Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Initiële investering en je Maandelijkse inleg in.
- Kies een Rendement vóór kosten, bijvoorbeeld 6% per jaar.
- Vul de Jaarlijkse kosten in: de lopende kosten (LKF) van je fonds plus eventuele service- of adviesvergoeding.
- Kies het aantal Jaren en lees Kwijt aan kosten, Waarde zonder kosten en Waarde met kosten af.
Waarom kleine kosten flink oplopen
Beleggingskosten worden meestal als percentage van je vermogen berekend. Dat betekent dat je niet alleen betaalt over je inleg, maar ook over al het rendement dat je al hebt opgebouwd. En het bedrag dat aan kosten verdwijnt, kan zelf geen rendement meer maken.
Waarde = I·(1 + m)^n + M·((1 + m)^n − 1) ÷ m, met m = (1 + rendement − kosten)^(1/12) − 1- I = initiële investering
- M = maandelijkse inleg, aan het eind van elke maand
- m = maandrendement dat hoort bij het jaarrendement na kosten
- n = aantal maanden
- Kwijt aan kosten = waarde zonder kosten − waarde met kosten
De calculator rekent twee keer: één keer met het rendement vóór kosten en één keer met dat rendement min de kosten. Het verschil tussen beide eindwaarden is wat de kosten je over de hele periode kosten.
Voorbeeld: € 25.000 plus € 250 per maand, 30 jaar lang
Je begint met € 25.000 en legt elke maand € 250 in. Bij 6% rendement per jaar vóór kosten groeit dat in 30 jaar naar € 387.215,52.
Betaal je 0,8% per jaar aan kosten, bijvoorbeeld een actief fonds of een beheerd beleggen-dienst, dan wordt het € 325.567,45. Je bent € 61.648,07 kwijt aan kosten, 15,92% van wat je zonder kosten zou hebben.
Bij 0,2% kosten, een niveau dat je bij sommige indexfondsen en ETF's ziet, kom je uit op € 370.692,88. Dan ben je € 16.522,64 kwijt, of 4,27%. Het verschil tussen beide kostenniveaus is ruim € 45.000.
Welke kosten je meetelt
De lopende kosten factor (LKF) staat in het essentiële-informatiedocument van een fonds of ETF. Daar komen kosten van je bank of broker bij: een service- of platformvergoeding, bij vermogensbeheer een beheerfee en bij advies een adviesvergoeding. Tel alle percentages die jaarlijks over je vermogen gaan bij elkaar op.
Vaste bedragen per jaar en transactiekosten per aankoop zijn moeilijker als percentage te vangen. Reken ze om naar een percentage van je vermogen voor een ruwe schatting.
Zo gebruik je de uitkomst
Vergelijk twee aanbieders of fondsen door de calculator twee keer te draaien met hetzelfde rendement en alleen andere kosten. Duurdere producten moeten dat verschil met een hoger rendement terugverdienen, en dat is niet zeker.
Wil je weten wat er na inflatie overblijft, kijk dan in de reëel rendement calculator. Voor het opbouwen zonder kosten werkt de rente-op-rente calculator, en voor je pensioendoel de pensioen calculator.
Zo betaal je minder
- Kijk naar de LKF voordat je een fonds kiest en vergelijk vergelijkbare fondsen.
- Tel de servicekosten van je bank of broker mee, niet alleen de fondskosten.
- Handel niet vaker dan nodig: transactiekosten en spreads komen bovenop de jaarlijkse kosten.
- Betaal voor advies alleen als je er echt iets voor terugkrijgt dat je zelf niet kunt.
Aannames en beperkingen
De calculator gaat uit van een vast rendement per jaar, maandelijkse inleg en kosten die als vast percentage van het vermogen worden ingehouden. In werkelijkheid schommelt het rendement en zijn kosten soms deels vast. Belasting, zoals box 3, en inflatie zitten er niet in.
Een duurder fonds is niet automatisch slechter. Gebruik de uitkomst om te zien hoeveel extra rendement nodig is om de kosten waard te zijn.
Veelgestelde vragen
Hoeveel kost 1% beleggingskosten over 30 jaar?
Dat hangt af van je inleg en rendement. Vul je eigen bedragen in; bij lange looptijden loopt het verschil al snel op tot een flink deel van je eindvermogen.
Wat is de LKF?
De lopende kosten factor: de jaarlijkse kosten van een fonds als percentage van het vermogen. Je vindt hem in het essentiële-informatiedocument.
Betaal ik kosten ook als mijn beleggingen dalen?
Ja. Kosten worden over het vermogen berekend, dus ook in jaren met verlies gaan ze eraf.
Is beleggingsadvies de kosten waard?
Dat kan, als het je helpt fouten te vermijden of een plan vol te houden. Zet het kostenverschil uit de calculator naast wat je er concreet voor krijgt.
Zitten transactiekosten in deze berekening?
Nee, alleen jaarlijkse kosten als percentage. Tel transactiekosten apart mee of reken ze ruwweg om naar een jaarpercentage.