, je bent na 420 maanden klaar en de Totale rente is € 16.194,65, inclusief de rente uit de aanloopfase.
Zou er vóór de aflossing geen rente oplopen (0 maanden), dan was het maandbedrag € 100,10 en de totale rente € 14.041,44. Het rentepercentage in dit voorbeeld is alleen een illustratie; je eigen percentage staat op Mijn DUO.
Looptijd, rente en extra aflossen vergeleken
Los je dezelfde schuld in 15 jaar af, dan wordt het maandbedrag € 196,26 en zakt de totale rente naar € 7.327,36. Is de rente 1 % in plaats van 2,5 %, dan betaal je over 35 jaar € 80,64 per maand en € 5.867,14 rente.
Betaal je elke maand € 50 extra, dan wordt het € 155,23 per maand, ben je na 242 maanden klaar in plaats van 420, en daalt de totale rente naar € 9.486,90. DUO geeft aan dat je altijd meer mag terugbetalen.
Wat je met de uitkomst doet
Je studieschuld telt mee als je een hypotheek aanvraagt. Geldverstrekkers rekenen met je maandbedrag of je schuld, wat je leenruimte verlaagt. Kijk met de schuld-inkomensratio hoe je totale lasten zich verhouden tot je inkomen.
Wil je extra aflossen, vergelijk dan met andere bestemmingen. Bij een lage rente kan een buffer opbouwen of dure schulden aflossen meer opleveren. Zie het effect van extra aflossen met de aflossingsrekentool en de verdeling rente en aflossing in het aflossingsschema.
Zo houd je de kosten laag
- Los af in de aanloopfase als dat kan; dan groeit je schuld niet door de rente.
- Betaal extra wanneer de rente hoog is ten opzichte van wat je spaargeld oplevert.
- Controleer bij elke nieuwe rentevaste periode welk percentage voor jou geldt.
- Vraag een lager maandbedrag op basis van draagkracht aan als je inkomen laag is, zodat je geen achterstand krijgt.
- Houd je gegevens in Mijn DUO actueel, zodat je geen belangrijke post mist.
Aannames en grenzen
De rekentool rekent met één vaste rente en gelijke maandbedragen. In werkelijkheid wordt de rente bij DUO elke 5 jaar opnieuw vastgezet, kan je maandbedrag op basis van je inkomen lager zijn, kun je aflosvrije periodes aanvragen en gelden afhankelijk van je terugbetalingsregels eigen afspraken over wat er aan het eind met een restschuld gebeurt. Die regels zitten er niet in.
Gebruik Mijn DUO en de rekenhulp van DUO voor je echte bedragen, en neem bij twijfel contact op met DUO.
Veelgestelde vragen
Loopt de rente op tijdens mijn studie en de aanloopfase?
Ja, over je studieschuld betaal je rente. Wat je in die tijd niet aflost, komt bij je schuld.
Hoe lang heb ik om mijn studieschuld af te lossen?
Volgens DUO 15 of 35 jaar, afhankelijk van de terugbetalingsregels waaronder je valt.
Waarom is mijn maandbedrag bij DUO lager dan deze uitkomst?
DUO kijkt meestal ook naar je inkomen en dat van een eventuele partner. Is je draagkracht laag, dan kan het maandbedrag lager uitvallen.
Is extra aflossen op mijn studieschuld slim?
Het verlaagt je totale rente. Of het slim is, hangt af van je rente, je buffer en andere schulden. Je mag altijd meer terugbetalen.
Telt mijn studieschuld mee voor een hypotheek?
Ja, geldverstrekkers houden er rekening mee en je kunt daardoor minder lenen. Hoeveel precies, hangt af van de regels en je situatie.