Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je bezittingen in: Contant geld en bankrekeningen, Beleggingen, Pensioenrekeningen, Wonen en vastgoed, Auto's en Overige bezittingen.
- Vul je schulden in: Hypotheek, Autoleningen, Studieschuld, Creditcards en Overige schulden.
- Lees je Nettovermogen, de Totale bezittingen en de Totale schulden af.
- Bekijk de Schuld-vermogensratio en je Liquide middelen om te zien hoe wendbaar je vermogen is.
Wat je nettovermogen meet
Stel je voor dat je vandaag alles verkoopt en al je schulden aflost. Wat overblijft, is je nettovermogen. Het is een momentopname van je balans, geen maat voor je inkomen: iemand met een hoog salaris en veel schulden kan een lager vermogen hebben dan iemand die bescheiden verdient en weinig leent.
Nettovermogen = totale bezittingen − totale schulden- Bezittingen = bankrekeningen + beleggingen + pensioenrekeningen + woning + auto's + overig
- Schulden = hypotheek + autoleningen + studieschuld + creditcards + overige schulden
- Schuld-vermogensratio = schulden ÷ bezittingen × 100
- Liquide middelen = bankrekeningen + beleggingen
Het getal kan negatief zijn, bijvoorbeeld kort na je studie met een flinke studieschuld bij DUO. Dat is geen ramp, zolang de trend de goede kant op gaat.
Voorbeeld: een huishouden met een koophuis
Je hebt € 15.000 op je bankrekeningen, € 30.000 aan beleggingen, € 10.000 in een lijfrenterekening, een woning van € 400.000 en een auto van € 12.000. Daartegenover staan een hypotheek van € 280.000, € 20.000 studieschuld en € 500 op je creditcard.
Je Totale bezittingen zijn € 467.000 en je Totale schulden € 300.500. Je nettovermogen is dan € 166.500. De schuld-vermogensratio is 64,35% en je liquide middelen zijn € 45.000.
Het grootste deel van dit vermogen zit in de stenen. Daalt de woningwaarde naar € 360.000, dan zakt je nettovermogen naar € 126.500 en stijgt de ratio naar 70,37%, terwijl er aan je schulden niets verandert.
Wat het getal het meest beweegt
Bij de meeste huiseigenaren zijn de woningwaarde en de hypotheek veruit de grootste posten. Elke aflossing verhoogt je vermogen met hetzelfde bedrag, en schommelingen op de woningmarkt kunnen het getal flink laten bewegen zonder dat jij iets doet.
Daarom is je liquide vermogen apart interessant. Een hoog nettovermogen dat helemaal in je huis zit, helpt je niet als je wasmachine stukgaat. Hoeveel buffer je nodig hebt, bereken je met de noodfondscalculator.
Zo gebruik je de uitkomst
Bereken je nettovermogen bijvoorbeeld één of twee keer per jaar, op een vaste datum. De richting zegt meer dan het bedrag zelf. Groeit het niet, kijk dan waar het geld blijft met de budgetcalculator.
Dure schulden, zoals een creditcard of een doorlopend krediet, pak je meestal als eerste aan. De schulden-aflossen-calculator laat zien in welke volgorde dat het snelst gaat. Wil je weten of je op koers ligt voor later, gebruik dan de pensioencalculator.
Tips voor een eerlijk getal
- Vul de woningwaarde realistisch in: wat het huis nu zou opbrengen, niet wat je hoopt.
- Reken een auto tegen de huidige verkoopwaarde, niet de aankoopprijs.
- Vergeet kleine schulden niet, zoals een doorlopend krediet, achteraf betalen of een lening bij familie.
- Je opgebouwde pensioen bij een pensioenfonds kun je meestal niet opnemen; tel het apart of laat het weg, maar doe het elk jaar op dezelfde manier.
- Huisraad en spullen tellen pas mee als je ze echt zou verkopen.
Aannames en beperkingen
De calculator telt de bedragen op die je invult; hij schat geen waardes en rekent geen belasting. Bij verkoop van een woning of beleggingen komen er kosten bij, en de Belastingdienst kijkt in box 3 naar je vermogen op een peildatum met eigen regels.
Het nettovermogen zegt niets over je inkomen, vaste lasten of hoe zeker je baan is. Gebruik het naast een budget en een buffer, niet in plaats daarvan.
Veelgestelde vragen
Telt mijn huis mee in mijn nettovermogen?
Ja, de woning is een bezitting en de hypotheek een schuld. Het verschil, je overwaarde, telt mee. Kijk daarnaast naar je liquide vermogen, want overwaarde kun je niet zomaar uitgeven.
Is een negatief nettovermogen erg?
Niet per se. Na een studie of een recente huizenaankoop is dat vaak tijdelijk. Belangrijk is dat het getal elk jaar stijgt.
Moet ik mijn studieschuld meetellen?
Ja. Ook al los je een studieschuld bij DUO onder gunstige voorwaarden af, het blijft een schuld die je moet terugbetalen.
Wat is een gezonde schuld-vermogensratio?
Lager is robuuster. Met een hypotheek ligt de ratio vaak hoog en daalt hij naarmate je aflost en de woning in waarde stijgt; de trend is belangrijker dan één meting.