Zo gebruik je deze rekentool
- Vul de Koopsom in en bij Aanbetaling / eigen inbreng het percentage van de koopsom dat je zelf wilt of moet betalen.
- Vul bij Kosten koper een percentage van de koopsom in voor overdrachtsbelasting, notaris, taxatie en advies.
- Vul in wat je Al gespaard hebt, wat Je kunt per maand sparen en de Rente op spaargeld.
- Lees het Benodigd eigen geld, de Tijd tot het doel en het spaarsaldo per jaar af.
Wat de rekentool berekent
Het eigen geld dat je nodig hebt bij de notaris bestaat uit twee delen: het deel van de koopsom dat je niet leent, en de kosten koper. De rekentool vermenigvuldigt de koopsom met beide percentages en laat daarna je spaargeld maand voor maand groeien: elke maand komt er rente en je vaste inleg bij, tot het doel bereikt is.
Benodigd eigen geld = koopsom × (eigen inbreng % + kosten koper %) ÷ 100- koopsom = de prijs van de woning
- eigen inbreng % = deel van de koopsom dat je zelf betaalt
- kosten koper % = overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies en dergelijke, als deel van de koopsom
- spaargeld groeit per maand: nieuw saldo = oud saldo × (1 + maandrente) + inleg
In Nederland financier je kosten koper in de regel niet mee in je hypotheek, dus die betaal je meestal uit eigen geld. Daarnaast heb je eigen geld nodig als de koopsom hoger is dan wat je mag lenen, bijvoorbeeld bij overbieden boven de taxatiewaarde. Het leenbedrag in de rekentool is de koopsom min je eigen inbreng.
Voorbeeld: een huis van € 400.000
Je wilt 5 % van de koopsom zelf inbrengen en rekent op 5 % kosten koper. Dat is € 20.000 eigen inbreng plus € 20.000 kosten koper: samen € 40.000 eigen geld. Je leent dan € 380.000.
Je hebt al € 12.000 gespaard, dus er moet nog € 28.000 bij. Met € 600 per maand en 2 % rente op je spaarrekening ben je er na 44 maanden. Na een jaar staat er € 19.509, na drie jaar € 34.983.
Spaar je € 900 per maand, dan duurt het 30 maanden. Breng je niets in en betaal je alleen de kosten koper, dan heb je € 20.000 nodig en ben je er na 13 maanden, maar leen je € 400.000.
Wat je met de uitkomst doet
Meer eigen inbreng betekent een lagere hypotheek en lagere maandlasten. Bij sommige geldverstrekkers krijg je ook een lagere rente als je schuld een kleiner deel van de woningwaarde is. Minder inbreng betekent dat je eerder kunt kopen, maar dan betaal je meer rente. Reken beide varianten door met de hypotheekrekentool.
Steek niet al je spaargeld in de aankoop. Houd een buffer over voor verhuizen, inrichting en onverwachte reparaties. Kijk met hoeveel huis kan ik betalen welke koopsom bij je inkomen past.
Zo ben je er sneller
- Verhoog je maandelijkse inleg; dat helpt meer dan een iets hogere spaarrente.
- Zet het sparen automatisch klaar op de dag dat je salaris binnenkomt.
- Houd het geld op een spaarrekening, niet in beleggingen die kunnen dalen vlak voor je wilt kopen.
- Kijk of je als starter in aanmerking komt voor een vrijstelling van overdrachtsbelasting of een starterslening; dat scheelt in de kosten koper. Check de actuele voorwaarden bij de Belastingdienst of je gemeente.
- Maak een spaarplan met de spaardoel-rekentool.
Aannames en grenzen
Kosten koper zijn hier één percentage van de koopsom. In werkelijkheid hangen ze af van overdrachtsbelasting (die verschilt per situatie), notaris, makelaar, taxatie en advies. De rente op spaargeld is vast en zonder belasting; box 3 en eventuele schenkingen zitten er niet in.
Hoeveel je mag lenen hangt af van je inkomen, de woningwaarde en de regels van de geldverstrekker. Lukt het doel niet binnen 50 jaar sparen, dan toont de rekentool geen tijd. Vraag een hypotheekadviseur om een precieze berekening van je eigen geld.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik nodig om een huis te kopen?
Minimaal de kosten koper, en daarnaast het deel van de koopsom dat je niet kunt of wilt lenen. Hoe hoog dat is, hangt af van de koopsom en je leenruimte.
Kan ik kosten koper meefinancieren?
In de regel niet; die betaal je met eigen geld. Vraag je adviseur of in jouw situatie een uitzondering geldt.
Wat valt onder kosten koper?
Onder meer overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatie, hypotheekadvies en eventueel een aankoopmakelaar en NHG-kosten.
Waar zet ik mijn spaargeld voor een huis neer?
Op een spaarrekening die direct opneembaar is, of een deposito dat afloopt voordat je koopt. Beleggen is riskant als je het geld binnen een paar jaar nodig hebt.
Levert meer eigen inbreng een lagere rente op?
Bij veel geldverstrekkers wel, omdat de rente afhangt van hoe groot je schuld is ten opzichte van de woningwaarde. Vraag naar de risico-opslagen.