Schuldquote berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul je Bruto maandinkomen in, of het gezamenlijke inkomen als je samen woont.
2. Vul bij Huur of hypotheeklast je huur of bruto hypotheekmaandlast in.
3. Vul je Maandlasten autolening, Minimale aflossing creditcards, Aflossing studieschuld en Overige aflossingen in.
4. Lees je Schuld-inkomensratio, de Woonlastenquote en het Inkomen over na schulden af.

Zo wordt de schuldquote berekend

Je telt alle vaste maandlasten voor wonen en schulden bij elkaar op en deelt dat door je bruto maandinkomen. De uitkomst is het percentage van je inkomen dat vastligt voordat je boodschappen doet, energie betaalt of spaart.

Schuldquote = (woonlasten + autolening + creditcard + studieschuld + overig) ÷ bruto maandinkomen × 100

• woonlasten = huur of bruto hypotheekmaandlast
• overige posten = maandelijkse aflossingen op leningen en kredieten
• bruto maandinkomen = inkomen vóór belasting

Daarnaast toont de tool de woonlastenquote: alleen je huur of hypotheeklast als deel van je inkomen. Zo zie je of vooral wonen of vooral andere schulden zwaar drukken.

Voorbeeld: € 4.500 bruto per maand

Je betaalt € 1.300 huur, € 250 voor een autolening, € 50 op een creditcard en € 120 aan studieschuld. Samen is dat € 1.720 per maand. Je schuldquote is dan 38,22%, je woonlastenquote 28,89%. Er blijft € 2.780 bruto over voor al het andere.

Los je de autolening af, dan zakt je totaal naar € 1.470 en je schuldquote naar 32,67%. Eén lening minder maakt dus een duidelijk verschil, zeker als je later een hypotheek wilt aanvragen.

Let op het verschil tussen bruto en netto. Van die € 2.780 gaan nog belasting en premies af, en daarna boodschappen, energie, verzekeringen en abonnementen. Een quote die op papier redelijk lijkt, kan in de praktijk dus krap uitvallen. Leg de uitkomst daarom altijd naast je netto maandbudget.

Zo lees je de uitkomst in Nederland

De tool toont bij de uitkomst een korte beoordeling met grenzen van 36% en 43%. Die grenzen komen uit de Amerikaanse kredietpraktijk en zijn geen Nederlandse regels. Nederlandse geldverstrekkers rekenen met leennormen die op Nibud-cijfers zijn gebaseerd: bij een hypotheek de financieringslastpercentages, bij consumptief krediet het bedrag dat een huishouden minimaal moet overhouden.

Gebruik de schuldquote daarom als eigen thermometer. Stijgt hij door een nieuwe lening, dan heb je minder ruimte voor sparen, onverwachte kosten en een toekomstige hypotheek. Hoeveel koopsom past bij jouw lasten, verken je met hoeveel huis kan ik kopen.

Zo verlaag je je schuldquote

• Los eerst kleine en dure schulden af, zoals een creditcard of doorlopend krediet; zie creditcardschuld aflossen.
• Zeg ongebruikte kredietlimieten op. Ook een limiet die je niet gebruikt, kan bij een hypotheekaanvraag meetellen.
• Los een lopende lening sneller af met extra aflossen berekenen.
• Sluit geen nieuwe leningen af in de periode voor een hypotheekaanvraag.
• Kijk met een budget waar extra aflossingsruimte vandaan kan komen.

Wat de tool niet meeneemt

De schuldquote kijkt naar bruto inkomen en vaste aflossingen. Belasting, toeslagen, zorgkosten, energie en boodschappen tellen niet mee, terwijl die bepalen of je echt rondkomt. Een gezin met kinderen heeft bij dezelfde quote minder over dan een alleenstaande.

Bij een hypotheekaanvraag wegen geldverstrekkers je studieschuld en kredietlimieten op een eigen manier, en kijken ze naar je registraties bij het BKR. Voor een officiële toets ga je naar een geldverstrekker of adviseur.

Veelgestelde vragen