Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Spaardoel in, bijvoorbeeld het eigen geld voor een huis of een auto.
- Vul in wat je Al gespaard hebt.
- Vul de Rente per jaar van je spaarrekening in.
- Vul de Tijd tot het doel in jaren in en lees af hoeveel je Elke maand sparen en Elke week sparen moet.
Zo wordt het maandbedrag berekend
Je huidige spaargeld groeit tot de einddatum met rente. Wat daarna nog ontbreekt, moet uit je maandelijkse inleg komen. De tool zoekt het vaste maandbedrag dat, inclusief rente op rente, precies dat ontbrekende bedrag oplevert.
B = (D − G · (1 + r)^n) · r / ((1 + r)^n − 1)- B = bedrag dat je elke maand spaart
- D = spaardoel
- G = wat je al gespaard hebt
- r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
- n = aantal maanden tot je doel
Rekent je bank rente per maand, dan groeit ook elke storting vanaf het moment dat je hem doet.
Voorbeeld: € 15.000 in drie jaar
Je wilt over drie jaar € 15.000 hebben, bijvoorbeeld voor de kosten koper bij een huis. Je hebt al € 2.000 en je spaarrekening geeft 2% rente. Dan moet je € 347,35 per maand sparen, ongeveer € 80,16 per week.
Samen leg je zo € 12.504,73 in; de rente levert € 495,27 op. Zonder rente zou je € 361,11 per maand nodig hebben. Bij lage spaarrente doet je eigen inleg dus verreweg het meeste werk.
Wat als je de termijn verandert?
Geef je jezelf vijf jaar in plaats van drie, dan zakt het maandbedrag naar € 202,86 en levert de rente € 828,35 op. Een langere termijn verlaagt het maandbedrag sterk, maar je doel komt later.
Zie je dat het maandbedrag niet in je budget past, kijk dan eerst met een budget waar ruimte zit. Lukt dat niet, schuif dan de datum op of verlaag het doel, in plaats van te gokken op een hoger rendement.
Zo maak je het plan haalbaar
- Zet het maandbedrag direct na je salaris automatisch over naar een aparte spaarrekening.
- Houd je spaardoel apart van je financiële buffer; dan hoef je niet aan je doel te komen bij een tegenvaller.
- Gebruik eenmalige inkomsten zoals vakantiegeld of een dertiende maand om voor te lopen op schema.
- Vergelijk spaarrekeningen op effectieve rente, maar kies voor een doel binnen een paar jaar geen risicovolle belegging.
- Houd rekening met inflatie: wat nu € 15.000 kost, kan over drie jaar meer kosten.
Aannames en beperkingen
De tool rekent met een vaste spaarrente, maandelijkse rentebijschrijving en een vast bedrag aan het eind van elke maand. In werkelijkheid verandert spaarrente regelmatig en schrijven veel banken de rente eens per jaar bij. Het verschil is bij lage rente klein.
Belasting in box 3 over vermogen boven het heffingvrije vermogen zit er niet in. Het Nibud geeft praktische tips om met een doel te sparen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet ik per maand sparen voor € 15.000?
Dat hangt af van je termijn en wat je al hebt. Met € 2.000 startbedrag en 2% rente is het € 347,35 per maand voor drie jaar of € 202,86 per maand voor vijf jaar.
Telt de rente mee in de berekening?
Ja. Zowel je huidige spaargeld als je maandelijkse stortingen groeien met de rente die je invult. Vul 0 in als je zonder rente wilt rekenen.
Is sparen of beleggen beter voor een doel?
Voor een doel binnen een paar jaar is sparen meestal verstandiger, omdat beleggingen kort voor je doel kunnen dalen. Beleggen past beter bij doelen op lange termijn.
Kan ik ook per week sparen?
Ja, de tool toont ook het weekbedrag. Kies wat het best bij je inkomen past; een vast bedrag per maand direct na je salaris werkt voor veel mensen het best.
Wat als ik een maand niet kan sparen?
Dan schuift je doel een beetje op of moet je later iets meer inleggen. Vul opnieuw in wat je nu hebt en hoeveel tijd er nog is; de tool rekent het nieuwe maandbedrag uit.