Creditcardschuld aflossen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul het openstaande Saldo creditcard in.
2. Vul de Rente creditcard per jaar in; die staat op je overzicht of in de voorwaarden.
3. Vul de Maandlast in die je elke maand wilt betalen.
4. Kies bij Renteberekening hoe je kaartuitgever rente berekent en lees Maanden tot afgelost, Totale rente en Bedrag om in 12 maanden af te lossen af.

Hoe creditcardrente werkt

Bij veel Nederlandse creditcards betaal je het saldo elke maand in één keer automatisch terug en betaal je geen rente. Gespreid terugbetalen werkt anders: dan heb je in feite een doorlopend krediet en betaal je rente over het openstaande saldo. Over dat geval gaat deze rekentool.

S_t = S_(t−1) · (1 + r) − B;   r = rente ÷ 12 ÷ 100 (of dagelijks: (1 + rente ÷ 365 ÷ 100)^(365/12) − 1)

• S_t = saldo na maand t
• r = rente per maand
• B = je vaste betaling per maand

Elke maand komt er rente bij over het saldo, en je betaling gaat eerst naar die rente. Alleen wat overblijft verlaagt je schuld. Is je betaling klein, dan gaat een groot deel naar rente en duurt aflossen lang.

Voorbeeld: € 2.500 tegen 14% rente

Betaal je € 100 per maand, dan ben je na 30 maanden van je schuld af. In die tijd betaal je € 473,10 rente; in totaal betaal je € 2.973,10. Op dit moment kost het saldo je € 29,17 rente per maand.

Verhoog je naar € 200 per maand, dan ben je in 14 maanden klaar en betaal je maar € 218,22 rente. Om in 12 maanden schuldenvrij te zijn heb je € 224,47 per maand nodig, voor 24 maanden € 120,03. Bij dagelijkse renteberekening zijn de bedragen net iets hoger: € 476,46 rente bij € 100 per maand.

Als je betaling te laag is

Is je maandbedrag lager dan of gelijk aan de rente die er elke maand bijkomt, dan daalt je schuld nooit. De tool waarschuwt je dan. Blijf je de kaart intussen gebruiken, dan loopt het saldo zelfs op.

Vraag bij je kaartuitgever na hoe je minimale betaling wordt berekend. Een vast bedrag dat hoger ligt dan het minimum is bijna altijd de snelste en goedkoopste route.

Zo ben je sneller van je schuld af

• Stop met nieuwe aankopen op de kaart zolang je aflost, of zet automatisch volledig aflossen aan zodra het saldo nul is.
• Betaal een vast bedrag per maand via een automatische overboeking, liefst direct na je salaris.
• Heb je meerdere schulden, los dan eerst die met de hoogste rente af; andere leningen bekijk je met lening berekenen.
• Een goedkopere persoonlijke lening kan helpen, maar alleen als je de kaart daarna niet opnieuw laat oplopen.
• Maak een budget om te zien waar extra aflossingsruimte vandaan kan komen.

Na het aflossen

Ben je schuldenvrij, zet dan het bedrag dat je maandelijks aflost om naar sparen. Zo bouw je een financiële buffer op, zodat je de kaart niet meer nodig hebt voor onverwachte uitgaven.

Overweeg ook je kredietlimiet te verlagen. Een hoge limiet die je niet gebruikt, kan meetellen als je later een hypotheek aanvraagt, omdat geldverstrekkers naar je registraties bij het BKR kijken.

Aannames en beperkingen

De tool gaat uit van een vaste rente, een vast maandbedrag en geen nieuwe aankopen. Jaarlijkse kosten, kosten voor opnames of betalingen in vreemde valuta en een wisselende rente zitten er niet in.

Kom je er zelf niet uit of lopen je schulden op, wacht dan niet. Het Nibud geeft tips om zelf uit de schulden te komen, en via je gemeente kun je gratis schuldhulp krijgen.

Veelgestelde vragen