Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Bruto maandinkomen in (samen met je partner als jullie samen kopen) en je Overige maandelijkse aflossingen, zoals een autolening of studieschuld.
- Vul je Eigen geld voor de aanbetaling, de Rente en de Looptijd in.
- Kies bij Max. schuld-inkomensratio welk deel van je bruto inkomen in totaal naar lasten mag. Dit is een eigen planningskeuze, niet de Nederlandse leennorm.
- Vul Belasting, verzekering & kosten per maand in (OZB, opstalverzekering, VvE) en lees de Haalbare koopsom en de Maximale lening af.
Zo wordt de haalbare koopsom berekend
De tool neemt het percentage van je bruto inkomen dat je maximaal aan lasten wilt besteden en trekt je andere aflossingen eraf. Wat overblijft is je maandbudget voor wonen. Daar gaan OZB, verzekering en VvE nog vanaf; de rest is beschikbaar voor aflossing en rente.
Woonbudget = inkomen × ratio − overige lasten; A&R = woonbudget − kosten; Lening = A&R · (1 − (1 + r)^−n) / r; Koopsom = lening + eigen geld- ratio = deel van het bruto inkomen dat in totaal naar lasten mag
- A&R = maandlast voor aflossing en rente
- r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
- n = aantal maanden (looptijd × 12)
Bij die maandlast hoort een maximale annuïteitenlening. Tel je eigen geld erbij op en je hebt de koopsom die bij je budget past.
Belangrijk: zo toetsen Nederlandse geldverstrekkers
De schuld-inkomensratio in deze tool komt uit de Amerikaanse praktijk, waar banken vaak met vaste grenzen werken. In Nederland bepalen geldverstrekkers je maximale hypotheek met wettelijke leennormen. Die financieringslastpercentages zijn gebaseerd op cijfers van het Nibud en hangen af van je inkomen en de rente. Lopende leningen bij het BKR verlagen het bedrag.
Deze rekentool berekent dus niet je officiële maximale hypotheek. Gebruik hem om te zien welke koopsom past bij een maandlast die jij comfortabel vindt. Voor het echte maximum vraag je een geldverstrekker of hypotheekadviseur.
Voorbeeld: € 5.500 bruto per maand en € 20.000 eigen geld
Stel dat je maximaal 30% van je bruto inkomen aan alle lasten wilt besteden. Met € 5.500 inkomen en € 200 aan een andere lening blijft er € 1.450 per maand over voor wonen. Na € 150 voor OZB, verzekering en VvE gaat € 1.300 naar aflossing en rente.
Bij 3,9% rente over 30 jaar hoort daar een lening van € 275.617,48 bij. Met je eigen geld erbij is de haalbare koopsom € 295.617,48; je eigen inbreng is dan 6,77% van de koopsom.
Wat de uitkomst verandert
Los je de lening van € 200 per maand eerst af, dan stijgt de haalbare koopsom naar € 338.020,16. Een rente van 4,4% in plaats van 3,9% verlaagt de koopsom juist naar € 279.604,93. Lopende leningen en de rente wegen dus zwaar.
Vergeet niet dat je kosten koper (overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, advies) in de regel niet kunt meefinancieren. Die moet je uit eigen geld betalen, naast een buffer voor onderhoud en onverwachte uitgaven.
Van koopsom naar een realistisch budget
- Reken met de hypotheek berekenen-tool de maandlast uit bij een concrete woning.
- Check met de schuldquote welk deel van je inkomen al vastligt.
- Leg de woonlasten naast je budget, inclusief energie, gemeentelijke heffingen en onderhoud.
- Kies liever een koopsom onder je maximum dan erop, zeker als je inkomen kan schommelen.
Aannames en beperkingen
De tool rekent met bruto lasten, een vaste rente en een annuïteitenhypotheek. Hypotheekrenteaftrek, NHG, studieschuld volgens de officiële weging, energielabel-ruimte, starterregelingen en de toets op de woningwaarde zitten er niet in. Het veld Max. woonlastenquote kun je op 0 laten.
Gebruik de uitkomst als richtpunt, niet als toezegging. Of en hoeveel je kunt lenen, hoor je pas na een toetsing door een geldverstrekker.
Veelgestelde vragen
Is dit mijn maximale hypotheek?
Nee. Nederlandse geldverstrekkers gebruiken wettelijke leennormen op basis van Nibud-cijfers. Deze tool laat zien welke koopsom past bij een lastenpercentage dat jij kiest.
Welk percentage moet ik invullen bij de schuld-inkomensratio?
Kies een percentage waarbij je je prettig voelt; 30 is hier een voorbeeld, geen norm. Vul eventueel in wat je nu aan huur betaalt als deel van je inkomen, om te zien wat dat betekent bij kopen.
Telt mijn studieschuld mee?
Ja, geldverstrekkers houden rekening met een studieschuld. Vul je maandelijkse aflossing in bij overige aflossingen voor een eerste indruk; de officiële toets weegt de schuld op een eigen manier.
Kan ik de kosten koper meefinancieren?
In de regel niet; die betaal je uit eigen geld. Houd daarom naast je eigen inbreng rekening met deze kosten.
Wat helpt om meer te kunnen lenen?
Lopende leningen aflossen, een kredietlimiet die je niet gebruikt laten opheffen en samen met een partner aanvragen. Leen alleen meer als de maandlast ook echt in je budget past.